Analiza politicii de depozit a unei bănci comerciale folosind un exemplu. Analiza politicii de depozit a bancii. Caracteristici generale ale OJSC Bank Petrocommerce

Dezvoltarea cu succes și funcționarea eficientă a unei bănci comerciale este imposibilă fără o politică de depozit detaliată și solidă din punct de vedere economic. Implementarea cu succes a scopurilor și obiectivelor stabilite de bancă în procesul de elaborare și implementare a politicii de depozit depinde în mare măsură de eficacitatea funcționării mecanismului de formare a politicii de depozit.

Să luăm în considerare mecanismul de formare a politicii de depozit a unei bănci comerciale, care include patru etape. Acest model este prezentat schematic în Figura 1.6.

Figura 1.6 - Formarea politicii de depozit a unei bănci comerciale

Fiecare dintre etapele formării politicii de depozit a unei bănci comerciale este direct legată de celelalte și este obligatorie pentru formarea unei politici optime de depozit și organizarea corectă a procesului de depozit. Diverse divizii structurale ale băncii participă la procesul de dezvoltare a mecanismului de politică a depozitelor băncii.

Un factor important care determină lichiditatea unei bănci este calitatea bazei sale de depozit. Criteriul pentru calitatea depozitelor este stabilitatea acestora. Cu cât partea stabilă a depozitelor este mai mare, cu atât lichiditatea băncii este mai mare, deoarece în această parte rezervele acumulate nu părăsesc bancă. O creștere a ponderii stabile a depozitelor reduce nevoia băncii de active lichide, deoarece implică reînnoirea pasivelor băncii.

Analiza depozitelor, care se efectuează în mod constant, arată că depozitele la vedere au cea mai mare stabilitate. Acest tip de depozit nu depinde de nivelul dobânzilor. Afilierea sa la o anumită bancă este determinată în mare măsură de factori precum:

- calitatea si rapiditatea serviciilor;
- fiabilitatea bancii;
- varietate de servicii oferite deponenților;
- apropierea bancii de client.

Soldurile depozitelor la termen și de economii sunt mai puțin stabile. Atribuirea lor către o anumită bancă este influențată de nivelul ratelor dobânzilor. Prin urmare, acestea sunt susceptibile de migrare în cazul anumitor fluctuații ale nivelului dobânzii la depozit stabilit de diferite bănci.

Formarea bazei de depozit a oricărei bănci comerciale este un proces complex și intensiv în muncă, asociat cu un număr mare de probleme de natură atât subiectivă, cât și obiectivă.

Problemele subiective includ:

- amploarea activității și baza slabă de resurse a băncilor comerciale;
- lipsa de interes a conducerii băncii pentru atragerea de fonduri de la clienți, în special de la populație, care este dictată de scopurile și obiectivele tactice și strategice ale băncii;
- nivelul și calitatea insuficientă a managementului de vârf și mediu;
- deficiențe în organizarea procesului de depozit și așa mai departe.

Printre factorii obiectivi se numără următorii:

- impactul direct și indirect al organelor de stat și guvernamentale asupra băncilor comerciale;
- influența macroeconomiei, impactul piețelor financiare mondiale asupra stării pieței monetare;
- concurenta interbancara;
- starea piețelor monetare și financiare.

Trebuie spus că procesul de formare a unei politici de depozit este strâns legat de politica băncii privind rata dobânzii, întrucât dobânda la depozit este un instrument eficient în atragerea resurselor. În perioada reglementării de stat, ratele dobânzilor erau stabilite prin lege în funcție de scadența depozitului. Acum băncile pot stabili în mod independent rate ale dobânzilor competitive, concentrându-se pe rata de actualizare a băncii centrale, starea pieței monetare și pe baza propriei politici de depozit. Pentru anumite tipuri de conturi de depozit, suma veniturilor este determinată de termenul depozitului, suma, specificul funcționării contului, volumul și natura serviciilor aferente și depinde de respectarea de către client a termenilor din depozit.

Plățile de către bancă a dobânzii la depozite reprezintă partea principală a cheltuielilor de exploatare. Prin urmare, banca, pe de o parte, nu este interesată de o dobândă mare, iar pe de altă parte, este obligată să mențină un nivel al ratei dobânzii la depozite care ar fi atractiv pentru clienți. Încercând să atragă depozite, în special depozite mari și depozite pe termen lung, băncile comerciale oferă clienților dobânzi mari, în ciuda creșterii costurilor dobânzilor. Cu toate acestea, atragerea de fonduri de la populație de către bănci nu este nelimitată.

Una dintre direcțiile politicii ratei dobânzii a unei bănci comerciale este calcularea și analiza costului tuturor resurselor și operațiunilor de depozit.

Pentru a face acest lucru aveți nevoie de:

- stabilirea unei rate acceptabile a dobânzii la depozite;
- studiază dinamica ratei dobânzii la resursele atrase;
- calcularea costului real al resurselor în termeni de inflație;
- analiza modificarilor cheltuielilor cu dobanda la resursele atrase in volumul total al cheltuielilor bancare.

Atunci când se analizează problema stabilirii ratelor dobânzii la depozite, trebuie avut în vedere faptul că depozitele reprezintă doar o parte a problemei globale a formării politicii de dobândă a unei bănci, întrucât economiile populației fac parte din resursele de credit atrase și orice modificare a dobânzii. ratele la depozite vor duce la o modificare a costului împrumutului.

Sarcina managementului este de a determina un astfel de număr de depozite și împrumuturi, nivelurile dobânzilor acestora pentru o anumită ofertă și cerere pentru diferite tipuri de resurse monetare, pentru a asigura valoarea maximă a marjei de dobândă, care este scopul banca.

Marja este diferența dintre ratele la fondurile atrase și furnizate. Într-un sens general, mărimea marjei dobânzii depinde de momentul depozitelor și al rambursării împrumuturilor, de nivelul ratei dobânzii și de volumul resurselor atrase. Eficiența funcționării unei bănci este în mare măsură determinată de consistența în timp a operațiunilor de credit și depozit, ceea ce în practică nu este întotdeauna posibil de realizat, dar cu o asemenea consistență, depozitele pe termen scurt pot deveni o sursă de creditare pe termen lung.

Nivelul pieței ratelor dobânzilor la depozite depinde de condițiile pieței monetare. Acesta este un factor obiectiv, banca nu îl poate influența, ci este doar obligată să-l ia în considerare, în timp ce se poate manevra între nivelul minim acceptabil al ratei dobânzii conform înțelegerii concurențiale, ceea ce va face posibilă atragerea unui volumul limitat al depozitelor și costul maxim posibil al resurselor de depozit pentru banca însăși. Într-un sens general, valoarea marjei de dobândă depinde de durata depozitelor și a rambursărilor de împrumut, de nivelul ratei dobânzii și de volumul resurselor atrase. Eficiența funcționării unei bănci este în mare măsură determinată de consistența în timp a operațiunilor de credit și depozit, ceea ce în practică nu este întotdeauna posibil de realizat, dar cu o asemenea consistență, depozitele pe termen scurt pot deveni o sursă de creditare pe termen lung.

Pentru stabilirea ratelor se calculează mai întâi rata maximă posibilă a împrumuturilor, care reprezintă diferența dintre operațiunile active și cele pasive, ceea ce permite băncii să acopere costurile necesare. La evaluarea creșterii anuale a profiturilor băncilor, este necesar să se pornească de la faptul că creșterea nu trebuie să fie mai mică decât rata inflației. Miza maximă posibilă se calculează folosind formula:

unde Dmax este rata maximă posibilă pentru atragerea resurselor;

K - rata medie a vânzărilor;

D este rata medie pentru atragerea resurselor de depozit;

Pn - fonduri împrumutate de la bancă;

Рmob - fonduri mobilizate de o instituție bancară.

N este standardul de rezervă obligatoriu pentru resursele atrase.

Sursele de formare a resurselor bancare au prețuri diferite și particule diferite în structura generală. În cele mai multe cazuri, prețul resurselor este dictat de piață, dar ratele resurselor atrase trebuie să corespundă capabilităților potențiale ale băncii.

Mecanismul de evaluare a eficacității dobânzilor la resursele atrase ia în considerare aspecte precum: relația dintre ratele de atragere și plasare a resurselor; procesul de rezervare a unei părți din fondurile atrase către banca centrală; interschimbabilitatea absolută a resurselor bancare, dincolo de care profiturile nu depind de perioada de atragere inițială a resurselor.

La calcularea dobânzii se ia în considerare rata dobânzii și numărul real de zile pentru care se strâng fonduri. Pentru un deponent care alege o bancă pentru a plasa fonduri, factorul determinant (în egală măsură) poate fi procedura de calcul a ratei dobânzii. Faptul este că la calcularea acestuia, unele bănci pornesc de la numărul exact de zile dintr-un an (365 sau 366), în timp ce altele de la un număr aproximativ (360 de zile), care se reflectă în valoarea veniturilor.

Dobânda se calculează în unul dintre următoarele moduri:

- dobanda simpla;
- dobanda compusa;
- cu dobândă fixă;
- cu o rată a dobânzii variabilă.

De asemenea, se aplică o rată a dobânzii în creștere progresivă în funcție de momentul în care fondurile sunt efectiv în depozit. Această procedură de calculare a veniturilor stimulează o creștere a perioadei de stocare a fondurilor și protejează depozitul de inflație.

Dacă dobânda la un depozit se acumulează o singură dată la sfârșitul termenului de depozit, atunci valoarea dobânzii este calculată folosind formula dobânzii simple:

S = K + (K P d/D)/100, Sp = (K P d/D)/100, (2)

unde S este suma depozitului bancar cu dobândă;

Sp - suma dobânzii (venitului);

K - suma inițială (capital);

P - rata anuală a dobânzii;

d - numărul de zile de acumulare a dobânzii la depozitul atras;

D - numărul de zile dintr-un an calendaristic (365 sau 366).

Dacă dobânda la un depozit se acumulează de mai multe ori la intervale egale și este creditată în depozit, atunci suma depozitului cu dobândă este calculată utilizând formula dobânzii compuse (dobânda la dobândă):

S = K (1 + P d/D/100) N, (3)

unde: S - suma depozitului cu dobanda;

K - suma depozitului (capital);

P - rata anuală a dobânzii;

Când calculați dobânda compusă, este mai ușor să calculați suma totală cu dobândă și apoi să calculați suma dobânzii (venit):

Sp = S - K = K (1 + P d/D/100) N - K sau (4)

Sp = K ((1 + P d/D/100) N - 1), (5)

Dacă rata dobânzii nu este dată anual, ci direct pentru perioada de acumulare, atunci formula dobânzii compuse arată astfel:

S = K (1 + P/100) N, (6)

unde S este suma depozitului cu dobândă;

K - suma depozitului (capital);

P - rata dobânzii;

N este numărul de perioade de dobândă.

Astfel, politica de dobândă a unei bănci comerciale aferentă activităților comerciale ar trebui să promoveze generarea de profit sau crearea condițiilor pentru primirea acestuia în viitor, să reglementeze valorile ratelor dobânzilor la depozite și operațiuni de creditare și să le stabilească la un nivel care asigură rentabilitatea operațiunilor bancare. Trebuie să asigure interconectarea și coerența între operațiunile de depozit pentru emiterea de împrumuturi în termeni și sume, să mențină lichiditatea bilanțului și să minimizeze riscul ratei dobânzii.

Introducere

1. Bazele teoretice pentru formarea politicii de depozit a unei bănci comerciale

1.2 Clasificarea operațiunilor de depozit ale băncilor comerciale

1.3 Metode și instrumente pentru formarea unui portofoliu de depozite

2 Analiza politicii de depozit a Băncii din Siberia a Sberbank OJSC

2.1 Studiul factorilor de mediu externi și interni care influențează politica de depozite a băncii

2.2 Analiza structurii depozitelor și operațiunilor de depozit ale băncii

2.3 Analiza activităților de atragere a grupurilor țintă de clienți

3.1 Dezvoltarea măsurilor de atragere de fonduri și de vânzare a depozitelor către populația activă economic

3.2 Strategia inovatoare a băncii în furnizarea de servicii de depozit

Concluzie

Lista surselor utilizate

Introducere

Sistemul bancar modern al Federației Ruse se caracterizează printr-o tranziție către o nouă etapă de dezvoltare calitativ, cauzată de concurența crescândă a instituțiilor de credit și de necesitatea menținerii sau consolidării pozițiilor pe piață, care afectează toate domeniile de activitate ale băncilor fără excepție. O creștere cantitativă a volumului tranzacțiilor și o creștere a profitabilității activităților bancare impun instituțiilor de credit să îmbunătățească calitatea gestionării resurselor de depozit și să revizuiască abordările care stau la baza formării politicii de depozit, care ar trebui să țină cont de noile condiții economice și de nevoile entităților economice și să fie în concordanță cu strategia generală de dezvoltare a băncii.

În ultimii ani, experții în domeniul bancar au remarcat influența tot mai mare a politicii de depozit a băncilor comerciale asupra dezvoltării activităților acestora. Totodată, dezvoltarea insuficientă a fundamentelor teoretice de formare, problemele de implementare practică și metodele de evaluare a politicii depozitelor slăbește impactul acesteia asupra îmbunătățirii indicatorilor cantitativi și calitativi ai funcționării băncilor comerciale și a sistemului bancar în ansamblu. În aceste condiții, dezvoltarea cuprinzătoare a aspectelor teoretice și practice care dezvăluie toate aspectele politicii de depozit a unei bănci comerciale devine deosebit de relevantă.

Scopul tezei este de a explora fundamentele teoretice ale formării politicii de depozit a unei bănci comerciale, de a analiza politica de depozit a Băncii Siberiei a Sberbank OJSC și de a propune direcții pentru îmbunătățirea acesteia.

