Решения фас по осаго. Фас: самым проблемным видом страхования является осаго. Если ничего не помогает
Например, ростовское УФАС, как уверяет Федеральная антимонопольная служба, возбудило дела сразу против 10 страховых компаний, лидирующих на рынке и входящих в топ-20 (по фактам навязывания дополнительных страховых услуг при заключении договора ОСАГО).
Сообщается, что дела возбуждены в отношении компаний «Ингосстрах», «Росгосстрах», «Уралсиб», СГ «МСК», МАКС, «Альфа-Страхование», «Северная казна», «Согласие», ВСК, «ГУТА-Страхование». Антимонопольщики подозревают их в нарушении закона «О защите конкуренции». Основанием стали многочисленные жалобы местных автовладельцев на навязывание платных услуг при попытке через представителей вышеупомянутых компаний.
«Обязательным для владельцев транспортных средств является только страхование гражданской ответственности путем заключения договора ОСАГО, все прочие виды страхования абсолютно добровольны. Если страховая компания отказывается заключать договор ОСАГО без дополнительных платных услуг, то такие действия незаконны», — приводит «Прайм» комментарий зам. руководителя ростовского УФАС Натальи Кожемяко.
А буквально за пару дней до этого, 10 февраля, УФАС России по Архангельской области официально уличило ООО «Росгосстрах» в нарушении пунктов 3 и 5 части первой статьи 10 закона «О защите конкуренции» (запрет на злоупотребление доминирующим положением). По мнению антимонопольного ведомства, страховая компания отказывается заключать с гражданами договор ОСАГО без обязательного приобретения полиса страхования от несчастных случаев.
По факту нарушения антимонопольный орган предписал страховой компании прекратить нарушение в срок до 17 марта 2014 года.
Что-то подсказывает, что подобная практика — навязывание покупки дополнительных страховых «пакетов» в нагрузку к полису ОСАГО — имеет место быть не только в Ростове да Архангельске. Скорее всего данный «коммерческий прием» уже давным-давно освоен страховщиками всея Руси.
По крайней мере именно такой вывод можно сделать, изучая письма наших читателей или их комментарии к публикуемым на сайте «АвтоВзгляд» заметкам на тему ОСАГО. Характерно, что это происходит сейчас, когда страховые компании собирают в рамках ОСАГО практически вдвое больше денег с автовладельцев, чем потом выплачивают им в виде возмещения ущерба. И при этом в каждом публичном «чихе» страховщиков слышны оглушительные жалобы на ужасные убытки в сфере обязательного страхования автогражданской ответственности! Игрокам страхового рынка хватает наглости шантажировать всех нас тем, что они вообще перестанут торговать в регионах полисами ОСАГО в случае принятия в страховое законодательство.
Напомним, что поправки подразумевают увеличение максимальной суммы (лимита) выплат пострадавшим со 160 000 до 500 000 рублей за вред здоровью, а с нынешних 120 000 до 400 000 рублей на каждого потерпевшего — в качестве компенсации материального ущерба. Параллельно правительство предлагает увеличить базовую стоимость полиса ОСАГО на 25%, а страховое лобби изо всех сил воюет за их рост на 40-50%.
Хотя по справедливости ни о каком росте цены полиса ОСАГО сейчас и говорить-то не стоит. Даже его нынешняя базовая цена с лихвой обеспечивает безбедную жизнь тысячам людей, которые ничего материального не создают, но торгуют некими синенькими бумажками под названием «полис ОСАГО». Ведь каждый страховой агент, продавший тебе полис ОСАГО, кладет себе в карман до 25% от выплаченной клиентом суммы. Это называется «премия агента». Помимо этого страховые компании выплачивают многомиллионные бонусы своим топ-менеджерам, тратятся на содержание уютных офисов и (о да!) отчисляют в фонд РСА «аж целых» 0,6% сборов по ОСАГО! В общем, неплохо ребята устроились.
Надеемся, что отделения ФАС и в других регионах России найдут в себе силы заняться своим прямым делом и прольют свет на картельные сговоры между местными офисами федеральных страховых компаний.
