Порядок работы с недобросовестными заемщиками. Проблема недобросовестности заёмщиков и причины её возникновения Недобросовестные должники

Дата публикации: 14.11.2013

Неисполнение обязательств иногда имеет объективные причины. Но если такая ситуация должником создается искусственно или же он просто умышленно не исполняет обязательств, то самое время вспомнить о соответствующих статьях Уголовного кодекса. Разберемся, когда недобросовестную сторону договора можно привлечь к уголовной ответственности.

Прямой умысел

Отсутствие возможности или попросту нежелание должника исполнять принятые на себя обязательства приводит к нарушению прав и интересов кредиторов. Направляемые в адрес должников претензии в большинстве случаев остаются без ответа либо должники дают обещания, которые не исполняют. Взыскание долга в судебном порядке само по себе права кредитора в имущественной сфере не восстанавливает. Важное значение имеет фактическое исполнение судебного решения, вынесенного в его пользу.
Довольно часто у должника нет денежных средств на счетах в банке, а также отсутствует какое бы то ни было имущество, на которое можно обратить взыскание для удовлетворения имущественных притязаний кредитора. Исполнительное производство в этом случае подлежит прекращению по данному основанию. При этом недобросовестные должники остаются безнаказанными.
Однако многие действия недобросовестных должников можно квалифицировать как мошенничество, за которое предусмотрена уголовная ответственность. Согласно разъяснениям ВС РФ, изложенным в абз. 2 п. 3 Постановления от 27.12.2007 N 51, в качестве злоупотребления доверием действия лица нужно квалифицировать и в том случае, когда оно принимает на себя те или иные обязательства в отсутствие у него намерения такие обязательства выполнять в целях безвозмездного обращения в свою пользу чужого имущества или права на него (в данном случае - безвозмездное приобретение права аренды недвижимого имущества), его действия являются злоупотреблением доверием, которое, в свою очередь, является квалифицирующим признаком уголовно наказуемого деяния, предусмотренного ч. 1 ст. 159 УК РФ.
В силу указанной правовой нормы мошенничество, то есть хищение чужого имущества или приобретение права на чужое имущество путем обмана или злоупотребления доверием, наказывается штрафом в размере до 120 тыс. руб. или в размере заработной платы или иного дохода осужденного за период до 1 года, либо обязательными работами на срок до 360 ч, либо исправительными работами на срок до 1 года, либо ограничением свободы на срок до 2 лет, либо принудительными работами на срок до 2 лет, либо арестом на срок до 4 месяцев, либо лишением свободы на срок до 2 лет.
Во второй, третьей и четвертой частях данной статьи предусматривается более суровое уголовное наказание за совершение мошенничества группой лиц по предварительному сговору, а равно с причинением значительного ущерба гражданину; за мошенничество, совершенное лицом с использованием своего служебного положения, а равно в крупном размере, совершенное организованной группой либо в особо крупном размере. Как указал Московский городской суд в Определении от 05.09.2011 по делу N 22-10912, мошенничество может быть совершено только с прямым умыслом, а обязательным признаком субъективной стороны является корыстная цель.

Ни денег, ни обязательств

Рассмотрим несколько дел, где недобросовестные участники гражданского оборота принимали на себя договорные обязательства, а затем уклонялись от их исполнения, что в итоге привело к осуждению виновных лиц по ст. 159 УК РФ.
Директор общества заключал договоры на предоставление туристических поездок в разные страны. Получив от клиентов предоплату, свои обязательства он перед ними не выполнял, выплаченные ему средства не возвращал, прекращая с ними общение как по телефону, так и лично. Таким образом, под видом легальных гражданско-правовых сделок он мошенническим путем присваивал себе деньги. Тот факт, что он заключал договоры и выдавал документы об оплате туров, не повлиял на квалификацию его преступных действий как мошеннических, поскольку полученные средства он не направлял на исполнение принятых на себя обязательств, не производил действия, свидетельствующие о его действительном намерении выполнить свои обязательства перед потерпевшими. За совершенные преступления ему было назначено наказание в виде 5 лет лишения свободы с отбыванием в исправительной колонии общего режима (Кассационное определение Московского городского суда от 21.03.2011 по делу N 22-3237).
Директор общества подписывал договоры на приобретение водно-моторной техники. Получая от клиентов деньги, он должен был на них приобретать технику для последующей передачи им в счет исполнения обязательств, однако никаких действий, направленных на приобретение товаров, он не совершал. Это, по мнению суда, свидетельствует о наличии у него прямого умысла на противоправное завладение чужим имуществом под видом законных гражданско-правовых сделок. Доводы подсудимого о том, что он лично не встречался с покупателями, договоры приносили ему на подпись, а зачастую заключались в магазине, где имелись бланки договоров с печатью и его подписью, которые заполнялись продавцами, суд отклонил как безосновательные. По совокупности преступлений ему было назначено наказание в виде лишения свободы сроком на 6 лет и 6 месяцев (Кассационное определение Ленинградского областного суда от 09.12.2010 N 22-2164/10).
Руководитель общества заключал договоры с гражданами на изготовление и поставку кухонной мебели. Получая от них деньги, он, используя свое должностное положение руководителя, не зачислял их на расчетный счет, не вносил в кассу и не передавал изготовителю мебели, а присваивал. Клиентам же сообщал, что свои обязательства он выполнил, а просрочка вызвана действиями завода-изготовителя. За совершенные преступления он был осужден, наказание назначено в виде лишения свободы сроком на 5 лет с отбыванием наказания в колонии общего режима (Кассационное определение Московского городского суда от 20.07.2011 по делу N 22-8386/11).
Как видно из приведенных примеров, принятие на себя договорных обязательств и их неисполнение можно квалифицировать как мошеннические действия, если преступник получил от клиента деньги и не предпринимал никаких действий, направленных на исполнение своих обязательств, свидетельствующих далее о наличии у него намерения их исполнять, не возвращая при этом полученные деньги (Кассационное определение Московского городского суда от 22.08.2011 по делу N 22-5327).