Pentru a atinge acest obiectiv, au fost stabilite și implementate următoarele sarcini:

Determinați locul și rolul politicii de depozit în politica bancară;

Explorează scopurile și obiectivele politicii de depozit a unei bănci comerciale;

Identificați factorii care determină politica de depozit a unei bănci comerciale;

Explorează principalele tendințe în dezvoltarea pieței de depozite a Federației Ruse;

Efectuați o analiză a politicii de depozit a Băncii Siberiei a Sberbank OJSC;

Să propună măsuri de îmbunătățire a politicii de depozite a Băncii Siberiei a Sberbank OJSC și să evalueze eficacitatea acestora;

Obiectul studiului îl reprezintă relațiile economice și organizaționale care se dezvoltă în procesul de formare, implementare și evaluare a politicii de depozit a unei bănci comerciale.

Obiectul studiului este practica actuală de formare și implementare a politicii de depozit de către Banca Siberiană a Sberbank OJSC;

Baza metodologică a studiului. Baza teoretică și metodologică a cercetării disertației au fost lucrările unor experți de top din țară și străinătate, care dezvăluie modelul de dezvoltare a economiei de piață, bazele organizării și conducerii activităților unei bănci comerciale, aspectele economice și organizatorice ale formării politica bancara. În cercetările sale, autorul s-a bazat pe evoluțiile teoretice ale unui număr de oameni de știință proeminenți în domeniul bancar: A. Babicheva, G. N. Beloglazova, E. N. Vasilishen, E. P. Zharkovskaya, E. F. Zhukov, L. P. Krolivetskaya, V. I. Kolesnikova, G. O. I. Korob Lavrush, G. , G. S. Panova, A. M. Tavasieva, K. R. Tagirbekova.

Baza de informații de cercetare. Lucrarea a folosit legile federale, reglementările Federației Ruse referitoare la activitățile băncilor comerciale, materiale ale conferințelor științifice și seminariilor pe subiectele studiate, materiale ale publicațiilor periodice, date din situațiile publicate și financiare ale băncilor comerciale din regiunea Novosibirsk, precum și ca informații primite de autor la Siberian Bank Sberbank OJSC.

Metode de cercetare. Teza se bazează pe utilizarea eșantioanelor statistice și analitice, precum și pe utilizarea metodei de grupare, a costurilor și a analizei comparative a stării dinamice a indicatorilor studiați.

Semnificația practică a tezei constă în posibilitatea utilizării rezultatelor cercetării în activitățile Băncii Siberiene a Sberbank OJSC pentru a dezvolta bazele pentru formarea, implementarea și evaluarea politicii de depozit a unei bănci comerciale.

Domeniul de aplicare și structura muncii. Teza constă dintr-o introducere, trei capitole, o concluzie și o listă de surse utilizate.

1. Baze teoretice pentru formarea politicii de depozit a unei bănci comerciale

În condiții moderne, pentru a funcționa, dezvolta și atinge în mod eficient obiectivele, fiecare bancă comercială trebuie să își dezvolte propria politică de depozit, adică o strategie practică de management. După cum se știe, atragerea resurselor financiare și plasarea lor ulterioară sunt principalele forme de activitate ale unei bănci comerciale. Un fond de fonduri format pe bază de comision este utilizat pentru a investi în instrumente active. Operațiunile pasive, așadar, sunt primare în raport cu majoritatea operațiunilor bancare care vizează generarea de venituri. În acest sens, fondurile strânse ar trebui considerate ca un obiect independent de politică.

Politica dobânzii la depozit este un ansamblu de măsuri care vizează mobilizarea fondurilor băncilor de la persoane juridice și persoane fizice, precum și a bugetului de stat sub formă de depozite în scopul utilizării ulterioare a acestora reciproc avantajoase.

Politica de depozit este strategia și tactica unei bănci comerciale de a atrage fonduri ale clienților pe bază de rambursare.

Politica de depozit a băncii ar trebui să includă:

1) dezvoltarea unei strategii pentru activitățile băncii de atragere de fonduri pe depozite, pe baza unei cercetări de piață cuprinzătoare, adică a analizei mediului financiar înconjurător, a locului și a rolului băncii în domeniul strângerii de fonduri, diagnosticare și prognoză ;

2) formarea tacticii unei bănci comerciale de a dezvolta, oferi și promova noi produse de depozit bancar pentru clienți (în domeniul politicilor de produse, prețuri, vânzări și comunicare);

3) implementarea strategiei și tacticii dezvoltate;

4) monitorizarea implementării politicii și eficacității acesteia;

5) monitorizarea activităților unei bănci comerciale pentru strângerea de fonduri.

Principalul document care reglementează în băncile comerciale procesul de atragere temporară a fondurilor gratuite ale întreprinderilor, organizațiilor și populației în conturile bancare în diferite tipuri de depozite (depozite) este politica de depozit a băncii. Acesta este un document care este elaborat de fiecare bancă în mod independent pe baza planului strategic al băncii, o analiză a structurii, stării și dinamicii bazei de resurse a băncii și pe baza perspectivelor de dezvoltare a acesteia. În plus, sunt utilizate astfel de documente care definesc principalele direcții și condiții pentru plasarea fondurilor strânse, cum ar fi „Politica de credit bancar” și „Politica de investiții bancare”.

Documentul „Politica de depozit a Băncii” ar trebui să definească strategia acesteia de strângere de fonduri pentru a îndeplini cerințele statutare, scopurile și obiectivele definite prin memorandumuri privind politicile de credit și investiții, cu accent pe menținerea lichidității băncii și asigurarea funcționării profitabile. Mai exact, banca oferă:

Perspectivele de creștere a fondurilor proprii (capitalului) ale băncii, și de aici raportul dintre fondurile proprii și cele împrumutate;

Structura fondurilor atrase și împrumutate (depozite, depozite, împrumuturi interbancare, inclusiv împrumuturi de la Banca Centrală a Federației Ruse);

Tipuri preferate de depozite și condiții de atragere a acestora; raportul dintre depozitele la termen (depozite) și la cerere;

Principalul contingent de depozite, adică categoria deponenților;

Geografia atragerii și împrumutării de fonduri;

Bănci de împrumut de dorit pentru împrumuturi interbancare, condiții pentru atragerea acestora din urmă; condiţiile de atragere a depozitelor (depozitelor) şi a creditelor interbancare;

Modalitati de atragere a depozitelor (pe baza contractelor de cont bancar, cont corespondent, depozit bancar (depozit), prin emiterea de certificate proprii, cambii);

Raportul dintre ruble și depozitele în valută (depozite);

Noi forme de atragere de fonduri către depozite;

Condiții speciale pentru deschiderea anumitor tipuri de depozite;

Măsuri de respectare a standardelor de risc bancar pentru fondurile împrumutate.

Politica de depozit trebuie, în primul rând, să îndeplinească următoarele cerințe:

- – fezabilitate economică;

- – competitivitate;

- – consistenţă internă.

Având în vedere esența politicii de depozit a băncilor comerciale, este necesar să se abordeze aspecte precum: subiectele și obiectele politicii de depozit, principiile formării acesteia, precum și limitele politicii de depozit.

Subiectele politicii de depozit a unei bănci comerciale includ clienții băncilor, băncile comerciale și agențiile guvernamentale. Obiectele politicii de depozit includ fonduri atrase de la bancă și servicii suplimentare ale băncii (servicii complete). Clasificarea subiectelor și obiectelor politicii de depozit a băncii este rezumată în Figura 1.1.

Figura 1.1 – Compoziția subiectelor și obiectelor politicii de depozit a unei bănci comerciale

Formarea politicii de depozit a unei bănci comerciale se bazează atât pe principii generale, cât și pe cele specifice, ceea ce este reflectat în mod clar în Figura 1.2.

Figura 1.2 – Principii pentru formarea politicii de depozit a unei bănci comerciale

Principiile generale ale politicii de depozit înseamnă principii care sunt comune atât pentru politica monetară de stat a Băncii Centrale a Federației Ruse, urmărită la nivel macroeconomic, cât și pentru politica la nivelul fiecărei bănci comerciale specifice. Acestea includ principiile unei abordări integrate, validitatea științifică, optimitatea și eficiența, precum și unitatea tuturor elementelor politicii de depozit a băncii. O abordare integrată se exprimă atât în dezvoltarea fundamentelor teoretice, a direcțiilor prioritare ale politicii de depozit a băncii din punctul de vedere al strategiei sale de dezvoltare, cât și în determinarea celor mai eficiente și optime tactici și metode de implementare a acesteia pentru o anumită etapă a dezvoltarea bancii.

Principiile specifice ale politicii de depozit includ principiile de asigurare a nivelului optim al costurilor bancare, securitatea operațiunilor de depozit, fiabilitate, deoarece banca, acumulând fonduri temporar gratuite în scopul plasării lor ulterioare, se străduiește să obțină venituri nu cu orice preț, dar ţinând cont de realităţile pieţei în care îşi desfăşoară activităţile.

Una dintre problemele importante ale lucrării este problema limitelor politicii de depozit a unei bănci comerciale, care este înțeleasă ca o anumită limită acceptabilă pentru ca bancă să acumuleze temporar fonduri gratuite ale persoanelor juridice și ale persoanelor fizice. În acest caz, o clasificare a acestor limite este dată în funcție de următoarele criterii:

– în funcție de cerere și ofertă pe piața depozitelor (limitele economice);

– asupra impactului reglementărilor Băncii Centrale a Federației Ruse și al limitelor bancare (limitele administrative);

– în funcție de subiectele relațiilor de depozit (limite externe și interne);

– în funcție de urgența relației de depozit (limite de timp);

– în funcție de principiul geografic (limitele teritoriale);

– în funcție de volumul și structura fondurilor strânse (limite cantitative și calitative).

Clasificarea limitelor este rezumată în Figura 1.3.

Figura 1.4 – Schema de formare a politicii de depozit a unei bănci comerciale

1.2 Clasificarea operațiunilor de depozit ale băncilor comerciale

Operațiunile de atragere de fonduri către bănci, de generare a resurselor acestora în scopul plasării lor ulterioare și de generare de venituri sunt operațiuni pasive ale băncii. Operațiunile pasive ale băncii includ: strângerea de fonduri către decontare și conturile curente ale persoanelor juridice și persoanelor fizice, deschiderea depozitelor la termen, obținerea de împrumuturi interbancare, formarea capitalului propriu al băncii, emiterea propriilor titluri etc.

De aici, toate operațiunile pasive pot fi împărțite în:

Depozite, inclusiv obținerea de împrumuturi interbancare;

Nedepunere sau emisie.

Operațiunile de depozit (depozit) ale unei bănci comerciale sunt operațiuni de atragere de fonduri de la persoane juridice și persoane fizice în depozite pentru o anumită perioadă de timp sau la cerere, precum și solduri în conturile curente ale clienților pentru a fi utilizate ca resurse de credit și în activități de investiții. Un depozit (depozit) este fonduri (sub formă de numerar și fără numerar, în valută națională sau străină) transferate băncii de către proprietarul acestora pentru depozitare în anumite condiții.

În practica bancară globală, depozitele sunt de obicei înțelese ca înregistrări în registrele bancare care indică existența anumitor cerințe ale clienților pentru bancă, sau fonduri pe care clienții le depun la bancă în baza unor acorduri, contracte și obligații de depozit prevăzute de lege.

În practica rusă, un depozit bancar este considerat atât în sensul larg, cât și în sensul restrâns al cuvântului. În sens larg, un depozit este înțeles ca un transfer complet de fonduri cu obligație de returnare, însoțit de libertatea destinatarului de a dispune de ele. Într-un sens restrâns, un depozit bancar (depozit) este bani în ruble belaruse sau valută străină plasați de persoane fizice și juridice într-o bancă sau instituție financiară nebancară în scopul stocării și primirii veniturilor pentru o perioadă de timp (pe termen) , fie la cerere, fie până la (neapariția) unei împrejurări (eveniment) specificate în contractul încheiat (condițional).

Conturile de depozit pot fi foarte diverse, iar clasificarea lor se bazează pe criterii precum sursele depozitelor, scopul lor, gradul de rentabilitate etc. (Fig. 1.5).

Figura 1.5 - Clasificarea depozitelor (conform O.I. Lavrushin)

Cele mai comune criterii de clasificare a depozitelor sunt categoria deponentului și forma de retragere a depozitului.

Depozite ale persoanelor juridice (intreprinderi, organizatii, banci);

depozitele persoanelor fizice.

Depozitele în funcție de forma de retragere sunt împărțite în:

Depozite la vedere (obligații care nu au o perioadă determinată);

Depozite la termen (pasive cu o anumită perioadă);

Depozite de economii.

Depozitele la vedere sunt fonduri care pot fi apelate în orice moment fără notificarea prealabilă a băncii de către client. Conturile la cerere sunt deschise astfel încât proprietarii lor să poată primi și cheltui liber fonduri stocate în bancă pentru a deconta tranzacții comerciale și a plăti cheltuielile curente

Acestea sunt clasificate în funcție de natura și proprietatea fondurilor stocate în conturi în:

Fonduri în conturile de decontare, curente, bugetare ale întreprinderilor și organizațiilor de diferite forme de proprietate;

Fonduri în conturi speciale pentru stocarea fondurilor de diverse scopuri economice;

Fondurile proprii ale întreprinderilor destinate investițiilor de capital și depozitate în conturi separate;

Fonduri în așezări;

Solduri creditoare pe conturile de corespondent pentru decontari cu alte banci;

fonduri de la bugetul local;

Solduri creditoare în conturile băncilor corespondente străine.

Din decontarea și conturile curente, întreprinderile și organizațiile își plătesc cheltuielile aferente decontărilor cu furnizorii, antreprenorii, bugetul și fondurile extrabugetare, retrag bani pentru plata salariilor și indemnizațiilor de călătorie angajaților și efectuează alte plăți necesare.