Предложения о реформировании системы ОСАГО озвучил сегодня заместитель руководителя ФАС России Андрей Кашеваров на форуме «Страховой бизнес в эпоху перемен. Стратегия. Тактика. Практика».
Форум, организованный Агентством страховых новостей при поддержке Всероссийского союза страховщиков, состоялся 1 ноября 2016 года, в г. Москве.
Помимо представителей ФАС России, в этом мероприятии приняли участие представители Верховного суда Российской Федерации, Минфина России, Банка России, других министерств и ведомств, а также ведущие аналитики страхового рынка, топ-менеджеры страховых организаций и других компаний.
Основные темы форума были посвящены вопросам регулирования страхового рынка «в пользу потребителей», поведенческого надзора на страховом рынке, а также вопросам тактики ведения страхового бизнеса и внедрения различных инноваций.
Андрей Кашеваров представил антимонопольное ведомство на площадке страхового форума, выступив с докладом на тему: «Актуальные аспекты антимонопольного регулирования страхового рынка» в рамках стратегической сессии «Страховой рынок 2.0: перезагрузка».
В начале своего выступления Андрей Кашеваров представил статистику о поступающих в антимонопольные органы с 2014 года жалобах граждан на действия страховщиков в Южном федеральном округе. Как отметил замглавы Службы, в том числе в связи с действием положений так называемого «четвертого антимонопольного пакета» количество таких жалоб граждан к настоящему времени существенно сократилось.
При этом, по его словам, исходя из анализа основных тематик жалоб граждан, в последнее время наиболее актуальной проблемой как в Южном федеральном округе, так и во многих других регионах страны, является невозможность приобретения полисов ОСАГО, в том числе в связи с большими очередями в офисах страховых организаций и якобы отсутствием у них бланков полисов ОСАГО; а также сокращение страховщиками объемов продаж полисов ОСАГО. Отдельно также было отмечено, что существенная часть таких жалоб поступали в соответствующие периоды времени преимущественно на ПАО СК «Росгосстрах» (от 37% до 68% от общего количества жалоб).
В связи с этим Андрей Кашеваров прокомментировал ряд текущих дел, возбужденных по признакам злоупотребления ПАО СК «Росгосстрах» доминирующим положением, а также сговора других крупных страховщиков в части необоснованного отказа в заключении договора ОСАГО по различным поводам.
Особое внимание при этом представитель ФАС России уделил сложившейся положительной судебной практике, подтверждающей правомерность выносимых антимонопольными органами решений о нарушении антимонопольного законодательства на рынке ОСАГО, а также постановлений о привлечении к административной ответственности.
В продолжение своего доклада замглавы антимонопольного ведомства представил позиции ФАС России по некоторым законодательным инициативам регулятора страхового рынка.
В частности, Андрей Кашеваров озвучил мнение в отношении перехода к преимущественному восстановительному ремонту в системе ОСАГО, а также предложения по совершенствованию порядка определения размера расходов на такой ремонт.
Далее, говоря об изменениях тарификации в ОСАГО, Андрей Кашеваров сообщил, что ФАС России поддержал предложение Минфина России в части вариативности полисов ОСАГО в зависимости от лимита страховых выплат. Однако, было отмечено, что, к примеру, вопрос о введении новых коэффициентов страховых тарифов в настоящее время не может быть поддержан антимонопольным ведомством.
Важной частью выступления Андрея Кашеварова стало сообщение о разработанных ФАС России предложениях по изменению концепции ОСАГО в целом: «Мы предлагаем перейти от страхования ответственности владельца транспортного средства, как владельца источника повышенной опасности, к страхованию ответственности водителя, как лица, непосредственно способного причинить вред при использовании транспортного средства. Такой подход будет предпочтителен для страхователей, а также позволит, прежде всего, упростить и ускорить процедуру заключения договоров ОСАГО; упразднить необходимость проведения конкурсных процедур, в рамках госзаказа исключить необходимость контроля со стороны страховщиков за техническим состоянием транспортных средств», - сообщил Андрей Кашеваров.