Злостное уклонение

Помимо мошенничества существует и другой состав преступления, за совершение которого недобросовестный должник может быть привлечен к уголовной ответственности.
Согласно ст. 177 УК РФ злостное уклонение руководителя организации или гражданина от погашения кредиторской задолженности в крупном размере или от оплаты ценных бумаг после вступления в законную силу соответствующего судебного акта наказывается штрафом в размере до 200 тыс. руб. или в размере заработной платы или иного дохода осужденного за период до 18 месяцев, либо обязательными работами на срок до 480 часов, либо принудительными работами на срок до 2 лет, либо арестом на срок до 6 месяцев, либо лишением свободы на срок до 2 лет.
Крупным размером, крупным ущербом, доходом либо задолженностью в крупном размере признаются стоимость, ущерб, доход либо задолженность в сумме, превышающей 1 млн. 500 тыс. руб., особо крупным - 6 млн. руб. (примеч. к ст. 169 УК РФ).
Предметом данного преступления является кредиторская задолженность, то есть денежные средства. Данная задолженность может возникнуть как в результате кредитного, так и любого иного гражданско-правового договора (Кассационное определение Московского областного суда от 20.07.2010 по делу N 22-4481).
Злостность как признак состава преступления носит оценочный характер и не раскрывается в уголовном законе. Судебная практика характеризует злостность наличием обстоятельств, свидетельствующих о нежелании должника выполнять решение суда при наличии у него такой возможности (Определение СК по уголовным делам Омского областного суда от 10.02.2011 N 22-502).
Должник должен быть ознакомлен под роспись с постановлением о возбуждении исполнительного производства, а также он должен быть предупрежден об уголовной ответственности по ст. 177 УК РФ. В этом случае его поведение можно квалифицировать как злостное уклонение от исполнения судебного акта (Кассационное определение Московского городского суда от 16.11.2011 N 22-14017).

Не выплачивают, скрывают, препятствуют...

Показательная подборка примеров злостного уклонения от погашения кредиторской задолженности приведена в Методических рекомендациях по выявлению и расследованию преступлений, предусмотренных ст. 177 УК РФ (злостное уклонение от погашения кредиторской задолженности), утв. ФССП:
- имея в наличии или на банковском счете денежные средства, позволяющие погасить кредиторскую задолженность полностью либо частично, умышленно не выплачивал (не перечислял) их кредитору (Приговор Саяногорского городского суда Республики Хакасия от 02.09.2010 в отношении Меньшиковой Р.И.);
- умышленно скрывал от судебного пристава-исполнителя факт открытия нового расчетного счета в кредитной организации (Приговор Большесосновского районного суда Пермского края от 21.08.2009 в отношении Идрисова Р.К.);
- имея в личной (долевой) собственности имущество и предметы (за исключением перечня, определенного ст. 446 ГПК РФ), совершал сделки по отчуждению этого имущества, а полученные за него денежные средства не передал кредитору в погашение задолженности, скрыл или использовал в иных целях по собственному усмотрению (Приговор Армавирского городского суда Краснодарского края от 07.07.2009 в отношении Лютарь Ф.В.);
- имея дополнительные источники дохода, скрывал их либо представлял судебному приставу-исполнителю заведомо ложные сведения о своих доходах, имуществе (Приговор Приморско-Ахтарского районного суда Краснодарского края от 15.12.2009 в отношении Мороз В.Ю.);
- занимаясь предпринимательской деятельностью, производил кредитные операции (оформлял кредитные договоры и получал по ним денежные средства, рассчитывался с иными кредиторами, выступал в качестве кредитора, уступал права требования по долгам, то есть заключал договоры цессии, и т.д.) (Приговор Сорочинского районного суда Оренбургской области от 21.05.2009 в отношении Стукаловой Т.В.);
- по неуважительным причинам не являлся по вызовам судебного пристава-исполнителя, осуществляющего принудительное исполнение судебного акта о взыскании кредиторской задолженности, препятствовал совершению исполнительных действий (Приговор Мегионского городского суда Ханты-Мансийского автономного округа - Югры от 13.08.2009 в отношении Макарова А.А.);
- в целях создания препятствий к обеспечению возможности взыскания кредиторской задолженности, не ставя в известность судебного пристава-исполнителя, изменял место жительства или место работы (Приговор Алапаевского городского суда Свердловской области от 30.12.2009 в отношении Лукашевич Т.Г.).

Знает, но не исполняет

Если руководитель должника, получивший требование об исполнении исполнительного документа, его не исполняет и препятствует его исполнению, он может быть привлечен к уголовной ответственности. Так, в одном деле суд назначил осужденному штраф в размере 100 тыс. руб. за то, что он, выполняя в организации-должнике организационно-распорядительные функции, зная о вступлении в законную силу решения суда о взыскании денежных средств с должника и не желая его исполнения, совершил активные, целенаправленные действия, направленные на то, чтобы сделать исполнение решения суда затруднительным либо невозможным, то есть воспрепятствовал исполнению вступившего в законную силу решения суда.
Для этого осужденный предоставил денежные средства некоммерческому партнерству по договору займа, заключение которого не имело для должника коммерческой выгоды и не являлось для него необходимым. Кроме того, осужденный производил выплаты с расчетного счета должника, не связанные с исполнением судебного акта, не соблюдая при этом очередность, предусмотренную ст. 850 ГК РФ. Оставшаяся же на счете сумма была недостаточна для удовлетворения всех требований, содержащихся в исполнительном документе.
Осужденный также не предпринимал никаких мер по возврату суммы займа, переданной некоммерческому партнерству. Суд посчитал состав преступления в его действиях доказанным (Определение Ленинградского областного суда от 22.04.2010 N 22-681/2010).