Aceste conturi primesc venituri din vânzarea produselor și serviciilor întreprinderilor, alte plăți sunt efectuate către persoane juridice - proprietarii acestor conturi, iar numerarul depus de întreprinderi este creditat în contul lor bancar. În plus, decontarea și conturile curente ale persoanelor juridice pot fi creditate cu sumele împrumuturilor acordate acestora, contribuțiile acționarilor (participanților) întreprinderilor la capitalurile lor autorizate, sumele depozitelor și dobânzile plătite de bănci întreprinderilor pentru utilizarea fonduri împrumutate, precum și amenzi, penalități și alte încasări în numerar în forme diferite de numerar și numerar.

Depozitele la vedere includ:

1. Contul curent este un singur cont pe care sunt înregistrate toate tranzacțiile băncii cu clientul. Acest cont reflectă, pe de o parte, împrumuturile bancare și toate plățile în numele clientului, iar pe de altă parte, fondurile primite în cont sub formă de transferuri, depozite, rambursări de împrumuturi și altele. Astfel de conturi sunt deschise clienților de încredere, debitorilor de primă clasă, în semn de încredere deosebită.

2. Cont de corespondent - nu pot fi deschise persoanelor fizice sau intreprinderilor sunt deschise exclusiv organizatiilor de credit de catre banca centrala a tarii sau alte organizatii de credit. Acestea sunt împărțite în conturi LORO (conturi deschise într-o anumită bancă) și NOSTRO (deschise în băncile corespondente).

3. Conturi speciale de carduri – deschise deținătorilor de carduri bancare din plastic. Cheltuirea fondurilor dintr-un cont special de card se efectuează în limita de cheltuieli (pentru cardurile de plastic ale băncii de decontare) sau în limitele liniei de credit și limitei de cheltuieli furnizate proprietarului contului (pentru cardurile de plastic ale băncii de credit).

Principalul avantaj al acestui grup de depozite este lichiditatea lor ridicată. Proprietarii acestora pot folosi oricând banii din conturile la cerere.

Caracteristicile unui cont de depozit la vedere sunt că, în primul rând, banii pot fi depuși sau trași în acest cont fie parțial, fie integral, fără restricții; în al doilea rând, este permis să luați numerar din acest cont în modul prescris.

Principalele dezavantaje ale depozitelor la vedere sunt: în primul rând, pentru proprietarii lor - lipsa dobânzii pe cont (sau o dobândă foarte mică); în al doilea rând, pentru bancă – necesitatea de a avea o rezervă operațională mai mare pentru a menține lichiditatea (datorită posibilității potențiale de retragere a banilor din conturi la cerere).

Depozitele la termen sunt fonduri atrase de bănci pentru o anumită perioadă. Depozitele la termen în valută națională și străină sunt clasificate în funcție de termen în:

1) depozite cu o scadență de până la 3 luni;

2) depozite cu o perioadă de la 3 până la 6 luni;

3) depozite cu o perioadă de la 6 până la 9 luni;

4) depozite cu o perioadă de la 9 la 12 luni;

5) depozite cu o scadență mai mare de un an.

De asemenea, le puteți clasifica după cum urmează:

Depozite limitate la o sumă minimă și fără restricții de sume;

Contribuție irevocabilă - o contribuție care nu are posibilitatea de retragere unilaterală;

Depozit revocabil - un depozit care are posibilitatea de retragere unilaterală;

Depozit reintegrabil - permite deponentului să reînnoiască periodic depozitul cu contribuții suplimentare;

Depozit nereîncărcabil;

Depozite cu dobândă fixă pe toată perioada;

Depozite cu dobândă fixă care crește progresiv în timp;

Depozite cu o rată a dobânzii care nu este fixă în perioada;

Depozitele capitalizate sunt depozite pentru care suma dobânzii acumulate se adaugă la suma depozitului principal.

Alegerea de către bancă a momentului pentru atragerea depozitelor se poate datora mai multor motive. În mare măsură, acești termeni depind de cerințele legislației bancare pentru formarea rezervelor obligatorii: dacă există o diferențiere în normele rezervelor obligatorii în funcție de momentul atragerii resurselor, atunci banca optează pentru astfel de termeni care îi permit să face deduceri la standardele minime. În plus, calendarul operațiunilor active desfășurate de bănci are o mare influență asupra alegerii calendarului pentru strângerea de fonduri. Și, desigur, momentul în care băncile atrage resursele depinde de tendințele predominante și de fluctuațiile actuale ale pieței (cererea și oferta) de pe piața monetară.

Faptul că proprietarul unui depozit la termen poate dispune de el numai după expirarea perioadei convenite nu exclude posibilitatea primirii anticipate a fondurilor sale de la bancă. Cu toate acestea, în acest caz, rata dobânzii a clientului la depozit este redusă. Banca este interesată să atragă depozite la termen, deoarece acestea sunt stabile și permit băncii să aibă fonduri ale deponenților pentru o perioadă lungă de timp.

Astfel, depozitele reprezintă toate depozitele la termen și non-termen ale clienților băncilor. Particularitatea acestui tip de operațiuni este că nu clientul este cel care oferă fonduri băncii, ci banca însăși atrage bani din proprie inițiativă. Prin urmare, în practica bancară aceste fonduri sunt numite „strânse”. Banca plătește dobândă pentru astfel de fonduri. Rata dobânzii variază în funcție de termeni.

Un tip unic de depozite sunt depozitele emise prin certificate de depozit sau de economii.

Un certificat de economii este o garanție care atestă suma unui depozit efectuat la o bancă și dreptul deponentului (deținătorul certificatului) de a primi, la expirarea unei perioade specificate, suma depozitului și dobânda stipulată în certificat în bancă. care a eliberat certificatul sau în orice sucursală a acestei bănci. Un certificat de depozit poate fi eliberat numai persoanelor juridice, iar un certificat de economii - numai persoanelor fizice.

Certificatele bancare nu pot fi utilizate ca mijloc de plată în plăți pentru bunuri și servicii. Ele servesc doar ca mijloc de acumulare. La expirarea certificatului, banca returnează suma depozitului proprietarului (titularului) și plătește venituri în funcție de rata dobânzii stabilite, termenul și suma depozitului depus într-un cont bancar separat.

Pe lângă împărțirea certificatelor în depozit și economii în funcție de categoria deponenților, certificatele mai pot fi clasificate:

Prin metoda de eliberare: eliberat o singură dată; produs in serie;

Prin metoda de inregistrare: personal; la purtător.

Certificatele trebuie să fie doar urgente. Rambursarea acestora se efectuează după expirarea perioadei stabilite în ele prin transferuri fără numerar către alte tipuri de depozite sau către conturi la vedere (de decontare, curente), iar în raport cu persoanele fizice - în numerar.

Banca emitentă de certificate elaborează în mod independent condițiile de eliberare și circulație a certificatelor.

La scadența certificatului, deținătorul certificatului trebuie să îl prezinte băncii emitente împreună cu o cerere de revendicare a fondurilor în baza certificatului, indicând contul în care ar trebui să fie creditate. Pentru persoanele juridice, fondurile din răscumpărarea certificatelor lor de depozit trebuie trimise în conturile lor de decontare (curente) sau corespondente. Pentru cetățeni, plata se poate face fie prin virarea sumei în contul său bancar curent, fie în numerar.

Certificatele au avantaje semnificative față de depozitele la termen formalizate prin contracte de depozit:

Datorită numărului mare de posibili intermediari financiari în distribuția și circulația certificatelor, cercul potențialilor investitori poate fi extins;

Datorită pieței secundare, un certificat poate fi transferat (vândut) înainte de termen de către proprietar unei alte persoane cu încasarea unor venituri în timpul depozitării și fără modificarea volumului resurselor băncii, în timp ce retragerea anticipată de către proprietarul unui timp. depozit înseamnă pentru el o pierdere de venit, iar pentru bancă - o pierdere părți din resurse.

Principalele sarcini rezolvate de bănci în timpul emiterii certificatelor sunt:

Atragerea promptă de fonduri disponibile temporar de la persoane juridice și persoane fizice pentru a crește potențialul de resurse;

Reglementarea lichidității bancare prin acumularea de datorii cu scadență și profitabilitate fixă;

Atragerea clientilor prin diversificarea serviciilor oferite.

De asemenea, este important ca procesul de emitere a certificatelor bancare să fie mai puțin formalizat și mai eficient în comparație cu emiterea altor obligații de creanță.

Dezavantajul certificatelor în comparație cu depozitele la termen este costurile crescute ale băncii asociate cu emiterea certificatelor. În plus, un potențial investitor ar trebui să țină cont de faptul că veniturile din certificate sunt supuse impozitării, în timp ce veniturile din conturile la vedere și depozitele la termen nu sunt supuse unui astfel de impozit.

Operațiunile bancare de eliberare a cardurilor de plastic în circulație pot fi considerate ca o formă de strângere de fonduri. Un card bancar din plastic este un mijloc de plată destinat efectuării plăților fără numerar pentru bunuri și servicii și primirii de numerar. Programele de carduri deschid o cale promițătoare pentru bănci de a atrage fonduri de la persoane fizice și de la întreprinderi.

Depozitele de economii sunt, de regulă, depozite ale gospodăriilor cu accent pe economii. Termenele lor sunt de obicei mai lungi decât depozitele la termen. Există mai multe tipuri de depozite de economii:

Pentru un depozit câștigător cumulat (numerar, îmbrăcăminte, mixt);

Depozit acumulat de locuințe;

Contribuții direcționate pentru copii.

Cele mai ieftine resurse pentru bancă sunt soldurile de numerar din conturile curente și curente ale clienților, acestea fiind destinate utilizării zilnice de către clienți. Banca plătește cele mai mici dobânzi la ele. Depozitele la termen sunt printre cele mai scumpe resurse pentru bănci.

Astfel, depozitele la termen ale populației și ale entităților de afaceri reprezintă cel mai important factor de generare a profiturilor bancare, utilizate pentru desfășurarea operațiunilor active. Pentru economisiți, avantajul unui depozit față de numerar este că depozitul câștigă dobândă.

1.3 Metode și instrumente pentru formarea unui portofoliu de depozite

În prezent, sunt utilizate diverse abordări pentru a rezolva problema formării unei baze de depozit. Uneori problema numărul unu pentru o bancă devine problema „atragerii unui client”, de exemplu. Banca pune principiul de marketing „Banca pentru client” în prim-planul activității sale. În ceea ce privește rezolvarea problemei formării unui portofoliu de depozite al unei bănci comerciale (BC), principalele rezultate ale utilizării acestui principiu sunt asigurarea unui aflux stabil de fonduri gratuite în bancă și atragerea de noi clienți. Cu toate acestea, atragerea mai multor clienți și un aflux constant de depozite de la sine nu contribuie la creșterea stabilității bazei de resurse.

Ca parte a abordării de marketing, trebuie luate în considerare aspectele legate de prețuri, deoarece prețul este unul dintre factorii cheie care determină cooperarea reciproc avantajoasă între client și bancă și afectează direct profitabilitatea acesteia din urmă. Principala dificultate în rezolvarea problemei prețurilor este determinarea costului unui produs bancar. Metodele de calcul ale acestuia se bazează pe determinarea compoziției costurilor serviciului prestat, iar principalele probleme sunt alegerea ambelor metode de contabilizare a costurilor directe și indirecte, precum și alocarea costurilor indirecte unor servicii (produse) specifice. Cel mai adesea, criteriul de alocare a costurilor indirecte este ponderea serviciului în volumul sau cantitatea totală de servicii prestate. Practica arată că pentru o mare bancă comercială cu o rețea extinsă de sucursale, implementarea unui astfel de calcul al costului serviciilor furnizate este dificilă.

Abordarea tradițională pentru determinarea stabilității depozitelor este de a calcula doi sau trei indicatori principali sau modificarea acestora: perioada medie de stocare a fondurilor (SD), nivelul de depozitare a fondurilor (Vo), precum și valoarea soldului fonduri disponibile pentru utilizare - transformare (D s) .

În literatura economică există o altă modalitate de a determina stabilitatea resurselor de depozit - evaluarea utilizând coeficientul de stabilitate a balanței (K st). Acest indicator evaluează amplitudinea fluctuațiilor soldurilor fondurilor atrase.

În opinia noastră, cea mai cuprinzătoare abordare a analizei fondurilor clienților băncilor propusă de A. Burya încă din 1998. Acesta prevede: identificarea grupurilor de clienți; calculul coeficienților care caracterizează stabilitatea reziduurilor din fiecare grupă; evaluarea stării actuale a bazei de clienți; determinarea tendințelor existente în schimbarea acesteia; prognoză pentru dezvoltarea ulterioară. Cu toate acestea, pentru a evalua stabilitatea bazei de clienți, această abordare folosește coeficienți standard (perioada medie de valabilitate, nivelul de subsidență, amplitudinea fluctuațiilor) și, prin urmare, are dezavantajele și contradicțiile inerente acestor metode.

În practica bancară modernă, formarea unui portofoliu de depozite în conformitate cu cerințele de menținere a lichidității bancare se realizează de regulă prin reglementarea raporturilor dintre active și pasive pe scadență prin calcularea unor coeficienți speciali care evaluează aceste rate. Trebuie remarcat faptul că aceste metode nu au scopul de a analiza baza de clienți și de a identifica resurse stabile de depozit, ele nu oferă răspunsuri la o serie de întrebări stringente care apar la implementarea politicii de depozit: ce tipuri de resurse, ce clienți și în ce cantități; ar trebui să atragă banca pentru a asigura stabilitatea bazei de resurse.

Un aspect important în rezolvarea problemei formării unui portofoliu de depozite este planificarea lucrărilor de atragere a resurselor de depozit. Pentru a asigura planificarea și gestionarea activității de atragere a clienților, banca trebuie să evalueze valoarea posibilă a soldului de numerar pe care o pot oferi clienții potențiali și existenți. Cu alte cuvinte, este necesar să se determine câți clienți trebuie să fie avut sau atrași pentru a asigura un anumit volum de depozite.