В завершение своего выступления замглавы ведомства рассказал о разрабатываемых проектах Национального плана развития конкуренции, который предполагает, в том числе мероприятия, направленные на уменьшение участия государства в экономике в целях развития конкуренции, а также отдельной «дорожной карты» по развитию конкуренции на рынке финансовых услуг, предложения для включению в которую уже поступают в ведомство от крупнейших объединений финансовых организаций.
В Омской области, впервые в Сибири, разработаны критерии оценки страховщиков, участвующих в конкурсах на оказание услуг по обязательному страхованию гражданской ответственности владельцев транспортных средств, которые проводят госорганы и муниципалитеты. Именно по результатам этих тендеров в УФАСы чаще всего поступают жалобы от участников, недовольных выбором конкурсных комиссий. И именно в таких ситуациях чаще всего звучат обвинения в сговоре.
Только за последние полгода из 70 жалоб, поступивших в УФАС Омского региона, восемь опротестовывали решение заказчика-госоргана, проводившего конкурс по выбору страховщика на оказание услуг по ОСАГО. В число недовольных решением конкурсной комиссии входили ОАО "ВСК" и ООО "Страховая группа "АСКО". ООО "Росгосстрах-Сибирь" и ЗАО "Страховая компания "ЗапСибЖАСО" подавали жалобы два раза, а ОАО "ГСК "Югория " - три раза. В пяти случаях результаты тендера были аннулированы, в одном - жалоба отозвана, одна жалоба признана необоснованной, еще одна - частично обоснованной.
"По конкурсам ОСАГО поступает очень много однотипных жалоб, так как сегодня нет единых критериев оценки участвующих в них страховщиков. В идеальной ситуации цена "автогражданки" должна быть единой у всех конкурсантов, если они имели полную информацию о страхуемом объекте и правильно рассчитали цену контракта. Все коэффициенты расчета строго регламентированы постановлением правительства N 739 и законом об ОСАГО. В то же время, согласно 94 ФЗ, для государственных и муниципальных заказчиков цена является обязательным критерием оценки участников размещения заказа в любых торгах и исключения для ОСАГО нет", - поясняет и. о. заместителя руководителя Управления федеральной антимонопольной службы по Омской области Тамара Шмакова. По ее словам, для соблюдения законодательства о размещении заказов и повышения эффективности проведения открытых конкурсов на оказание услуг по ОСАГО государственным и муниципальным заказчикам предложено устанавливать минимальную значимость такого критерия оценки участника, как цена контракта - на уровне 1-2%. Остальные баллы рекомендовано начислять, ориентируясь на качество услуг: наличие круглосуточной диспетчерской службы, закрепление штатных сотрудников для решения вопросов, возникающих у заказчика по вопросам ДТП, выезд представителя страховщика на место ДТП и оформление им документов. Важной также является квалификационная характеристика страховщика (доля ОСАГО в страховом портфеле, соотношение страховых премий и выплат по ОСАГО за предыдущий год). Значимость качественных и квалификационных критериев в общей сложности не должна превышать 20%. Оставшиеся 78-79% приходятся на срок оказания услуг - проведения осмотра (экспертизы), оценки поврежденного транспортного средства с момента обращения (не менее одного рабочего дня), принятия решения о наличии страхового случая с момента получения документов (не менее одного дня).
Собеседник "КС" уверен, что методика расчета критериев оценки победителей тендеров по ОСАГО будет взята на вооружение заказчиками.
"Конкурсы по ОСАГО действительно отличаются от всех прочих. Страховщики и страхователи должны действовать в рамках закона, а он устанавливает единые для всех правила по ОСАГО, поэтому тендер получается не совсем рыночный. Опыт предыдущих конкурсов показывает, что организаторы плохо знакомы с законодательством по обязательному страхованию, и нередко условия конкурса просто нелепы. Например, одна из госструктур пыталась провести по ОСАГО аукцион, - комментирует ситуацию председатель правления омской областной общественной организации "Общество по защите прав потребителей в сфере страхования" Игорь Пушкарь. - Думаю, что если организаторы конкурсов будут использовать рекомендованные критерии в качестве ориентира при проведении торгов по "автогражданке", конфликтных ситуаций станет значительно меньше". "К нам поступают обращения страховых организаций, несогласных с результатами проводимых конкурсов. Считаю некорректным использование в качестве основного критерия цену. Надеюсь, что заказчики-госорганы будут использовать предложенные рекомендации", - отмечает и руководитель представительства Всероссийского союза страховщиков в СФО Владимир Голубков.