Необходимо действовать!

Что же делать участникам гражданского оборота, пострадавшим от недобросовестных действий? Им для полной, своевременной и надлежащей защиты своих прав необходимо предпринимать комплекс различных мер: обращаться в правоохранительные органы, суды, ходатайствовать о наложении ареста и об обеспечении своих требований, знакомиться со всеми материалами дела, обжаловать отказные решения, пытаться продать безнадежные долги коллекторам.
Так, для возбуждения уголовного дела в отношении преступника надо с соответствующим заявлением обратиться в орган внутренних дел, передать копии имеющихся документов, свидетельствующих о мошенничестве, и дать показания.
Свои имущественные притязания потерпевший может заявить в порядке гражданского судопроизводства, а может заявить гражданский иск в рамках рассмотрения уголовного дела. Гражданский иск может быть предъявлен после возбуждения уголовного дела и до окончания судебного следствия при разбирательстве данного уголовного дела в суде первой инстанции. При предъявлении гражданского иска гражданский истец освобождается от уплаты государственной пошлины (п. 2 ст. 44 УПК РФ).
Потерпевшему нужно заявить ходатайство о принятии мер по обеспечению возмещения вреда, причиненного преступлением, либо о возможной конфискации имущества, исполнение которого возлагается на судебных приставов-исполнителей в соответствии со ст. 230 УПК РФ, в частности о наложении ареста на имущество обвиняемого (ст. 115 УПК РФ).
Не исключено, что и такие меры не возымеют должного эффекта, однако при их совершении вероятность положительного исхода более высока.

С ростом кредитного портфеля перед любым банком встаёт проблема инкассирования предоставленных в пользование заёмных средств. Если заёмщик (будь то физическое или юридическое лицо) платёжеспособен и хочет платить по кредиту, то решение однозначно - разработать наиболее эффективную как для заёмщика, так и для банка систему инкассирования кредитных средств и процентов за пользование ими. Однако данное решение комплексное и требует системного подхода, выходя за рамки данного дипломного проекта.

Если в процессе возврата кредита заёмщик становится неплатёжеспособным или у него пропадает желание платить по кредиту, то у банка возникает проблема с инкассированием предоставленных заёмных средств.

Если недобросовестным заёмщиком оказывается юридическое лицо, то процедура возврата предоставленных заёмных средств имеет свои особенности. Хотя на стадии рассмотрения кредитной заявки такой заёмщик подвергается комплексному финансовому анализу банка, платёжеспособность компании имеет сильную волатильность вследствие ряда причин. Обеспечение по кредиту типа МСБ Кредиты представителям малого и среднего бизнеса, а также лично руководителям предприятий. (в основном это залог основных средств и части текущих активов) также может оказаться недостаточным. Крайне низкая ликвидность активов компании часто приводит к долговременному замораживанию средств банка в значительной величине сомнительной или безнадёжной задолженности. Всё это ведёт к снижению прибыльности и отвлечению капитала, так как банку необходимо создавать обязательные резервы для обеспечения сомнительной задолженности.

Законодательно банк имеет достаточно широкий круг инструментов по взысканию задолженности с недобросовестных заёмщиков - юридических лиц, но зачастую эффект этих инструментов нивелируется из-за множественных претензий по возврату предоставленных заёмных средств (часто компания оказывается должна нескольким субъектам) или в связи с форс-мажорными обстоятельствами, повлекшими за собой проблему с неликвидности компании и, как следствие, снижению уровня её платёжеспособности. Кроме вышеперечисленного, привести компанию к дефолту способен неграмотный менеджмент, в первую очередь, финансовый. Здесь имеет место неверная кредитная политика предприятия в целом и неадекватная оценка финансового рычага, в частности.

Поэтому на современном этапе развития сектора кредитования МСБ банки всё больше внимания уделяют предварительному анализу кредитоспособности и платёжеспособности компании, подающей кредитную заявку. Следовательно, создание качественной системы защиты банка от неплатёжеспособных предприятий малого и среднего бизнеса является актуальной задачей.

Не менее актуальной остаётся проблема роста просроченной задолженности по потребительским кредитам: на 1 января 2008г. составляла 4,1% от совокупного кредитного портфеля коммерческих банков [по данным Центрального Банка РФ]

На рисунке 7 изображено соотношение величин совокупного кредитного портфеля и совокупной просроченной задолженности во Владимирском филиале ОАО АКБ «Росбанк».

Рис. 7.

Причины возникновения просроченной задолженности очень разнообразны. В ходе исследования, проведённого автором данного дипломного проекта, они были объединены в следующие группы по степени важности:

• 1. Низкая платёжная дисциплина заёмщиков;
• 2. Преднамеренная недобросовестность заёмщиков;
• 3. Снижение платёжеспособности заёмщика;
• 4. Неадекватное определение клиентом на этапе оформления кредита своего «свободного дохода», который может быть израсходован на обслуживание задолженности перед банком;
• 5. Операционные и технические проблемы в работе банка;
• 6. Клиентские ошибки.

Первая группа причин включает всевозможные обстоятельства низкой платёжной дисциплины заёмщиков, такие как забывчивость или легкомысленное отношение к принятым обязательствам.