Astfel, pentru gestionarea de înaltă calitate a resurselor de depozit, banca trebuie să rezolve următoarele sarcini principale:

1) cunoașteți care clienți sunt cei mai profitabili în ceea ce privește posibilitatea de utilizare mai eficientă a resurselor lor, i.e. să poată identifica clienții care oferă o mai mare stabilitate a bazei de depozit și un sold mai mare în contul lor;

2) să poată planifica munca pentru a atrage clienți, de ex. cunoașteți câți clienți este necesar să aveți sau să atragem pentru a asigura un anumit volum al bazei de depozit și al componentelor acesteia;

3) organizează și desfășoară lucrări pentru atragerea celor mai profitabili clienți potențiali în bancă, fără a uita de necesitatea păstrării celor existenți;

4) asigurarea eficienței fiecărei operațiuni legate de serviciul clienți, i.e. costul serviciilor furnizate ar trebui calculat și rentabilitatea acestora determinată pentru fiecare client, ceea ce va face posibilă implementarea unei politici de prețuri individuale flexibile;

5) dezvoltarea unui sistem informatic și analitic pentru a sprijini luarea deciziilor la formarea unui portofoliu de depozite. Acesta este un factor cheie care influențează capacitatea de a obține în timp util informațiile necesare pentru a răspunde rapid și adecvat la schimbările în curs.

Pentru a rezolva primele trei probleme, banca trebuie să aibă în „arsenalul analitic” metode și instrumente adecvate.

Pentru a determina stabilitatea resurselor de depozit, propunem folosirea a trei noi coeficienți: indicatorul variabilității soldului, sincronismul modificărilor soldurilor și potențialul de fiabilitate a fondurilor contului.

Indicatorul de variabilitate reziduală (K i) se calculează utilizând formula (1.1).

Ki = X imin /X icp , (1.1)

unde X imin este valoarea minimă a soldului total pentru grupa i pentru perioada de studiu; X icp – sold mediu total în grupa i (sub formă de depozite).

Indicatorul b i , care caracterizează sincronicitatea modificărilor soldurilor clienților în fiecare dintre grupurile i, se calculează folosind formula (1.2).

b i = K icp /K i , (1.2)

unde K icp este valoarea medie a indicatorilor de variabilitate a soldului pentru un singur cont din grupa i (calculată prin analogie cu K i)

Limite pentru modificarea valorilor indicatorilor K și b: K – de la 0 la 1; b – de la 0 la infinit (b ® Ґ pentru K ® 0. b = 1, când soldurile conturilor din grupa i sunt absolut identice și se modifică absolut sincron).

Interpretarea semnificației indicatorilor:

K – acest indicator caracterizează abaterea valorii soldului minim de la valoarea sa medie pe perioadă. Astfel, cu cât acest indicator se apropie mai mult de unul, cu atât restul este mai stabil (optim 1);

b – acest indicator caracterizează contribuția la amplitudinea reziduului mediu total al fluctuațiilor individuale ale reziduurilor din grupa i. Cu cât reziduurile se modifică mai sincron, cu atât amplitudinea, restul fiind egale, se observă în reziduul mediu total (coeficientul K își scade valoarea și, prin urmare, b crește). Cu cât valoarea lui b este mai mică, cu atât soldurile din grupul de clienți se modifică mai puțin sincron (optim 0).

Potențialul de fiabilitate a fondurilor contului (T cp) caracterizează perioada medie de menținere a unui anumit sold minim în contul clientului. Acest indicator este definit ca media valorilor calculate pentru fiecare zi a perioadei studiate, durata perioadei (în zile) în care soldul contului nu scade sub cel specificat (actual).

Pentru a determina cele mai stabile grupuri de clienți (tipuri de depozite), se utilizează indicatorul agregat VSO - stabilitatea ponderată a soldului (ia valori de la 0 la 1, optim 1). Calculat folosind formula (1.3).

BCO i = V 1 x K` i + V 2 x b` i + V 3 x T` icp , (1.3)

unde V 1,2,3 – coeficienți de ponderare (V 1 + + V 2 = V 3 = 1), determinați prin mijloace experte; K` i, b` i, T` icp – indicatori normalizați K i, b i, T icp.

Pentru a organiza și planifica munca de atragere a clienților este necesar să se determine (previzeze) soldul posibil pe contul fiecărui client. Atunci va fi posibil să se stabilească ținte clare pentru atragerea unui anumit număr de clienți. Astfel, pentru a realiza planificarea calității, banca are nevoie de:

Evaluați mărimea posibilului sold pe contul clientului în funcție de cifra de afaceri a creditului din contul său, de exemplu. venituri;

Află câți și ce fel de clienți trebuie să ai (sau să atragi) în serviciul tău pentru a obține o anumită pondere a acestor resurse în volumul total de atracție.

Prognoza soldului contului al clienților individuali este posibilă cu condiția să fie identificate dependențe între sold și orice factor sau grup de factori. Pentru resursele de depozit la vedere, un astfel de factor poate fi fluctuația contului. Pentru resursele de depozit la termen atrase de la persoane juridice, astfel de factori, în comun sau separat, pot fi: cifra de afaceri în contul curent al clientului, tipul de activitate a clientului. Pentru resursele de depozit la termen atrase de la indivizi, setul de factori ar trebui să fie mai larg, ținând cont de implicarea factorilor sociali, demografici, economici și geografici. Indicatorii de care poate depinde mărimea soldului potențial din contul unui client pot fi: tipul de activitate, durata experienței de muncă, nivelul veniturilor, starea civilă, numărul de membri ai familiei, locul de reședință, nivelul de educație, disponibilitatea anumitor bunuri (de exemplu, o mașină, o casă de vară etc.) .p.).

Pe baza rezultatelor studiului, se pot construi modele matematice ale soldului rulajului de numerar în funcție de coeficientul de semnificație al cifrei de afaceri (raportul dintre sold și cifra de afaceri) asupra cifrei de afaceri din contul curent al clientului. Acest coeficient de semnificație ne permite să apreciem utilitatea clientului pentru bancă în ceea ce privește menținerea unui echilibru ridicat (față de cifra de afaceri) în contul curent.

Modelele descrise mai sus vor permite băncii să planifice lucrările de atragere a clienților, inclusiv anticiparea sumei soldului de numerar din conturile curente ale persoanelor juridice, în funcție de numărul acestora și de valoarea cifrei de afaceri planificate pe conturile lor, pentru a determina în continuare suma admisă. a acestor fonduri la plasarea acestora, asigurând eficiența maximă a utilizării lor, menținând în același timp lichiditatea bancară. Acest lucru permite băncii să determine câți și care clienți trebuie atrași către servicii de decontare și numerar pentru a îndeplini planul de afaceri de creștere a ponderii resurselor „ieftine” în portofoliul de depozite. Cunoscând clienții potențiali, banca poate distribui cel mai eficient eforturile pentru a-i atrage și reduce timpul și costurile asociate (inclusiv cele financiare) pentru a-i atrage.

De asemenea, se poate evalua importanța fiecărui client (grup de clienți) din punct de vedere al utilității pentru bancă, în funcție de nivelul soldului de numerar din conturi raportat la cifra de afaceri, să se determine cu ce clienți este indicat să se lucreze pentru atrage pe baza importanței lor. Modelul arată că cei mai semnificativi (din punct de vedere al raportului Sold/Cifra de afaceri) sunt clienții cu o cifră de afaceri de până la 200 de mii. Pe măsură ce această cifră de afaceri crește, importanța clientului scade.

Aceste dependențe într-o expresie analitică specifică nu sunt staționare și universale. Acestea ar trebui clarificate și ajustate periodic, deoarece în timp se înregistrează o creștere a cifrei de afaceri, o creștere a producției și a prețurilor, dar esența datelor rămâne neschimbată.

Se poate aprecia importanta pentru banca a fiecarui client (grup de clienti) in functie de nivelul soldurilor de numerar din conturi raportat la cifra de afaceri.

O continuare logică a muncii analitice și o etapă importantă în procesul de formare a portofoliului de depozite sunt: lucrul direct cu clienții potențiali și existenți; utilizarea instrumentelor adecvate pentru a le atrage și reține; folosind anumite metode pentru a atrage potențiali clienți. Aceste metode depind de urgența resurselor implicate și de apartenența clientului la categoria de persoane fizice sau juridice.

Pentru a atrage resurse „la cerere” ale persoanelor fizice și juridice, resurse urgente ale persoanelor juridice, puteți utiliza o metodă bazată pe elaborarea de planuri tarifare diferențiate flexibile pentru servicii de decontare și numerar și stabilirea de comisioane diferențiate (ratele de dobândă treptate în funcție de dimensiunea soldului - o grilă de rate) pentru soldul fondurilor în conturi în funcție de apartenența clientului la o anumită categorie (grup țintă).

Pentru a atrage resurse urgente de la indivizi, se folosește o metodă bazată pe dezvoltarea de noi tipuri de depozite, caracterizate prin condiții mai favorabile pentru plasarea resurselor (rata dobânzii) pentru anumite grupuri sociale, care sunt identificate în procesul de analiză a stabilității baza de depozit.

După cum arată practica, în cele mai multe cazuri, chiar și specialiștii implicați în servicii de decontare și numerar pentru persoane fizice și juridice tind să facă greșeli în aprecierea importanței clienților băncii, bazându-se doar pe postulatul „cu cât clientul este mai mare, cu atât mai bine”. O percepție mai adecvată a modului în care și a ceea ce se formează baza de depozite a băncii va ajuta la realizarea unei segmentări mai precise a clienților și a produselor oferite.

Utilizarea abordărilor pe care le-am avut în vedere pentru analiza și formarea bazei de depozit ne permite să obținem anumite concluzii despre calitatea pasivelor care există sau se vor forma în viitor. Mai mult, în acest context, planificarea se limitează nu doar la adoptarea unor cifre de bilanţ de control pentru solduri, ci şi la planificarea ofertelor de marketing care să permită segmentarea produselor individuale şi a grupurilor individuale de clienţi pentru a forma portofoliul „corect” de pasive într-o instituție de credit.

2. Analiza politicii de depozit a Băncii din Siberia a Sberbank OJSC

2.1 Studiul factorilor de mediu externi și interni care influențează politica de depozite a băncii

Depozitele persoanelor fizice în băncile care participă la sistemul de asigurare a depozitelor au crescut în 2009 cu 1 579 de miliarde de ruble. Aceasta este creșterea maximă din ultimii ani. În termeni relativi, acestea au crescut cu 26,8%, până la 7.464,3 miliarde RUB. (în 2008 cu 14,7%). Dinamica trimestrială a creșterii depozitelor pe parcursul anului a fost diferită și a fost determinată atât de reevaluarea componentei valutare a acestora, cât și de influxul net de depozite. Cu toate acestea, la sfârșitul anului, modificarea cursului de schimb al rublei nu a avut practic niciun efect asupra creșterii bazei de depozit, deoarece slăbirea rublei la începutul anului a fost în mare parte compensată de consolidarea sa ulterioară. În acest context, începând cu trimestrul II al anului 2009, a devenit evident un aflux net de depozite, ceea ce indică restabilirea încrederii în sistemul bancar și o creștere a activității de economisire a populației.

Rata medie de creștere a depozitelor în primele 10 luni a fost de 2,9 miliarde RUB. pe zi. Începând cu jumătatea lunii noiembrie, afluxul de fonduri ale gospodăriilor a început să crească rapid sub influența plăților bonusurilor de dinainte de Anul Nou, care au adus sistemului bancar încă 520 de miliarde de ruble în ultima lună și jumătate. (33% din creșterea totală a anului: în 2006-2007, bonusurile de pre-Anul Nou asigurau doar 16-20% din creșterea anuală a depozitelor). Aproape jumătate din aceste fonduri (250 de miliarde de ruble) s-au format din cauza creșterii soldurilor pe conturile curente și pe conturile la vedere, ceea ce confirmă caracterul unic și posibil pe termen scurt al apariției acestor fonduri în sistemul bancar. Se poate presupune că, în contextul scăderii ratelor dobânzilor la depozite, o parte din aceste fonduri s-ar putea muta în viitorul apropiat pe piața de valori sau pe piața imobiliară. Acest lucru este confirmat, în special, de creșterea rapidă a numărului de tranzacții pe piața imobiliară în decembrie 2009 - ianuarie 2010.

Potrivit estimărilor Agenției de Asigurare a Depozitelor, în 2010 creșterea absolută a depozitelor va fi la nivelul anului 2009 și se va ridica la 1.500-1.650 de miliarde de ruble, ceea ce corespunde unei creșteri a sumei totale a depozitelor de 20-22%. Volumul depozitelor persoanelor fizice la sfârșitul anului 2010 este estimat la 9.000 - 9.100 miliarde de ruble.

Această prognoză presupune o situație macroeconomică stabilă, continuarea tendințelor pozitive emergente pe piețele financiare și de mărfuri globale, o creștere moderată a veniturilor gospodăriilor și o întărire treptată a rublei față de un coș de valute pe tot parcursul anului, precum și o scădere ușoară a activitatea de economisire a populaţiei ca urmare a scăderii semnificative a rentabilităţii depozitelor bancare.

Pe baza rezultatelor anului 2009, impactul negativ al crizei asupra pieţei depozitelor poate fi considerat încheiat, iar principala sa consecinţă a fost un comportament de economisire mai activ şi prudent al populaţiei.

Teritoriul de serviciu al Băncii Siberiei include regiunile Novosibirsk, Kemerovo și Tomsk, a căror populație la 01/01/2009 era de 6,5 milioane de oameni, adică 33,2% din populația Districtului Federal Siberian, suprafața teritoriului este de 587,9 mii de metri patrati. km sau 11,4% din teritoriul Districtului Federal Siberian.