Директор филиала ОСАО "РЕСО-Гарантия" (Омск) Александр Кузнецов также надеется, что большинство заказчиков будет использовать эти правила. Во-первых, можно получить объективную оценку участников конкурсов; не придется начислять максимальные баллы за нереальные обещания, такие как "прибытие представителя страховой компании на место ДТП в течение пяти или десяти минут" или "выплата в течение 15 минут после подачи заявления...". Во-вторых, меньше будет проблем с УФАС, а может, их не будет вовсе.
Руководитель управления методологии андеррайтинга и контроля страхового холдинга "СТИФ" Станислав Цой отмечает, что если госорганы будут придерживаться рекомендаций, предложенных УФАС, то расчеты страховщиков будут точнее и быстрее. По его словам, уже на этапе вскрытия конвертов можно будет отсекать "недобросовестных" участников, играющих на понижение тарифов. Участники конкурса изначально будут в равном положении. И победителями конкурсов будут не те, кто страховал в прошлом году (а значит, имеет больше информации), а кто реально предложит лучшие условия. Что касается таких критериев, как "доля ОСАГО в страховом портфеле" и "соотношение страховых премий и выплат по ОСАГО", то, по мнению Цоя, они напрямую указывают на сбалансированность портфеля страховщика, а значит, в какой-то степени на его финансовую устойчивость. "Однако вопрос - будут ли придерживаться заказчики-госорганы этих рекомендаций - достаточно сложен, - продолжает собеседник "КС". - Это объясняется тем, что сегодня у большинства заказчиков формированием конкурсной документации занимаются не вполне квалифицированные специалисты и поэтому зачастую они просто берут шаблоны из других конкурсов, например, по поставке товаров, и выставляют такие же требования в конкурсах по страхованию. При этом попытки получить какие-либо разъяснения заводят в тупик".
Генеральный директор ООО "Агентство страховых споров" Максим Седов, считает, что документ, разработанный в Омской области, по сути, ничего не изменит. Не будучи обязательным нормативным актом, он не способен реально решать проблемы, связанные с ОСАГО. По словам Седова, при таком виде страхования, как ОСАГО, взаимоотношения страхователя и страховщика максимально детально урегулированы законом.
"У страхователя при заключении договора ОСАГО нет особого выбора, - считает эксперт. - Независимо от выбора партнера он заплатит одну и ту же сумму и получит совершенно одинаковые условия страхования. И также независимо от выбора страховщика страхователь не столкнется с какими-либо проблемами, если цена вопроса не перерастет размер страховой суммы. Вот и получается, что критерии выбора страховщика по ОСАГО для госорганов лежат, скорее, в области иррационального. И усилия ФАС эффекта дать не в силах".
На официальном сайте ФАС России сообщается, что ведомство одобряет идею реформы ОСАГО. В частности, согласно с идеей вариативности полисов в зависимости от лимита страховых выплат. Отметим, что информация о такой новелле в сфере ОСАГО была распространена некоторыми СМИ в сентябре текущего года. Но пока она не нашла подтверждения в каком-либо проекте нормативно-правового акта, в частности, такие предложения не содержатся в Минфина России, общественное обсуждение которого завершилось 14 октября.
Наряду с этим, ФАС России подчеркнула, что введение новых коэффициентов страховых тарифов не поддерживает. К слову, Минфин России также не был намерен вводить дополнительные повышающие и понижающие коэффициенты, в частности, за опасное либо аккуратное вождение.