Ко второй группе причин относятся различные виды мошенничества со стороны заёмщиков.

К третьей группе причин относятся те, которые вызывают снижении платёжеспособности заёмщиков. На снижение платёжеспособности влияют множество факторов, таких как:

ѕ потеря работы заёмщиком;

ѕ нахождение на длительном курсе лечения;

ѕ потеря имущества заёмщика в результате пожара, кражи и т.д.;

ѕ увеличение количества иждивенцев;

ѕ предстоящий призыв на срочную воинскую службу;

ѕ уменьшение уровня оплаты труда;

ѕ другие существенные обстоятельства.

Прогнозировать возникновение той или иной форс-мажорной ситуации силами банка не представляется возможным, поэтому возникающие в данном случае риски являются случайными и наиболее эффективным способом защиты от их влияния является создание достаточного резерва на покрытие возможных потерь.

В настоящее время четвертая группа причин возникновения просроченной задолженности является одной из наиболее управляемых. Для устранения данных причин необходимо прогнозирование «свободного дохода» клиента и, если рассчитанный экспертным путём «свободный доход» окажется ниже некоторого порогового значения, банк имеет право отказать в предоставлении кредита. Для управления данной группой причин возникновения просроченной задолженности целесообразно создать систему финансовой безопасности. Однако стандартной системы финансовой безопасности для банка в настоящее время не существует.

Пятая группа причин включает:

ѕ задержки в перечислении платежей клиентов «Почтой России» (или любой другой платёжной системы);

ѕ задержки платежей при прохождении внутри банковской информационной системы;

ѕ ошибки сотрудников банка при формировании графика платежей по кредиту;

ѕ сбои в работе банковской информационной системы.

Эти причины, являются техническими, поэтому приводят к так называемой «технической просроченной задолженности».

К шестой группе причин возникновения просроченной задолженности можно отнести все неточности и ошибки, совершаемые клиентами непреднамеренно. Это может быть неверное указание специального банковского счёта для погашения кредита, номера кредитного договора и прочих реквизитов. Эти ошибки могут возникать, во-первых, вследствие низкой финансовой грамотности отдельных заёмщиков и, во-вторых, из-за невнимательности при заполнении платёжных документов. Устранение причин этой группы видится в максимальной автоматизации инкассирования предоставленных заёмных средств. Конкретными инструментами решения проблемы растущей просроченной задолженности по рассматриваемой причине являются развитие систем электронных платежей (Интернет-банк), внедрение пластиковых карт для погашения кредита, а также использование специальных банкоматов с функцией «cash in».

В настоящее время ликвидация просроченной задолженностью во Владимирском филиале ОАО АКБ «Росбанк» ведётся силами нескольких структурных подразделений: отделом мониторинга и инкассации кредитов, юридического отделом, службой безопасности. Их функции, несмотря на то, что они прописаны в нормативных документах банка, не систематизированы. Это приводит к дублированию некоторых из них, например, подача исковых заявлений в суд, а также к появлению функций, которые не выполняются ни одним структурным подразделением, например, реализация предметов залога. Кроме того, центры и мера ответственности за выполнение каждой конкретной функции чётко не определены, что влечёт неадекватную ответственность одних и безответственность других.

Таким образом, в настоящее время актуальной остаётся проблема роста просроченной задолженности по потребительским кредитам: на 1 января 2008г. составляла 4,1% от совокупного кредитного портфеля коммерческих банков [по данным Центрального Банка РФ]. Возникновение данной задолженности обусловлено рядом причин, всё множество которых можно разделить на шесть групп, представленных в таблице 2.2.

Таблица 2.2

Причины возникновения просроченной задолженности и факторы, способствующие их возникновению

2.3 Пути решения проблемы недобросовестности заёмщиков

Так как проблема недобросовестности заёмщиков и главное её следствие - рост просроченной задолженности - касается любой кредитной организации, то в настоящее время можно выделить пять основных способов её решения. Исходя из структуры и величины капитала, причастности к той или иной финансовой группе, а также исходя из реализуемой бизнес-стратегии, каждая кредитная организация выбирает собственную политику защиты своих кредитных ресурсов от недобросовестных заёмщиков.

Рассмотрим эти способы более подробно.

1. Завышение процентных ставок по кредитам и уменьшение сумм кредита (лимита кредитования)

Этот способ применяют «Совкомбанк», «Экспо-банк», «Пробизнесбанк» и ряд других.

Данный способ имеет как преимущества, так и недостатки. Преимущество: банк снижает кредитные риски за счёт значительного числа заёмщиков, имеющих незначительную задолженность по кредиту относительно совокупного кредитного портфеля. Недостаток: банк берёт на себя новый риск - риск массового невозврата задолженности по кредиту. Кроме того, при использовании данного способа возникают дополнительные издержки, связанные с необходимостью рассмотрения большого числа кредитных заявок, а также издержки, связанные с обслуживанием динамичной растущей клиентской базы при незначительной динамике роста величины кредитного портфеля. Всю совокупность подобных издержек банк пытается покрыть за счёт повышенных процентов за пользование кредитом.

Следовательно, данный способ в кратко- и среднесрочном периодах является достаточно эффективным, но в стратегическом аспекте предполагает неконтролируемый рост всех видов банковских рисков.

2. Минимизация процента отказов в предоставлении кредита.

Этот способ применяют «Банк «Русский стандарт», «Русфинансбанк» и ряд других.