Indicele producției industriale, care caracterizează schimbările în scara producției, pentru ianuarie-noiembrie 2009 în raport cu perioada corespunzătoare a anului trecut a fost: pentru regiunea Novosibirsk - 92%, pentru regiunea Kemerovo - 88,9%, pentru regiunea Tomsk - 101%.

Rezultatul financiar echilibrat al activităților întreprinderilor și organizațiilor mari și mijlocii din trei regiuni pentru perioada ianuarie - octombrie 2009 a fost de 40,7 miliarde de ruble, ceea ce reprezintă 14% din aceeași cifră pentru Districtul Federal Siberian.

Creșterea venitului real disponibil în numerar al populației în octombrie 2009 față de perioada corespunzătoare din 2008 s-a produs doar într-una dintre regiunile deservite de Banca Siberiană a regiunii Novosibirsk și s-a ridicat la 4,8%, în alte regiuni scăderea a fost de la 8. % (regiunea Tomsk) la 14, 2% (regiunea Kemerovo). Principalii factori de scădere a veniturilor au fost scăderea salariilor reale (cu 1,3% - 6,2%) și creșterea salariilor restante (cu 42% în raport cu restanțele de la 01.01.2009).

Indicele consolidat al prețurilor de consum pentru toate bunurile și serviciile din regiunile Novosibirsk, Kemerovo și Tomsk (ianuarie - noiembrie 2009 până în ianuarie - noiembrie 2008) a fost înregistrat la 112%, 110,8% și, respectiv, 110,6%, adică 1,2% - 2,9% sub nivelul prețurilor pentru aceeași perioadă din 2008 față de 2007.

În general, în regiunile deservite de Siberian Bank, în perioada ianuarie–octombrie s-a înregistrat o tendință de creștere a numărului de șomeri, astfel încât, de la 1 noiembrie 2009, numărul total de șomeri a crescut cu 71%. În perioade similare din anii precedenți, numărul șomerilor a scăzut (de la 1 octombrie 2008 - cu 8,1% față de aceeași perioadă din 2007, de la 1 octombrie 2007 - cu 17%).

Estimăm că în contextul încetării crizei economice, cu o creștere treptată a creșterii veniturilor monetare ale populației și menținerea nivelului inflației, este posibil ca tendința de reorientare a populației de la un consumator la unul Se va consolida modelul de comportament de economisire, ceea ce va permite menținerea nivelului existent al volumelor de fonduri strânse.

Poziția pe piață, avantajele competitive ale băncii. La 1 ianuarie 2010, 21 de organizații de credit, 155 de sucursale ale organizațiilor de credit (23 de sucursale ale Sberbank din Rusia și 132 de sucursale ale altor bănci comerciale, dintre care 12 sucursale ale băncilor din regiunea siberiană) au fost înregistrate în Novosibirsk, Kemerovo și Regiunile Tomsk. În general, comparativ cu anul 2008, numărul instituțiilor de credit a scăzut cu 4 instituții de credit, iar numărul sucursalelor altor instituții de credit a crescut cu 18.

Estimăm că dezvoltarea pieței regionale de depozite în anul 2009 a fost influențată de următorii factori:

1) restabilirea încrederii publicului în sistemul bancar rus;

2) consecințele crizei financiare globale;

3) intensificarea muncii băncilor concurente pe piața depozitelor, inclusiv printr-un număr mare de promoții de stimulare;

4) reducerea ratei de refinanțare și a dobânzilor la depozite.

În condițiile actuale, Siberian Bank și-a păstrat poziția de lider pe piața depozitelor, de la 1 octombrie 2009, acumulând 50,9% din volumul total al resurselor plasate pe conturile de depozit de către clienții privați. Pe parcursul a 9 luni ale anului 2009, ponderea Băncii Siberiei pe piața depozitelor de uz casnic a fost redusă cu 0,4 puncte procentuale, ponderea în volumul resurselor de ruble s-a ridicat la 54,1% (o scădere de la începutul anului cu 0,3 puncte procentuale), valută - 33,6% (creștere de la începutul anului cu 0,6 puncte procentuale). În același timp, Banca și-a îmbunătățit poziția pe piața regiunilor Tomsk și Kemerovo: ponderea sa a crescut cu 3,1 puncte procentuale. până la 49,8% și cu 0,8 p.p. până la 59% respectiv. Pe piața din Novosibirsk, cota Sberbank a scăzut cu 2,3 puncte procentuale. și s-a ridicat la 43,5%.

Motivul modificării ponderii este concentrarea de către sucursala siberiană a VTB Bank 24 a resurselor Districtului Federal Siberian în al doilea trimestru al anului 2009 în bilanțul din Novosibirsk, ceea ce a făcut posibilă creșterea volumului fondurilor. de indivizi cu 6,2 miliarde de ruble în prima jumătate a anului. (pentru prima jumătate a anului 2008, creșterea s-a ridicat la 3,4 miliarde de ruble), ceea ce a reprezentat 70% din creșterea volumului de fonduri de la persoane fizice ale tuturor băncilor concurente din regiunea siberiană.

Conform evaluării sucursalelor subordonate organizatoric Băncii Siberiei, concurenții de pe piața regională de atragere de fonduri publice au deschis 706 puncte de servicii clienți (denumite în continuare TOK), în 2009 această cifră a crescut cu 5 unități.

Pe regiuni, nivelul concurenței pe piața depozitelor poate fi prezentat în Tabelul 2.1.

Tabel 2.1 – Evaluarea nivelului de concurență pe piața depozitelor

În general, în cele trei zone nivelul concurenței a rămas neschimbat (+1%). Principalii concurenți ai Siberian Bank pe piața bancară de retail sunt OJSC MDM Bank, JSCB Novokuznetsk Municipal Bank, JSC FCB Bank of Moscow, OJSC NSK Bank Levoberezhny, CJSC JSCB VTB 24, CJSC Uralsib, JSCB Gazprombank, OJSC Tomskpromstroybank, OJSC Tomskpromstroy, CJSC Tomskpromstroy. Raiffeisenbank. Totodată, în ceea ce privește vânzarea de produse pentru segmentul VIP, trebuie să evidențiem Alfa Bank OJSC și MDM Bank OJSC.

Modificări în structura concurenților - a avut loc o fuziune a băncilor OJSC URSA Bank și OJSC MDM Bank. Drept urmare, noua structură are de aproape 2 ori mai multe TOK (59) decât alte bănci concurente.

Avantajele Băncii Siberiei Sberbank din Rusia OJSC pe piața bancară regională includ o rețea extinsă de sucursale, o rețea de bancomate și terminale electronice, disponibilitatea unei game largi de depozite bancare, orele de funcționare convenabile pentru diviziile bancare, funcționarea un centru de consultanță pentru clienții privați, condiții competitive pentru produsele individuale de depozit și o politică tarifară transparentă. Dezavantaje: băncile concurente stabilesc un nivel al ratei dobânzii pentru unele tipuri de depozite care este cu 0,5 - 6 puncte procentuale mai mare decât la Sberbank; introducerea de noi produse atractive pentru clienți (primirea dobânzii la deschiderea unui depozit înainte de expirarea depozitului, asigurarea clientului împotriva necesității retragerii anticipate a depozitului), reduceri, bonusuri; nivel ridicat de utilizare a ofertelor de pachete; publicitate extrem de activă a depozitelor băncilor concurente, un număr limitat (în cursul anului 2009) de mijloace de acces la serviciile Băncii prin canale la distanță (Internet și comunicații mobile); abilități insuficiente de vânzări ale angajaților, inclusiv oferte de produse ambalate, precum și lipsa unui serviciu de calitate constant pentru clienți.

Monitorizarea dinamicii pieței și analiza cotei băncii în regiune pe piața depozitelor bancare ne permite să prognozăm poziția Băncii Siberiei la 01.01.2011 astfel: ponderea volumului total de resurse plasate în conturile de depozit de către privat clienții vor fi de cel puțin 50%.

Acceptarea plăților de la public. În anul 2009, situația de pe piața de plăți s-a caracterizat prin extinderea rețelei de sucursale a băncilor comerciale din regiune, întărirea poziției băncilor comerciale în regiune prin oferirea de metode moderne de plată fără numerar a serviciilor, creșterea ponderii plăți instantanee, inclusiv:

Creșterea gamei de servicii și organizații în favoarea cărora se pot face plăți;

Plată fără numerar pentru servicii ale diferitelor organizații care furnizează servicii de locuințe și comunale, comunicații celulare, amenzi ale poliției rutiere, plăți la buget, plata biletelor de avion și de cale ferată, plata mărfurilor în magazine online prin utilizarea serviciului de internet banking,

Creșterea tipurilor de plăți plătite folosind dispozitive terminale;

O creștere a pieței plăților instant, inclusiv datorită creșterii plăților prin SMS pentru diverse tipuri de servicii, precum și extinderii rețelei de terminale de plată ale organizațiilor non-credit conectate la sisteme de plată instant.

Potrivit sucursalelor Băncii Siberiei din regiunile Novosibirsk, Kemerovo, Tomsk, plățile de la populație pentru locuințe, servicii comunale și alte servicii sunt acceptate la peste 4.000 de puncte de acceptare a plăților în numerar (divizii structurale ale băncilor comerciale, companii de management, departamente de locuințe , OJSC Telecomservice, Russian Post etc.), dintre care 734 sunt divizii structurale ale Băncii Siberiei. Pentru o unitate structurală a Băncii Siberiei, care acceptă plăți de la populație, există mai mult de 5 puncte pentru acceptarea plăților în numerar de la organizații concurente. Principalele bănci concurente cu cel mai mare număr de divizii structurale sunt FAKB Moscow Business World (MDM Bank), Levoberezhny Bank, Rosselkhozbank, IMB-Bank of Moscow. Dintre concurenți, organizații non-credit, se pot evidenția Poșta Rusă, care are 1.696 de divizii structurale (inclusiv 1.178 în mediul rural), OJSC Telecomservice (peste 330 de unități), precum și întreprinderile legate de locuințe și servicii comunale (mai mult de 225 de unități.).

Transferuri de fonduri de la populație în valută rusă și valută străină. Pe teritoriul de servicii al Băncii Siberiei, unul dintre principalii concurenți pe piața transferurilor de bani rămâne Poșta Rusă, care la 1 ianuarie 2010 avea 1.696 de sucursale, dintre care 1.178 de sucursale sunt situate în mediul rural. În 2009, numărul sucursalelor Poșta Rusă situate în regiunile Novosibirsk, Tomsk și Kemerovo a crescut cu 4 unități.

În 2009, principalii concurenți dintre băncile comerciale au fost OJSC NSKB Levoberezhny, OJSC Alfa Bank, CJSC Gazprombank, JSCB Bank of Moscow, FAKB Moscow Business World, Tomskpromstroybank, VTB 24, CJSC „Uglemetbank”, sucursale și reprezentanțe ale băncilor străine și Raiffeisenbank. Bank Societe Generale Vostok.

Transferurile oferite populației în moneda Federației Ruse se efectuează în cadrul propriilor noastre sisteme în mod gratuit atunci când se transferă către alte instituții de credit, suma comisionului perceput începe de la 30 de ruble. până la 1000 de ruble. (în cea mai mare parte 1% din suma transferului).

O varietate de produse bancare de la alte instituții de credit oferă o concurență ridicată sucursalelor Băncii Siberiei pentru transferurile non-comerciale de valută străină. Alături de sistemele de plată utilizate de Western Union, Money Gram, Anelik, Migom, Contakt și alții, aceste bănci efectuează și transferuri prin sistemul SWIFT utilizat în Sberbank of Russia. Cu un cost diferențiat mai mare al transferurilor prin intermediul sistemelor de plată, avantajele utilizării acestora sunt evidente, printre care: viteza mare a tranzacțiilor, o rețea largă de sucursale, atât în toată Federația Rusă, cât și în străinătate.

În ceea ce privește caracteristicile calitative ale procesării tranzacțiilor, se poate observa că, în majoritatea băncilor, timpul de procesare a unei tranzacții de transfer este mai mic de 15 minute (de exemplu, Novosibirsk Municipal Bank, VTB-24, Nomos-Bank), atunci când un client solicită pentru prima dată Operația poate dura mai mult de 30 de minute dacă se repetă, se reduce la 15 minute;

În plus, în unele bănci, aplicația de transfer se completează și se imprimă automat la introducerea detaliilor, iar la utilizarea sistemelor software moderne se generează și se trimite prompt un ordin de plată pe baza datelor introduse (de exemplu, MDM Bank).

În acest context, timpul și tehnologia pentru procesarea și trimiterea transferurilor la Sberbank din Rusia sunt inferioare băncilor concurente.

Cu toate acestea, trebuie remarcat faptul că actualizarea informațiilor privind transferurile de pe site-ul de internet al Sberbank din Rusia în 2009, în special formularele de cerere și memoriile, precum și punerea în aplicare a oportunității de a completa cererile fără a pleca de acasă, au avut un efect pozitiv. impact asupra imaginii băncii și devine din ce în ce mai solicitată de clienți.

Un avantaj competitiv suplimentar pe piața de traduceri din Novosibirsk este organizarea și funcționarea unui centru de apel, care facilitează accesul ușor al clienților la informațiile necesare.

Mediul intern al companiei este, de asemenea, în curs de schimbări. În 2008, a început procesul de implementare a Strategiei de dezvoltare a Sberbank a Rusiei pentru perioada până în 2014. Această strategie are ca scop dezvoltarea potențialului enorm al Sberbank of Russia și realizarea oportunităților unice oferite de piața rusă și de sistemul financiar internațional. Potrivit Strategiei, Sberbank nu trebuie doar să-și mențină poziția de lider pe piața rusă, ci și să devină una dintre cele mai bune companii financiare internaționale, folosindu-și eficient competențele cheie și avantajele competitive.