Кстати, еще раньше, в августе, Минфин России предлагал вовсе отменить коэффициенты мощности автомобиля в рамках ОСАГО (что также не отразилось на разработанном им законопроекте). Тогда же РСА о том, что выступает против такой инициативы, поскольку это приведет не только к снижению стоимости автостраховки для мощных автомобилей, но и к удорожанию страховки для маломощных авто. Сегодня же коэффициент мощности устроен таким образом, что для маломощных машин предусмотрена скидка, а для мощных – надбавка.
Вправе ли потерпевший, который получил страховую выплату на основании европротокола, предъявлять страховщику дополнительные требования о возмещении вреда? Узнайте из материала "Страховая выплата по ОСАГО на основании европротокола" в "Энциклопедии решений. Договоры и иные сделки" интернет-версии системы ГАРАНТ. Получите на 3 дня бесплатно!
В числе прочего ФАС России заявила о собственных предложениях по реформе ОСАГО, причем уточняется, что речь идет об изменении концепции страховки в целом. Служба предложила перейти от страхования ответственности владельца транспортного средства как владельца источника повышенной опасности к страхованию ответственности водителя как лица, непосредственно способного причинить вред при использовании транспортного средства. Предполагается, что такой подход будет предпочтителен для страхователей.
Ростовское управление Федеральной антимонопольной службы заявило о переквалификации и объединении ряда дел в отношении страховщиков в одно - о создании картельного сговора на рынке автострахования. Своё решение УФАС объясняет сходным характером действий ряда компаний при заключении договоров ОСАГО. Основными претензиями, которые регулярно предъявляются участникам рынка, являются навязывание дополнительных услуг, отказ в оформлении договора по причине отсутствия бланков, а также неправильный расчёт тарифов. Обвинения антимонопольщиков касаются 14 компаний, работающих в сфере автострахования на Дону. По данным Агентства страховых новостей, всего в этом сегменте страхования действует 42 компании, то есть в нарушениях уличены без малого треть игроков рынка.
Ситуация с заключением договоров страхования автогражданской ответственности в последние месяцы действительно достигла критического пика: многие автовладельцы столкнулись с невозможностью оформления полисов ОСАГО, чаще всего по надуманным причинам вроде отсутствия бланков. «Кризис жанра» был связан с запланированными изменениями в законе об ОСАГО: депутаты Госдумы готовили пакет поправок, в соответствии с которыми страховые выплаты должны существенно повыситься при сохраняющейся консервации тарифов. И хотя рассмотрение законопроекта было отложено, страховщики стали ещё более интенсивно использовать возможные способы минимизировать ущерб - вплоть до полного отказа в заключении договоров ОСАГО или предложения купить полис «автогражданки» в пакете с другими услугами (например, страхования жизни).
«Если посмотреть изменения в портфеле, то у одной очень крупной федеральной компании в конце прошлого - начале этого года резко выросли продажи по личному страхованию. Думаю, что на 70–80 процентов этот рост “кросс-продаж” был обеспечен именно незатейливыми и нерыночными методами», - говорит генеральный директор ЗАО МИГ «Страхование сегодня» Андрей Веселков . По его мнению, регулярные нарушения, фиксируемые ФАС, связаны с тем, что практически все страховщики ищут те или иные способы избегать убытков. «Каждый новый проданный полис ОСАГО - это для страховщиков почти гарантированный убыток. И здесь нет никакого сговора - возможно лишь освоение чужого успешного опыта минимизации ущерба», - считает г-н Веселков.
По данным «Эксперт РА», в 2012 году убыточность в ОСАГО значительно выросла (+5,5%), комбинированный коэффициент убыточности для компаний с долей бизнеса в автостраховании больше половины достиг 104%. По оценке директора страховых рейтингов «Эксперта РА» Алексея Янина, реальное значение этого статистического показателя с учётом доходов и расходов по прямому возмещению убытков и судебным делам ещё выше. Впрочем, данные Банка России по ОСАГО носят более оптимистичный для автостраховщиков характер: за 2013 год в Ростовской области было собрано 3,4 млрд рублей страховых премий и произведено выплат на 1,8 млрд рублей.