Данный способ предполагает обеспечение максимального уровня выдачи кредитов, динамичный рост кредитного портфеля, быстрое расширение клиентской базы. Суть данного способа заключается в обеспечении небольшого процента просроченной задолженности относительно совокупного кредитного портфеля за счёт превышения темпов роста кредитного портфеля над темпом роста просроченной задолженности. Данный способ позволяет минимизировать издержки на всех этапах оценки потенциального заёмщика, а также значительно сокращать время принятия решения о предоставлении кредита.

Следовательно, данный способ эффективен в случае постоянного роста спроса на кредитные продукты всех видов, а также при условии реализации конкретным банком политики активных продаж и наличии агрессивной стратегии маркетинга.

3. Максимизация процента отказов в предоставлении кредита.

Этот способ в комплексе с другими используется в «Росбанке» и ряде других банков.

Данный способ предполагает стандартное рассмотрение банком заявки на получение кредита. И в случае обнаружения в предоставленной информации первой негативной характеристики следует отказ банка в предоставлении кредита.

Результатом применения данного способа может стать управляемая клиентская база относительно небольшого объёма, включающая наиболее добросовестных заёмщиков.

Хотя данный способ достаточно эффективен, но его применение чревато замедлением роста кредитного портфеля банка, снижением его прибыльности и уровня конкурентоспособности.

4. Детальный анализ кредитоспособности потенциального заёмщика.

Этот способ применяют «Сбербанк», «Юниаструм банк» и ряд других.

Данный способ предполагает детальное изучение кредитной заявки потенциального заёмщика на предмет достоверности предоставленной им информации, а также глубокий анализ возможности предоставления кредита.

Преимуществами данного способа являются: изучение потенциального заёмщика со всевозможных сторон, формирование качественной клиентской базы, а также умеренный рост совокупного кредитного портфеля с минимальным темпом роста величины просроченной задолженности. Недостатками данного способа являются: значительные затраты времени на рассмотрение кредитной заявки, высокие издержки на содержание специализированного банковского подразделения, которое принимает ответственные решения в отношении предоставления кредитных средств.

5. Обращение банков к компаниям, профессионально занимающимся возвратом просроченных долгов - коллекторским агентствам.

Этот способ применяют большинство российских банков.

Данные агентства могут быть как отдельными коммерческими предприятия, так и дочерними компаниями кредитных организаций. Суть работы коллекторского агентства заключается в том, чтобы как можно быстрее и с минимальными издержками взыскать просроченную задолженность с того или иного лица.

В настоящее время существует несколько десятков коллекторских агентств, которые работают по одному из двух принципов: они либо переносят просроченную задолженность на собственный баланс путём выкупа её у кредитных организаций с определённым дисконтом, либо на договорной основе занимаются управлением текущей просроченной задолженностью кредитной организации без перенесения её величины на собственный баланс. В последнем случае доходом коллекторского агентства является часть величины взысканной задолженности.

Коллекторство в свете последних тенденций роста величины просроченной задолженности и внимания государства к этой проблеме становится всё более актуальным и прибыльным бизнесом.

Каждый из указанных способов эффективен в той или иной ситуации, но проблема недобросовестности заёмщиков требует системного решения. Эффективной системы защиты кредитных ресурсов от недобросовестных заёмщиков пока не создано ни в одном российском банке. Некоторые банки, объективно оценивая угрозу невозврата кредитных средств, пытаются объединять усилия собственных структурных подразделений, определять центры ответственности, привлекать сторонние организации. Результатом этих усилий становится временное снижение уровня просроченной задолженности в отдельных кредитных учреждениях.

На национальном уровне проблему массового невозврата долгов физическими лицами пытается решить государство. Основным инструментом Центрального банка РФ является нормирование создаваемых под выданные кредиты резервов, Государственная Дума рассматривает ряд законопроектов, позволяющих кредитным учреждениям эффективно взыскивать сомнительные и безнадёжные долги, Бюро кредитных историй создаёт и оптимизирует базу недобросовестных и добросовестных заёмщиков банков по всей России.

Таким образом, на практике банки применяют пять основных способов защиты кредитных ресурсов банка от недобросовестных заёмщиков. Анализируя текущее состояние собственного кредитного портфеля, а также руководствуясь внутренними и внешними нормативными документами, банки последовательно разрабатывают и реализуют собственную систему защиты кредитных ресурсов от недобросовестных заёмщиков. Одни делают акцент на усиленной профилактике просроченной задолженности, другие - занимаются исключительно ликвидацией сомнительных и безнадежных долгов.

Наиболее эффективным решением проблемы защиты кредитных ресурсов банка от недобросовестных заёмщиков нам видится в создании такой системы финансовой защиты, которая сочетала бы в себе весь комплекс средств как профилактики недобросовестности заёмщиков с учётом этических требований, так и ликвидации возникшей просроченной задолженности.

Выводы

Владимирский филиал ОАО АКБ «Росбанк» является одним из лидеров потребительского кредитования во Владимирском регионе, предоставляющий как целевые потребительские кредиты, так и нецелевые cash-кредиты. ВФ ОАО АКБ «Росбанк» занимает значительную долю в наиболее динамично развивающихся секторах потребительского кредитования. Кредитный портфель потребительских кредитов ВФ ОАО АКБ «Росбанк» на 1 января 2008 года составляет 1,5 млрд. руб. Большую часть, более 60%, кредитного портфеля составляют целевые автокредиты, за которыми по убывающей доле следуют cash-кредиты, экспресс-кредиты и ипотека.

В настоящее время актуальной остаётся проблема роста просроченной задолженности по потребительским кредитам: на 1 января 2008г. составляла 4,1% от совокупного кредитного портфеля коммерческих банков [по данным Центрального Банка РФ]. Возникновение данной задолженности обусловлено рядом причин, всё множество которых можно разделить на шесть групп.