Pentru atingerea obiectivelor strategice, dezvoltarea Sberbank este axată pe trei domenii principale de transformare, care implică schimbări semnificative în toate domeniile de activitate ale diviziilor sale teritoriale, inclusiv Siberian Bank.

În special, concentrarea maximă asupra clienților și transformarea Sberbank într-o companie de „servicii” devine o direcție fundamentală de dezvoltare. Aceasta înseamnă că Banca se va strădui să satisfacă volumul maxim de nevoi de servicii financiare ale fiecărui client și, astfel, să-și maximizeze veniturile din fiecare set de relații cu clienții.

În plus, alegerea unui scenariu de dezvoltare și creștere dinamică (depășind indicatorii sistemului bancar în ansamblu) implică o restructurare cuprinzătoare a proceselor și sistemelor Sberbank și transferul acestora pe o nouă bază „industrială”. O astfel de „industrializare” a sistemelor și proceselor din Bancă va crește nivelul de gestionare și scalabilitate, va reduce costurile, va îmbunătăți calitatea serviciului clienți și va face posibilă gestionarea mai eficientă a creditului și a altor tipuri de riscuri.

Al treilea element ca importanță al strategiei de dezvoltare este introducerea ideologiei îmbunătățirii și dezvoltării continue la toate nivelurile și în toate părțile organizației.

Dezvoltat pe baza unei abordări sistematice a identificării și reducerii pierderilor în diverse domenii de activitate (tehnologie Lean), noul Sberbank Production System (PSS) presupune o muncă integrată de optimizare și raționalizare a activităților în toate domeniile „de jos în sus”, creând un capacitatea sistematică de actualizare în bancă și de auto-perfecționare, precum și schimbarea mentalității și valorilor angajaților.

Ca parte a domeniilor prioritare de dezvoltare a afacerii de mai sus, Sberbank intenționează să dezvolte și să implementeze strategii de retail și corporative care să contribuie la realizarea potențialului său și să creeze avantaje competitive pe termen lung.

Strategia de retail a Sberbank include elemente atât de importante precum o ofertă integrată de produse bazată pe un card de debit cu funcționalitate extinsă; dezvoltarea de canale automatizate de vânzări și servicii pentru populație; implementarea unui nou model de operare a filialelor bazat pe PSS; îmbunătățirea calității serviciului clienți și dezvoltarea abilităților „industriale” de management al relațiilor cu clienții; dezvoltarea și consolidarea mărcii.

La rândul său, strategia corporativă a Sberbank include elemente precum construirea unui sistem mai eficient de vânzări și servicii pentru clienții corporativi; diferențierea activității și ofertelor de produse ale Băncii pe segmente (întreprinderi mari, mijlocii și mici); dezvoltarea unei game de produse pentru vânzarea către clienți a întregii linii de produse bancare, adaptate nevoilor segmentelor relevante; optimizarea tehnologiilor și proceselor interne de furnizare a serviciilor bancare (simplificare, standardizare, automatizare a operațiunilor).

Cel mai important element al strategiei de dezvoltare a Sberbank of Russia este introducerea ideologiei de îmbunătățire și dezvoltare continuă la toate nivelurile și în toate părțile organizației. Sarcina pe care Banca și-o propune este de a face din eficiență și calitate afacerea fiecărui angajat din fiecare departament, să implice atât angajații obișnuiți, cât și managerii în procesul de zi cu zi de îmbunătățire a muncii lor. Structura organizatorică a Băncii Siberiei Sberbank a Rusiei OJSC este prezentată în Figura 2.1.

Figura 2.1 – Aparatul Băncii Siberiei Sberbank a Rusiei OJSC

În 2009, Banca a asigurat dezvoltarea progresivă a afacerii și creșterea vânzărilor de produse și servicii bancare, concentrându-se pe calitatea serviciilor. Banca a continuat să-și îmbunătățească gama de produse, să dezvolte noi servicii și să introducă noi inițiative. Acest lucru i-a permis să mențină o poziție de lider pe principalele segmente ale pieței financiare a regiunii.

2.2 Analiza structurii depozitelor și operațiunilor de depozit ale Băncii Siberiane a Sberbank OJSC

În 2008-2009 Siberian Bank și-a crescut cota pe piața depozitelor. Astfel, în 2008, banca a acumulat 52,3% din volumul total al resurselor plasate de clienții privați. Cota Siberian Bank pe piata creditelor de consum a fost de 35,4%. Cota pieței de creditare corporativă a fost de 23,2%. (Fig. 2.2).

Figura 2.2 – Ponderea Băncii Siberiei în principalele segmente ale pieței financiare la 01.01.2009

Volumul fondurilor strânse de la clienți privați a crescut cu 16,5% în 2008. Soldul fondurilor strânse de la persoane juridice a crescut cu 9% în 2008. Soldurile medii zilnice ale fondurilor strânse de la persoanele juridice pe baza rezultatelor muncii din trimestrul 4 al anului 2008, comparativ cu aceeași perioadă din 2007, a crescut cu aproape 2 miliarde de ruble. (rata de creștere – 107,1%) (Fig. 2.3).

Figura 2.3 – Dinamica soldului mediu zilnic (miliard de ruble)

Capacitatea de a oferi servicii cuprinzătoare celor mai mari întreprinderi ale țării, care au o structură regională dezvoltată în toată Rusia, a făcut posibilă stabilirea de parteneriate stabile cu întreprinderi mari. Volumul soldurilor medii zilnice în conturile acestui grup de clienți în Banca Siberiană a Sberbank a Rusiei OJSC în 2008 sa ridicat la aproape 6,0 miliarde de ruble. (rata de crestere 161,7% fata de 2007).

Rețeaua de sucursale dezvoltată a Siberian Bank este capabilă să răspundă pe deplin nevoilor clienților întreprinderilor mijlocii și mici pentru servicii bancare. Implementarea vânzărilor direcționate de servicii către întreprinderile din aceste segmente a permis în 2008, față de 2007, creșterea volumului soldurilor medii zilnice în conturile întreprinderilor mijlocii cu 46,9%, în conturile întreprinderilor mici - cu 44,5% .

Structura pasivelor Băncii Siberiei Sberbank a Rusiei la 1 ianuarie 2009 este prezentată în Figura 2.4.

Figura 2.4 – Structura pasivelor Băncii Siberiei Sberbank a Rusiei la 01.01.2009

Pe parcursul anului 2009, clienții privați au plasat aproximativ 20,5 miliarde de ruble în depozite la Banca Siberiană a Sberbank a Rusiei. De la 1 ianuarie 2010, volumul depozitelor în termeni monetari la Banca Siberiană a depășit 109 miliarde de ruble. Dinamica de atragere a depozitelor în 2009 a depășit indicatorii din anul precedent. În special, în decembrie 2009, locuitorii regiunilor Novosibirsk, Tomsk și Kemerovo au plasat 6,6 miliarde de ruble în Sberbank - aceasta este aproape de două ori mai mult decât în aceeași perioadă din 2008 (atunci suma era de 3,8 miliarde de ruble). În același timp, pentru tot anul 2009, clienții au încredințat Băncii Siberiei economiile lor cu 8 miliarde de ruble mai mult decât în anul precedent.

Baza de resurse a Băncii Siberiei este încă fondurile persoanelor fizice în 2008, acestea reprezentau aproximativ 74% din volumul fondurilor strânse de la persoane fizice și juridice. La 1 ianuarie 2009, la Sibirsky Bank au fost deschise 13.670 mii conturi de depozit aparținând clienților persoane fizice. În 2008, numărul de conturi a crescut cu 554 mii. În medie, per rezident al regiunii în 2008, au fost depuse aproximativ 13,6 mii de ruble în conturi la Banca Siberiană. La 1 ianuarie 2009, soldul fondurilor strânse de Siberian Bank de la clienți privați se ridica la 88 183 milioane de ruble. În 2008, volumul fondurilor din conturile bancare a crescut cu 12 473 milioane de ruble (sau 16,5%) (Fig. 2.5).

Figura 2.5 – Dinamica soldului fondurilor clienților privați (miliard de ruble)

La 1 ianuarie 2010, ponderea fondurilor persoanelor fizice în pasivul băncii este de 54% Sibirsky Bank are 14.417 mii conturi aparținând clienților persoane fizice. În medie, un deponent al băncii păstrează 7,5 mii de ruble într-un cont de la începutul anului, soldul mediu al fondurilor plasate de un client într-un cont a crescut cu 1.085 de ruble. sau 16,7%. În 2009, numărul de conturi a crescut cu 746 mii.

În 2009, Banca Siberiană a atras 3,2 mii de ruble pe cap de locuitor în conturile persoanelor fizice (cu 64% mai mult decât în 2008), în medie, un operator de numerar care efectuează tranzacții de depozit - 9,4 milioane de ruble. (+65% față de 2008).

La 1 ianuarie 2010, soldul fondurilor strânse de Siberian Bank de la clienții privați se ridica la 109.191 milioane de ruble, inclusiv 98.008 milioane de ruble (89,8%) pentru depozite în ruble, 369 pentru depozite în valută, 8 milioane de dolari SUA. În 2009, volumul fondurilor de la clienți privați a crescut cu 20.476,1 milioane de ruble (sau cu 23,1%). Soldurile depozitelor în ruble au crescut cu 18.734 milioane de ruble, soldurile depozitelor în valută străină - cu 48,2 milioane dolari SUA, ceea ce a constituit 8,5% din creșterea totală a fondurilor în conturile individuale pentru 2009.

Implementarea planului de afaceri de către Banca Siberiană pentru elementul „Fondurile persoanelor fizice” de la 1 ianuarie 2010 a însumat 105,1%, 5,3 miliarde de ruble au fost strânse peste plan.

Criteriul de referință pentru soldul mediu zilnic al fondurilor atrase de la clienți privați, stabilit de Sberbank din Rusia, a fost îndeplinit pentru toate datele de raportare din 2009. Pentru trimestrul 4 din 2009, implementarea indicatorului țintă a fost de 101%, SDO a ajuns la 102,3 miliarde de ruble. Modificarea SDO pentru al 4-lea trimestru al anului 2009, comparativ cu aceeași perioadă din 2008, sa ridicat la 16,7 miliarde de ruble. sau 19,6%.

Structura creșterii în 2009 este prezentată în Figura 2.6.

Figura 2.6 – Structura creșterii numerarului pe depozite

Structura formată a fondurilor atrase în depozite ne permite să evaluăm aceste resurse ale Băncii ca fiind stabile, întrucât populația plasează în principal depozite în Banca Siberiei pe termen lung, aproximativ 62% din resursele atrase sunt plasate pe o perioadă de cel puțin 2 ani, ceea ce confirmă atitudinea clienților față de Banca de Economii ca partener de încredere și pe termen lung.

Structura de strângere de fonduri de la clienții privați este dominată de participarea populației economic active: fondurile de la pensionari reprezintă 44,6%, fondurile de la populația activă - 55,4% (în 2008 acest raport era de 41,3% la 58,7%).

În 2009, activitatea de servicii pentru clienți la Banca Siberiană a fost efectuată în conformitate cu „Standardele profesionale pentru lucrul cu clienții la Banca Siberiană”, aprobate la o ședință a Comitetului de servicii pentru clienți din 11 septembrie 2008. Acest document conține elementele de bază reguli pentru serviciul clienți, etapele serviciului profesional pentru clienți de la salut până la finalizarea contactului cu justificarea fiecărui standard.

În plus, toate recomandările primite de la biroul central sunt transmise tuturor sucursalelor băncilor pentru comunicare către VSP și discuții cu casierii.

Siberian Bank folosește adesea practica de a efectua inspecții VSP pe probleme de calitate a serviciilor, inclusiv metode active de vânzare, ca „Cumparator misterios”. Un angajat al băncii vizitează VSP și este tratat ca un client obișnuit, folosind o „legendă” pregătită în prealabil. În același mod, se efectuează verificări în cazul unei reclamații din partea unui client. Mai mult, în cazul unei plângeri privind calitatea necorespunzătoare a serviciului, o vizită la VSP este obligatorie de către un angajat al departamentului și/sau al departamentului de depozite și decontări ale populației.

Această metodă vă permite să evaluați calitatea organizării muncii „prin ochii clientului”, să identificați deficiențele existente, să verificați într-o oarecare măsură faptele declarate de client în reclamație, să evaluați profesionalismul lucrătorilor de la casele de marcat etc.

Pentru a asigura un serviciu clienți de înaltă calitate și a elimina erorile la efectuarea tranzacțiilor bancare cu clienții, la începutul anului 2009, Siberian Bank a decis să interzică consultarea telefonică a clienților de către casierii care deservesc direct clienții. În acest scop, au fost transmise direcţiilor direcţiilor pentru închiderea accesului la linia externă de la aparatele telefonice situate la locurile de muncă ROC. Pentru a putea rezolva problemele de producție, se recomandă, dacă este posibil, asigurarea unei comunicări telefonice interne cu alți angajați VSP. Totodată, în VSP, unde nu există posibilitatea de a consulta clienții cu angajați de linia a 2-a, este interzisă acordarea de consultații telefonice în momentul deservirii directe a clienților. De asemenea, este interzis pentru casierii să folosească comunicațiile mobile în fața clienților.

În marile divizii structurale ale Băncii Siberiei, în modul de funcționare VSP, se alocă 1 oră pe săptămână pentru desfășurarea pregătirii tehnice cu casierii.

În conformitate cu comanda actuală, atunci când efectuează inspecții ale VSP, angajații departamentelor de servicii pentru clienți trebuie să verifice starea sediului VSP și calitatea serviciilor prin completarea unui „Formular de control” special.

Problemele de conformitate cu standardele de servicii profesionale de către angajații băncii, faptele de servicii nesatisfăcătoare pentru clienți în mod continuu sunt transmise spre examinare organelor colegiale ale Băncii Siberiei (Colegiul Directorilor de Sucursale, Consiliul Băncii Siberiei).

Pentru a îmbunătăți calitatea serviciilor bancare, Siberian Bank desfășoară în mod regulat seminarii educaționale și training-uri cu angajații sucursalei.

Angajații Departamentului Depozitelor și Decontărilor Populației, care au urmat o formare adecvată la Sberbank din Rusia, au desfășurat cursuri pe teme: „Servicii excelente”, „Serviciul de calitate totul începe cu mine”, care au inclus 109 angajați ai sucursalei.

Siberian Bank lucrează activ pentru îmbunătățirea calității serviciilor pentru clienți: universalizarea ferestrelor de tranzacție pentru a face posibilă efectuarea unei game largi de operațiuni bancare într-o singură fereastră de tranzacție, instalarea de „casieri electronice”, transferarea destinatarilor plăților în masă la servicii folosind carduri bancare , dezvoltând canale alternative de servicii, Rețeaua de bancomate și dispozitive cu autoservire se extinde. Se lucrează și la optimizarea modului de serviciu clienți: funcționarea „plutitoare” a ferestrelor de operare în timpul zilei, stabilirea alternantă a pauzelor de masă.

2.3 Analiza activităților de atragere a grupurilor țintă de clienți

Grupurile țintă de clienți sunt următoarele grupuri: populația activă din punct de vedere economic, deservirea proiectelor „salariale”, clienți bogați și pensionari.

Atragerea de resurse prin proiecte „salariale”. În Banca Siberiană pentru 2009, valoarea transferurilor fără numerar ale salariilor lucrătorilor și angajaților, precum și veniturile în numerar ale lucrătorilor agricoli în temeiul acordurilor încheiate s-au ridicat la 100 205 milioane de ruble, inclusiv. salariile muncitorilor și angajaților au fost creditate în conturile de depozit - 8 512 milioane de ruble. Comparativ cu anul trecut, valoarea transferurilor fără numerar a crescut cu 7.121 milioane de ruble, sau 7,7%.

La 1 ianuarie 2010, 777.675 de persoane primesc salarii prin instituțiile Băncii Siberiei în baza acordurilor de creditare a fondurilor în conturile persoanelor fizice. Ponderea beneficiarilor de salarii prin instituțiile Sberbank din Rusia din populația angajată în economia regională este de 29% (în 2008 această cifră era de 31,1%). În ceea ce privește subiectele federale, situația este următoarea: în regiunea Novosibirsk ponderea este de 20,6%, în regiunea Kemerovo - 42,6%, în regiunea Tomsk - 19,8%. Dintre aceștia, 27.491 de persoane. primesc salarii prin creditarea de fonduri în conturi de depozit, ceea ce reprezintă 3,5% din numărul total de lucrători care primesc salarii prin Sberbank și 750.184 de persoane. sau 96,5% primesc salarii prin creditare în conturi de card bancar.

La 1 ianuarie 2010, Siberian Bank a încheiat 9.195 contracte de transfer de salarii, inclusiv 1.118 contracte în depozite. Suma comisionului primit de Siberian Bank pentru creditarea fondurilor în conturile de depozit în baza acordurilor încheiate s-a ridicat la 50 de milioane de ruble. sau 1,1% din venitul total fără dobânzi (comision) al Băncii Siberiei.

În Banca Siberiană a Sberbank a Rusiei OJSC, începând cu trimestrul 4 al anului 2008, au fost organizate lucrări pentru transferul beneficiarilor de salarii din conturile de depozit în conturile de card bancar (ponderea beneficiarilor de salarii în conturile de depozit pentru 2009 a scăzut cu 14,1 puncte procentuale, până la 3 puncte procentuale). .5%).

Lucrul cu clienți bogați și cu afaceri externe internaționale. Pentru dezvoltarea serviciilor VIP și creșterea resurselor băncii, la Siberian Bank s-au desfășurat următoarele evenimente pe parcursul anului 2009:

1) Au fost stabilite și comunicate filialelor ținte planificate pentru atragerea de resurse, creșterea numărului de clienți VIP, creșterea sumei comisionului primit de la clientul 1VIP;

2) Au fost aprobate standarde pentru numărul de clienți per 1 manager, în funcție de categoria VSP și zona din cadrul VSP.

3) Ca o motivație suplimentară pentru angajați, au fost întocmite scrisori personale semnate de conducerea băncii și transmise managerilor de clienți (specialiști) care prestează servicii clienților VIP ai persoanelor fizice, cu sarcini individuale planificate pentru domeniile de afaceri.

4) Au fost utilizate metode de stimulente materiale suplimentare pentru angajați (în cursul anului 2009 - o competiție trimestrială între angajații care furnizează servicii clienților VIP ai persoanelor fizice).

5) A fost organizat și desfășurat un seminar de formare de trei zile pe tema „Aspecte profesionale și psihologice ale deservirii clienților VIP ai persoanelor”, la care au participat 57 de manageri VIP.

6) Toți managerii care deservesc clienții bogați beneficiază de comunicații mobile oficiale.

7) Pentru fiecare VSP, s-au efectuat 3 descărcări de date din AS pentru grupuri de clienți. Mostrele au fost trimise la OSB pentru lucru individual cu scenariul de negociere pentru fiecare categorie de clienti. În perioada 23 octombrie până la sfârșitul anului 2009, ca urmare a lucrărilor de evaluare a DSR, s-au obținut următoarele rezultate pentru fiecare grup de clienți (Tabelele 2.2 - 2.4).

Tabelul 2.2 - Șefii întreprinderilor care se află la RKO pentru o invitație la service individual la punctele de service VIP.

Tabelul 2.3 - Clienți cu solduri de cont de depozit de peste 500 de mii de ruble. pentru o invitație la serviciu individual (IMS)

Tabel 2.4 - Clienți care primesc un venit de peste 50 de mii de ruble în cadrul „proiectelor salariale” („salariu BC”) și nu au depozite, pentru o invitație la serviciu individual (IMS)

8) Continuă să fie luate măsuri pentru a crea condiții pentru deservirea clienților bogați. În 2009, au fost deschise 2 puncte de service VIP (așezarea Ordynskoye, Novosibirsk). De la 1 ianuarie 2010, există 40 de săli și 3 VSP-uri specializate care funcționează pentru a deservi clienții VIP.

Activitățile desfășurate în acest domeniu pe parcursul anului 2009 ne-au permis să obținem următoarele rezultate:

Fondurile de la clienții VIP reprezintă o pondere de 9,3% din soldul total al fondurilor strânse de la persoane fizice (10,2 miliarde de ruble din 109,2 miliarde de ruble), în creștere cu 2,4 puncte procentuale pe parcursul anului. Rata de creștere a fondurilor de la clienții VIP pentru anul a fost de 168%, creșterea a fost de 4,1 miliarde de ruble, rata generală de creștere a fondurilor strânse de la persoane fizice pentru anul a fost de 123,1%;

De la începutul anului s-au primit comisioane de 94,3 milioane de ruble din tranzacțiile efectuate de clienți VIP, în creștere cu 12% față de volumele de comisioane din 2008;

Numărul de servicii oferite unui client VIP în 2009 – 6,3; în 2008 această cifră era de 7,3;

Ponderea creditelor acordate clienţilor înstăriţi din depozite a fost de 10,4%; la începutul anului această cifră era de 13,1%;.

Baza de clienți este de 4.825 de persoane, cu o creștere de 1.870 de clienți pe parcursul anului.

Monitorizarea pieței pentru strângerea de fonduri de la pensionarii Ministerului Sănătății și Dezvoltării Sociale la sfârșitul anului 2009 arată că, pe lângă Sberbank of Russia OJSC și instituțiile poștale ruse, o serie de bănci comerciale lucrează pentru a asigura plata plăților pensiilor. În regiunea Novosibirsk, 20 de bănci comerciale deservesc pensionarii (la sfârșitul anului 2008 - 17), în regiunea Kemerovo există 16 bănci comerciale (la sfârșitul anului 2008 - 8) și 11 bănci în regiunea Tomsk (la sfârșitul anului). din 2008 - 10).

1) Au fost aprobate ținte planificate pentru anul 2009 pentru volumul sumelor pensiilor creditate în conturile pensionarilor și numărul de pensionari atrași de la Ministerul Sănătății și Dezvoltării Sociale al Federației Ruse. Se efectuează monitorizarea lunară a implementării sarcinilor planificate stabilite de către departamente.

2) În vederea intensificării transferului pensionarilor către carduri bancare, s-au luat măsuri pentru stabilirea în perioada 01.01.2009 până la 31.05.2009 și de la 11.01.2009 a tarifelor preferențiale pentru deservirea pensionarilor care utilizează Sberbank - Maestro „Social ” card bancar.

3) S-a lucrat activ la vânzarea pachetelor de servicii pentru pensionari (card bancar, comandă pe termen lung la bancă f. 190, depozit la termen). Vânzările de pachete sunt incluse în lista indicatorilor individuali de vânzări pentru operaționali - lucrătorii de numerar la plata bonusurilor.

4) Dezvoltarea și implementarea pentru utilizarea în lucrul cu pensionarii a unui card care oferă un pachet de servicii pentru pensionari.

5) Realizarea unei promoții pentru sărbătoarea „Ziua Persoanelor Vârstnice” (01.10.2009).

6) Derularea campaniei „Maraton de pensii”, formată din 2 etape. Prima etapă a campaniei a avut loc în rândul lucrătorilor de la casele de marcat și a constat în stimularea lucrătorilor prin plata a 100 de ruble. pentru fiecare pensionar nou angajat al Ministerului Sănătăţii şi Dezvoltării Sociale. Perioada etapei I a promotiei este de la 01.08.2009 la 30.09.2009 inclusiv. A doua etapă a campaniei „Maratonul pensiilor” a constat într-o extragere în rândul pensionarilor care s-au întors la bancă pentru serviciu în perioada 01.10.2009 - 31.12.2009, 100 de exemplare ale unui abonament anual la ziarul „Komsomolskaya Pravda”.

7) Pentru fiecare VSP, s-au efectuat 2 descărcări de date din centrul de date automatizat pentru grupuri de clienți pentru vânzarea încrucișată a produselor bancare. Mostrele au fost trimise la OSB pentru lucru individual cu scenariul de negociere pentru fiecare categorie de clienti. În perioada 23 octombrie până la sfârșitul anului 2009, ca urmare a activității de evaluare a DSR, s-au obținut următoarele rezultate pentru fiecare grup de clienți (Tabelele 2.5 – 2.6).

Tabel 2.5 - Clienți care au depozite „Pensie Plus” sau un card bancar „Maestro-Social” și nu au depozite la termen

Tabel 2.6 - Clienți care au un depozit la termen și nu au un depozit „Pensie Plus” sau un card „Maestro-Social”.

Ca urmare a muncii sistematice de atragere a serviciilor pentru pensionari, fondurile plasate în conturi specializate pentru pensionari s-au ridicat la 4,7 miliarde de ruble, ceea ce a constituit 22,7% din creșterea totală (pentru aceeași perioadă din 2008 - 44,6%).

Modificarea structurii de creștere a ponderii depozitelor de pensii speciale s-a format ca urmare a utilizării active de către pensionari a produselor din noua linie de depozite.

Ponderea pensionarilor deserviți ai Ministerului Sănătății și Dezvoltării Sociale a crescut în 2009 cu 1,3 puncte procentuale. Începând cu 01.01.2010, în sucursalele Sberbank din Rusia OJSC, subordonate organizațional Băncii Siberiei, sunt deserviți 694.102 pensionari ai Ministerului Sănătății și Dezvoltării Sociale, ceea ce reprezintă 38,4% din numărul total de rezidenți:

Regiunea Novosibirsk – 242.518 persoane. (33,9% din numărul total de rezidenți);

Regiunea Kemerovo – 365.485 de persoane. (44,5% din numărul total de rezidenți);

Regiunea Tomsk – 86.099 de persoane. (32,1% din numărul total de rezidenți).

În 2009, Banca Siberiană a plătit 40.853,5 milioane de ruble la pensia Ministerului Sănătății și Dezvoltării Sociale. Volumul sumelor transferate băncii pentru 2009 a crescut cu un total de 10.292,9 milioane de ruble, rata de creștere a fost de 133,7%: în regiunea Novosibirsk - 142,9%, în regiunea Kemerovo - 128,4%, în regiunea Tomsk - 137,4%.

Cooperarea pe termen lung a fost realizată cu diviziile teritoriale ale OPFR pe baza acordurilor privind transferul sumelor pensiei, prevăzând fluxul electronic de documente folosind tehnologia Sbersign și ViPNet bazată pe „Acordurile dintre filiala Sberbank din Rusia OJSC. și filiala Fondului de pensii al Federației Ruse privind schimbul de documente în formă electronică” în contextul regiunilor.

Numărul pensionarilor autorităților executive federale deservite de Banca Siberiană la 01.01.2010 este de 65.479 de persoane (96,3% din numărul total de rezidenți): regiunea Novosibirsk - 34.461 persoane (97,1%), regiunea Kemerovo - 20.785 persoane ( 95,7%), regiunea Tomsk - 10.233 persoane (95%).

În 2009, Banca Siberiană a creditat 7323,4 milioane de ruble în conturile pensionarilor autorităților executive federale, dintre care 3797,1 milioane de ruble în regiunea Novosibirsk, 2345,8 milioane de ruble în regiunea Kemerovo, 1180,5 milioane de ruble în regiunea Tomsk. 54,6% din numărul total al celor deserviți primesc pensii prin conturi de card bancar.

În 2009, Banca Siberiană a atras 36.818 de pensionari pentru servicii, nivelul depozitelor de pensii în conturile de depozit (depozite de pensie la termen, depozit Sberbank of Russia Pension-plus, Sberbank - card bancar Maestro Social) a fost de 22,7%. La 01.01.2010, ponderea pensionarilor care primeau pensii prin conturi de card bancar constituia 25,1% din totalul celor deserviti (la 01.01.2009 - 7,4%).