Ликвидация просроченной задолженностью во Владимирском филиале ОАО АКБ «Росбанк» ведётся силами нескольких структурных подразделений, функции и мера ответственности которых чётко не определены.

На практике банки применяют пять основных способов защиты кредитных ресурсов банка от недобросовестных заёмщиков. Анализируя текущее состояние собственного кредитного портфеля, а также руководствуясь внутренними и внешними нормативными документами, банки последовательно разрабатывают и реализуют собственную систему защиты кредитных ресурсов от недобросовестных заёмщиков. Одни делают акцент на усиленной профилактике просроченной задолженности, другие - занимаются исключительно ликвидацией сомнительных и безнадежных долгов.

Наиболее эффективным решением проблемы защиты кредитных ресурсов банка от недобросовестных заёмщиков нам видится в создании такой системы финансовой защиты, которая сочетала бы в себе весь комплекс средств как профилактики недобросовестности заёмщиков с учётом этических требований, так и ликвидации возникшей просроченной задолженности.

Банку удается решить вопрос проблемной задолженности чаще всего тогда, когда сам заемщик настроен позитивно. Угрозы или судебные тяжбы редко приводят к положительному результату.

Недобросовестных заемщиков - как частных лиц, так и юридических - можно разделить на два вида: тех, кто не может вернуть долг по объективным причинам, и тех, кто этого в принципе делать не собирается.

В процессе переговоров, с которых начинается работа с проблемной задолженностью, необходимо выяснить, какую позицию занял клиент. Допустим, предприятие честно признается, что испытывает временные финансовые трудности (к примеру, сезонный спад продаж, остановка производства из-за неисправности оборудования) или же частный заемщик сообщает, что потерял работу и активно ищет новую. Должник не пытается увильнуть от своих обязательств, просто ему нужно время, чтобы решить свои проблемы.

В том случае, когда клиент настроен агрессивно, не идет на мирные переговоры либо кредитору вообще не удается связаться с ним ни по одному из указанных при получении ссуды телефону, скорее всего заемщик изначально не собирался расплачиваться.

Дружелюбный компромисс

Если банк имеет дело с «объективным» недобросовестным заемщиком, можно считать, что кредитору повезло: шансы довольно хорошие. Правда, успех во многом зависит от поведения самого финансового института. Он может пойти навстречу должнику, реструктуризировать задолженность, изменив срок погашения ссуды, и предоставить клиенту «льготный период» - дать время на то, чтобы справиться с возникшими трудностями, в течение которого не будут начисляться штрафные пени. Другой вариант - не делать никаких уступок и требовать немедленного погашения всей суммы долга.

Первая стратегия чаще всего оказывается более эффективной. По мнению гендиректора компании «Русбизнесактив» (специализируется на возврате проблемных долгов) Сергея Рахманина, в большинстве случаев банки не добиваются возврата ссуды именно потому, что не желают идти навстречу проштрафившемуся клиенту. «Откровенных мошенников среди недобросовестных заемщиков не более 10%, - говорит Сергей Рахманин, - с остальными обычно вопрос можно решить мирным путем. Однако менеджмент банка зачастую не желает вникать в проблемы клиента, идти на уступки, реструктуризировать задолженность».

В итоге возникает конфликт, и если клиент не находит средств расплатиться сразу, финансовому институту ничего не остается, как подать иск в суд. По словам участников рынка, выиграть дело банку не составит труда. Однако с исполнением судебного решения возникают серьезные проблемы.

Дело в том, что заемщик, убедившись, что кредитор не пойдет ему навстречу, начинает готовиться к «схватке». Компания обычно успевает вывести активы, к примеру, оформить их на ООО «Минус» вместо ООО «Плюс», и обнулить счета. Даже если предприятие не располагает грамотными специалистами в этой области, оно привлечет консультантов. Частный клиент в свою очередь может оформить принадлежащее ему имущество (квартиру, машину) на родственников или друзей.

Когда судебные приставы придут накладывать арест на имущество, окажется, что у должника нет никакой собственности и взять с него нечего. Кроме того, конфискаторов можно просто-напросто подкупить и они «не заметят» ликвидного товара, принадлежащего заемщику.

Конечно, если банк выдавал ссуду под залог, шансы взыскать задолженность возрастают. «Но, как показывает практика, обеспечение - это далеко не панацея, - комментирует Сергей Рахманин, - к примеру, стоимость недвижимости может быть изначально существенно завышена: ее оценку проводят независимые эксперты, которые нередко вступают в сговор с заемщиком». Если же в качестве залога выступает оборудование, расходы по его демонтажу могут превысить сумму долга.

По оценкам экспертов, кредиторы, которые не смогли решить проблему просрочки во внесудебном порядке, терпят фиаско в 70-80% случаев. С оставшихся 20-30% должников все же удается взыскать хотя бы часть долга. «Это происходит лишь при благоприятном расположении звезд, - пошутил один банкир, - у заемщика оказываются активы, стоимость которых достаточна для погашения, а банку удается добиться, чтобы судебные приставы наложили на них арест».

Другой собеседник поделился, что эффективная работа приставов стоит довольно дорого. Так что рассчитывать на полное возмещение выданной ссуды здесь в любом случае не приходится. Зачастую используется следующая схема: за определенное вознаграждение приставы продают арестованное имущество банку за бесценок, а тот получает доход от его реализации. «Однако аппетиты судебных исполнителей порой не имеют границ, и еще не известно, стоит ли соглашаться на подобную схему», - отметил эксперт.

Поэтому лучший вариант для банка - решать проблему мирным путем. «Дружелюбный компромисс с позиции силы - самый действенный способ для кредитора, - говорит гендиректор кредитного брокера «Стина Холдинг» Станислав Соломка. - Лучше пойти на уступки, потеряв незначительную сумму денег, чем рисковать половиной или даже всей суммой ссуды».

Срочная угроза

Если же сам заемщик не настроен на мирные переговоры, то здесь из законных внесудебных методов взыскания возможна лишь жесткая психологическая атака. И если недобросовестный клиент при получении кредита предоставил банку какие-либо ложные сведения о себе (к примеру, предприятие исказило информацию о своем финансовом состоянии или частный клиент подделал справку о доходах), то у кредитора появляется козырь. Он может сообщить должнику, что, если тот не расплатится, против него будет возбуждено уголовное дело по факту незаконного получения кредита юрлицом или мошенничества частным клиентом. «Даже ложные сведения в анкете, которую заполняет заемщик при получении экспресс-ссуды в магазине, могут стать одним из поводов для возбуждения против него уголовного дела, - комментирует адвокат Нина Еременко (специализируется на решении подобных споров), - ведь он заверяет подписью все данные, которые предоставил».

По словам Нины Еременко, поскольку для индивидуального предпринимателя или руководства компании, получивших кредит незаконно, максимальное наказание составляет 5 лет лишения свободы, а для частного лица, уличенного в мошенничестве, - 10 лет, у недобросовестных заемщиков будут веские обстоятельства одуматься и вернуть деньги. «Обратиться в правоохранительные органы намного эффективнее, чем подавать иск в суд, - соглашается Станислав Соломка, - если должник испугается и вернет деньги, заявление можно отозвать». Однако в действительности кредитору абсолютно невыгодно сажать заемщика в тюрьму: ведь в этом случае он уж точно ничего не вернет, так что банк сможет получить лишь моральное удовлетворение.

Если же при получении ссуды клиент не допустил никаких огрехов, то есть уличить его не в чем, вероятность возврата долга крайне невелика. «Парадокс заключается в том, что в России можно задолжать банкам миллионы, жить в коттедже, оформленном на родственников, ездить на дорогих машинах, зарегистрированных на друзей, питаться в лучших ресторанах, а кредиторы при этом будут оберегать вас, чтобы вы смогли вернуть хоть часть долга», - восклицает Сергей Рахманин.

Но, по мнению другого собеседника «Ф.», такая идиллия закончится довольно быстро: даже ангельскому терпению есть предел, и на нерадивого клиента можно воздействовать методами, которые не вписываются в рамки закона.

СМИ широко осветили инцидент с участием «Смоленского Банка» . Группа его заемщиков , не желающих выплачивать полученный в банке кредит , инициировала против предпринимателя Сергея Салия возбуждение уголовного дела и добилась его ареста – они обвиняют его в разработке мошеннической схемы , в результате которой он , при участии банка , стал собственником и выбросил их из принадлежащих им квартир на улицу .

На поверку , однако , выясняется , что пресловутая «схема» является ни чем иным , как совершенно законным и
широко распространенным
во всем
мире ломбардным
кредитом . А вот изучение реальных историй этих заемщиков свидетельствует о том , что , получая кредит , они с самого начала и не собирались гасить его .

Возглавляет эту группу недобросовестных заемщиков «Смоленского Банка» Евгений Романов . Молодой человек , сейчас ему 27 лет . В 2009 году получил в подарок от родителей квартиру , но не прописался в ней , не переехал туда жить , живет по —прежнему с родителями . А , используя эту квартиру , решил заработать на ней денег . И не путем банальной сдачи ее в аренду – решил , что нашел путь и получше , и повыгоднее – и деньги сразу , и сумма немалая .

Тогда же , в 2009 году он пришел в «Смоленский Банк» и под эту квартиру по ломбардной ипотеке получил кредит в размере 4 млн . рублей . Говорил , что хочет приобрести на эти деньги автомойку на одной из наиболее бойких магистралей в Москве . Однако на полученные деньги не купил ни эту автомойку , ни какой —либо другой бизнес . Как потратил эти деньги – неизвестно , судя по всему , просто прогулял .

Что ж , как говорится , «дело молодое» , да и полное право он имел использовать полученный кредит по своему усмотрению – ведь кредит был несвязанный . Но вот что должен был сделать Евгений Романов – это оплачивать кредит , а вот этого —то он как раз делать и не собирался .

Банк неоднократно направлял Романову требования о необходимости погашения кредита , под которыми тот даже подписывался – но вот кредит гасить так и не начал . В конце концов , банку пришлось обратиться в суд – Романов на него не явился .

Суд вынес решение об обязанности Романова погасить кредит , но воз и ныне там – никаких выплат Евгений Романов , по —прежнему , не производит . Вместо этого , он развернул массированную информационную кампанию против банка и Сергея Салия . В блогосфере и на популярных интернет —форумах Романов , предоставивший при получении кредита ложные сведения о своем бизнесе и не плативший по кредиту (т .е ., смошенничав ), начал обвинять «Смоленский банк» и Сергея Салия… в мошенничестве , чем привлек внимание СМИ – тема —то весьма «сладкая» : «Алчные банкиры превращают москвичей в бомжей» .

Многие СМИ купились на эту клевету и растиражировали ее . Уже на этом фоне , Романову удалось собрать недобросовестных заемщиков в контролируемую им группу , и организовать от их имени вал жалоб и заявлений во всевозможные государственные инстанции . И вот он добился своего – против предпринимателя Сергея Салия возбуждено уголовное дело .

Большую активность в «группе Романова» проявляет , в частности , Оксана Варламова , дама бальзаковского возраста , также получившая кредит в «Смоленском Банке» по программе ломбардной ипотеки в размере 80 тысяч долларов . На эти деньги госпожа Варламова собиралась открыть собственный бизнес совместно с сердечным другом – уроженцем Украины , много моложе ее . Только вот бизнес так и не начался – получив от нее эту немаленькую сумму , сердечный друг испарился в неизвестном направлении – по предположению самой Варламовой , вернулся к себе на Родину .

По взятому кредиту Оксана Варламова успела произвести всего один платеж , после чего выплаты прекратила . В суд на сердечного друга она так и не подала , а вместо этого начала обвинять Сергея Салия и банк в том , что они мошенническим образом отняли у нее квартиру .

Интересно , а сердечный друг с прихваченными деньгами тоже исчез по наущению Салия и банка ? И Салия , на пару со «Смоленским банком» , виноваты , что столь трагикомически закончился любовный эпизод в жизни Варламовой , видимо , никогда не слышавшей о своей предшественнице – мадам Грицацуевой ?

А вот Яна Полонина , также через ломбардную ипотеку получившая в «Смоленском банке» кредит в 100 тысяч долларов . А затем , уже со своим милым другом , на 8 лет моложе ее , закатившаяся в казино , где , видимо , решила приумножить неожиданно свалившийся на нее капитал . Впрочем , в казино «все было как обычно» — к утру у нее осталось всего 3 тысячи долларов . И тогда она отправилась в банк – скандалить , что ее все обманули . А когда это не помогло , начала строчить жалобы .

Активничает против Салия и «Смоленского банка» и Юлия Гореликова , работавшая до 2009 года продавцом , потерявшая тогда работу и именно в кризис тоже решившая заняться бизнесом . Финансовых средств для этого экс —продавец Юлия Гореликова не имела , и решила для получения «подъемных» заложить свое единственное жилье , в котором и проживала . Пройдясь по банкам и поняв , что никто под прямой залог такого жилья ей кредит не даст , Гореликова пришла к Сергею Салия и продала ему квартиру (как и все , кто участвовал в этой программе — с правом выкупа и проживания в ней ). В уплату за квартиру Гореликова , также на общих основаниях с остальными участниками программы , получила от Салия вексель , под который и взяла кредит в размере несколько более 50 тысяч долларов .

На эти деньги госпожа Гореликова открыла салон красоты , и даже произвела два первых платежа по кредиту . Но предпринимателем Юлия оказалось никудышным , и ее салон красоты быстро прогорел . Гореликова прекратила выплаты по кредиту , и , несмотря на неоднократные напоминания сотрудников банка , с тех пор ни одного платежа не так и не сделала . Не попросила банк и о реструктуризации кредита , о снижении процентной ставки . И даже не устроилась на работу .

В конце концов , банку пришлось подать на Гореликову в суд , в который она приходила в помятом и не совсем трезвом виде – и заявляла , что ее умышленно ввели в заблуждение , и она не знала , что ей придется выплачивать кредит , и сейчас ее выбрасывают из принадлежащей ей квартиры .

Из квартиры ее никто не выбрасывал , и по сей день Гореликова в ней проживает . Но , несмотря на решение суда , по кредиту она так и не платит . И вот — чтобы и не платить , и вернуть квартиру в свою собственность , сейчас Юлия Гореликова пишет жалобы во всевозможные инстанции .

Есть среди недобросовестных заемщиков «Смоленского банка» и откровенно уголовные персонажи . И именно они наиболее близки к «дирижерам» организованной группы неплательщиков по кредитам – Евгению Романову и Андрею Рудневу .

Татьяна Шканаева была собственником квартиры , совместно с дочерью , в равных долях . Желая получить кредит , Шканаева пришла к Салия с документами на эту квартиру , а за свою дочь выдала свою знакомую , внешне на эту дочь похожую . Ничего не подозревающий Салия , купил у мошенницы Шканаевой эту квартиру (разумеется , с правом последующего выкупа и проживания в ней ) за вексель «Смоленского Банка» , по которому она и получила кредит в размере 58 тысяч долларов . Излишне говорить , что никаких платежей по кредиту Шканаева не производила .

Затем дочь Татьяны Шканаевой подала в суд с требованием признать заключенную между ее матерью и Салия сделку недействительной , так как она должна была участвовать в сделке , но не участвовала . Суд встал на сторону дочери Шканаевой и вернул ей право собственности на ½ квартиры . Салия , понеся крупный материальный ущерб , и поняв , что стал жертвой мошенницы , в свою очередь , обратился в правоохранительные органы . В результате , против Татьяны Шканаевой было возбуждено уголовной дело и состоялся суд , решением которого она получила 3 года условно (условно – потому что у нее на иждивении находится другая , несовершеннолетняя дочь , судья пожалел подсудимую ). А теперь Шканаева , вместо того , чтобы радоваться , что осталась на свободе , и начать выплачивать кредит , поливает Салия и «Смоленский банк» грязью , с целью возвращения своей доли в квартире без погашения кредита .

Вот такие разные истории , но что их объединяет – все эти люди так или иначе не хотят выплачивать взятый кредит и стремятся вернуть себе при этом законно проданные квартиры . То есть , по сути – незаконно нажиться за счет Сергея Салия и «Смоленского Банка» .

Что ими руководит , понятно – стремление к незаконной наживе .

Но вот чем руководствуется следствие , возбудившее уголовное дело и даже арестовавшее легально работающего предпринимателя Сергея Салия на основании заявлений таких людей – совершенно неясно . Да еще в условиях , когда прокуратура не нашла состава преступления в его действиях и сочла излишней применение любой меры пресечения .

Но и эта тайна , думается , рано или поздно будет раскрыта .