3.1 Dezvoltarea măsurilor de atragere de fonduri și de vânzare a depozitelor către populația activă economic

Baza de resurse, ca factor microeconomic, are un impact direct asupra lichidității și solvabilității unei bănci comerciale. Însăși amploarea activității unei bănci comerciale și, în consecință, suma veniturilor pe care le primește, depinde strict de mărimea resurselor pe care banca le dobândește pe piață pentru diverse resurse și, în special, depozite. Acest lucru dă naștere concurenței între bănci pentru a atrage resurse.

Formarea unei baze de resurse, care include nu numai atragerea de noi clienți, ci și schimbarea constantă a structurii surselor de atragere a resurselor, este o parte integrantă a gestionării flexibile a activelor și pasivelor unei bănci comerciale. Gestionarea eficientă a răspunderii presupune implementarea unei politici competente de depozit. Specificul acestui domeniu de activitate este că în ceea ce privește operațiunile pasive, alegerea băncii este de obicei limitată la un anumit grup de clientelă, de care este atașată mult mai puternic decât debitorilor.

Pentru consolidarea bazei de resurse, băncile au nevoie de o politică echilibrată a depozitelor, care să se bazeze pe menținerea nivelului necesar de diversificare, asigurarea capacității de a atrage resurse financiare din alte surse și menținerea unui echilibru cu activele în termeni, volume și rate ale dobânzii. Setul de măsuri care vizează extinderea bazei de depozite a Băncii Siberiei a Sberbank OJSC include o serie de instrumente prezentate mai jos în Figura 3.1.

Figura 3.1 – Instrumente pentru îmbunătățirea politicii de depozit a Băncii Siberiane a Sberbank OJSC

Pentru a crește baza de resurse și a intensifica vânzările de depozite, Siberian Bank a luat măsuri în cursul anului 2009.

1) Au fost comunicate valorile stabilite ale indicatorului de referință pentru soldul mediu zilnic al fondurilor atrase de la clienți privați, planul de afaceri pentru elementul „Fonduri ale persoanelor fizice” și liniile directoare planificate pentru vânzările de depozite la 1 ROC pe zi. ramurile. A fost monitorizată conformitatea cu indicatorii stabiliți. Numărul vânzărilor de depozite este inclus în lista indicatorilor planificați stabiliți pentru VSP pentru evaluarea performanței bonusurilor.

2) Au fost organizate târguri de vânzare cu amănuntul de produse și servicii, precum și o gamă de suport publicitar, inclusiv:

Din 20 decembrie 2008 până în 20 februarie 2009, promoția „Decembrie, ianuarie și februarie”. Campania a fost realizată cu scopul de a intensifica atragerea de fonduri de la clienții privați către conturile de depozit, de a consolida imaginea Băncii Siberiei, de a crește loialitatea clienților față de bancă și de a încuraja clienții să își plaseze fondurile în Banca Siberiană. În general, în campania promoțională de Anul Nou, Siberian Bank a înregistrat 54.139 de participanți care au deschis conturi de depozit la termen în valoare totală de 4,9 miliarde de ruble. În comparație cu o campanie similară desfășurată în 2007-2008. (ținând cont de diferența de timp), volumul fondurilor strânse a crescut cu 33% (cu 1,2 miliarde de ruble), numărul clienților cu 8%.

Pentru a promova depozitul „Banca de Economii a Rusiei”, a avut loc o zi de curățare pe 14 martie 2009 cu distribuirea de suveniruri. Într-o zi a promoției din 14 martie, aproximativ 800 de conturi au fost deschise în cadrul depozitului Băncii de Economii a Rusiei în valoare de 73 de milioane de ruble, ceea ce este de 10 ori mai mult decât media pentru o zi obișnuită, iar volumul fondurilor este similar cu creșterea săptămânală;

Promoții de sărbători: Ziua Victoriei (05.09.2009), Ziua Copilului (06.01.2009), Ziua Rusiei (06.12.2009), Ziua Cunoașterii (09.01.2009), Ziua Sberbank (12.11.2009). /2009), Anul Nou și Crăciunul (21/12/2009-31/12/2009);

Pentru a promova cât mai eficient produsele și serviciile bancare, ținând cont de capacitățile existente ale băncii, s-au desfășurat săptămâni de publicitate în sprijinul campaniilor de publicitate federale și în conformitate cu programul aprobat (în cursul săptămânii, promovarea activă a unui produs bancar/ serviciul se realizează prin informarea clienților, prezentarea de fișe, plasarea materialelor publicitare - informative în sala de operație, prezentări despre produsul/serviciul promovat, consultări și sondaje selective cu clienții, însumând rezultatele săptămânii de publicitate);

Pentru a utiliza în mod activ capacitățile de informare interne ale sucursalelor băncilor și pentru a crește loialitatea în rândul clienților actuali și potențiali, diviziile structurale interne au organizat „Zilele porților deschise”;

Pe 12 noiembrie 2009 a început campania „World Chance!”. pentru a intensifica atragerea de fonduri de la clienții privați către conturile de depozit, creșteți prezența Sberbank of Russia pe piața depozitelor (clienții care au deschis un depozit la termen în valoare de 30 de mii de ruble (echivalent valutar) în perioada promoției). Câștigătorii sunt desemnați în fiecare dintre regiuni (Novosibirsk , Tomsk, Kemerovo) pe 19 februarie 2010 printr-o tragere la sorți cu participarea mass-media. Premiul principal este o călătorie turistică și premii în bani.

3) Au fost efectuate două teste pe toți angajații operațiunilor de numerar și șefii diviziilor structurale interne pentru cunoașterea condițiilor și avantajelor produselor de depozit.

4) În luna octombrie, 3.598 de angajați operațiuni de numerar, specialiști în vânzări, consultanți (100% din numărul total de angajați care efectuează tranzacții de depozit) și manageri VSP au fost instruiți și testați în metodele active de vânzare conform cursului „Vânzări active de depozite al Sberbank a Rusiei.” Training repetat a fost efectuat în decembrie 2009.

5) Pentru motivarea angajaților, în trimestrul IV 2009 a avut loc un concurs de atragere a resurselor și de intensificare a vânzărilor de depozite „Lider de vânzări” în rândul lucrătorilor operațiunilor de numerar. Potrivit filialelor, concurența a avut un impact pozitiv asupra volumului resurselor atrase la sfârșitul anului și o creștere semnificativă a numărului de vânzări de depozite de 1 OCR pe zi;

6) Toate cercetările și dezvoltarea sunt furnizate cu instrucțiuni tipărite „Depuneți pachetul vânzătorului”.

7) Pentru fiecare VSP, s-au efectuat 4 descărcări de date din AS pentru grupuri de clienți. Mostrele au fost trimise la OSB pentru lucru individual cu scenariul de negociere pentru fiecare categorie de clienti. În perioada 23 octombrie până la sfârșitul anului 2009, ca urmare a activității de evaluare a DSR, s-au obținut următoarele rezultate pentru fiecare grup de clienți (Tabelele 3.1 – 3.4).

Tabelul 3.1 - Clienții care au rambursat datoria de împrumut de peste 1 milion de ruble. (de la inceputul anului), pentru o invitatie la service individual, deschiderea unui depozit

Tabelul 3.2 - Clienți care și-au rambursat datoria de împrumut înainte de termen (mai puțin de 1 milion de ruble)

Tabel 3.3 - Clienți cu depozite la vedere, solduri ale contului casei de pariuri de peste 50.000 de ruble (clasare după solduri)

Tabelul 3.4 - Clienți cu solduri mari de cont de peste 300.000 de ruble. (pe măsură ce se apropie sfârșitul termenului de depozit, o ofertă de plasare a fondurilor la o rată a dobânzii mai mare.)

8) S-au desfășurat în mod continuu jocuri de rol pentru a exersa metode active de vânzări în timpul orei stabilite pentru studii la VSP.

9) În conformitate cu ordinul Sberbank al Rusiei OJSC din 09.09.2009 nr. 259, pentru a menține o cotă pe piața depozitelor, a păstra clienții și a intensifica vânzările de depozite, în cadrul recomandărilor Sberbank din Rusia pentru reținând clienții și intensificând vânzările de depozite, a fost elaborat și aprobat „Planul de acțiune al băncii din Siberia” cu privire la implementarea planului de afaceri pentru soldurile medii zilnice ale clienților privați și creșterea cotei de pe piețele regionale.”

Ca urmare a măsurilor luate în 2009, fondurile atrase în conturile populației economic active s-au ridicat la 15,8 miliarde de ruble, ceea ce a asigurat 77,3% din creșterea fondurilor în conturile persoanelor fizice (în 2008 - 55,4%).

3.2 Strategia inovatoare a băncii în furnizarea de servicii de depozit

Transformările cardinale ale sistemelor financiar și monetar sub influența proceselor de globalizare, instituționalizare, securitizare, informatizare și dereglementare au condus la un flux sporit de inovații financiare - în primul rând noi produse și tehnologii care au transformat semnificativ instituțiile financiare și de credit, inclusiv bancare. activități.

Un anumit set de produse de depozit bancar cu participare la activele de valori mobiliare s-a răspândit pe piețele dezvoltate în urmă cu aproximativ 15 ani, ceea ce a extins semnificativ instrumentele financiare ale participanților. Cu toate acestea, dacă în practica străină aceste produse sunt desemnate ca structurate și sunt promovate activ de băncile comerciale pe piața serviciilor de depozit, în practica rusă denumirea acestor produse este ambiguă, nu este dictată de lege și are o activitate redusă.

De la înființare și până în prezent, sectorul acestor produse pe piețele dezvoltate a avut o tendință de dezvoltare: creșterea acestui segment se produce într-un ritm mai mare comparativ cu alte sectoare ale pieței financiare (dezvoltare cantitativă); Produsele oferite devin din ce în ce mai complexe și cuprinzătoare (dezvoltare calitativă). Considerăm că sectorul noilor produse de depozit, numite combinate, este în tendință de creștere.

În conformitate cu condițiile de funcționare în schimbare dinamică, orice bancă, în calitate de participant cu drepturi depline pe piață, este nevoită să se schimbe, devenind inițiatoarea proceselor de inovare intra-organizațională, inclusiv în domeniul atragerii de fonduri la depozite. Desigur, aceste procese nu ar trebui să apară spontan - ele trebuie efectuate sistematic în cadrul strategiei inovatoare dezvoltate în domeniul furnizării de servicii de depozit, care face parte din strategia generală de dezvoltare a băncii.

Inovațiile de produs în sine sunt asociate tocmai cu crearea de noi produse bancare, dezvoltarea de noi servicii, precum și promovarea acestora pe piața pentru care au fost create. Inovațiile de piață combină un set de activități care fac posibilă vânzarea produselor deja create pe noi piețe și le deschid noi domenii de utilizare.

Clasificarea inovațiilor bancare este prezentată în Figura 3.2.

Figura 3.2 – Clasificarea inovațiilor bancare

Astfel, strategia inovatoare a unei bănci comerciale în domeniul prestării serviciilor de depozit este înțeleasă ca alegerea structurii procesului inovator de conținut cantitativ și calitativ, care vizează implementarea politicii unei bănci comerciale în domeniul inovației, în pe care totalitatea elementelor şi relaţiile lor influenţează dezvoltarea deplină a organizaţiei de credit

Pentru a extinde gama de servicii, băncile comerciale oferă, pe lângă depozitele tradiționale, așa-numitele depozite de investiții. Conceptul de „depozit de investiții” este interpretat de bănci în mod diferit, dar cel mai adesea se referă la două tipuri de depozite. Prima este deschisă de către bancă investitorului la o dobândă crescută la achiziționarea de acțiuni ale fondurilor de investiții pentru o anumită sumă. Procentul crescut este destinat să compenseze costurile morale ale clientului în absența rentabilității așteptate a fondurilor mutuale. Venitul din al doilea tip de depozite este format dintr-o parte garantată de bancă (în medie 5-6% pe an) și o parte negarantată - a cărei profitabilitate depinde de succesul investiției băncii de fonduri pe piața de valori . La rândul său, partea garantată acționează ca asigurare împotriva scăderii valorii acțiunilor.

În orice caz, o parte din fondurile depozitului de investiții sunt plasate pe un depozit tradițional, iar a doua parte a banilor este investită în diverse instrumente financiare, astfel încât depozitele inovatoare pot fi clasificate ca fiind combinatorii. Mai mult, grupul combinatoriu de fonduri ale deponenților care investesc în diferite instrumente financiare a făcut posibilă definirea acestui depozit ca unul combinat. Există mai multe avantaje ale acestui tip de produs, în primul rând, ajută la minimizarea riscurilor asociate investițiilor. În special, banca oferă o garanție pentru siguranța fondurilor, în timp ce profitabilitatea depinde de situația de pe piața de valori. În al doilea rând, un investitor, prin plasarea de fonduri în acest produs, are posibilitatea de a primi un venit mai mare decât din investiția într-un depozit clasic.

Mecanismul de funcționare al produsului de depozit combinat este prezentat în Figura 3.3.

Figura 3.3 – Proiectarea unui produs de depozit combinat cu o garanție de rambursare a capitalului

În special, pentru a garanta clientului o rambursare, banii acestuia sunt împărțiți în două părți. Cea mai mare parte poate fi investită în instrumente cu venit fix - un depozit bancar obișnuit sau obligațiuni foarte fiabile. Este de așteptat ca până la sfârșitul termenului această parte să crească datorită dobânzii la 100% din capitalul investit în acest produs, ceea ce va garanta clientului o rentabilitate a sumei investite. Banca investește o altă parte - semnificativ mai mică - din bani într-un instrument financiar mai riscant, dar foarte profitabil, în funcție de structura bancnotei. Diferențele și avantajele fundamentale ale produselor bancare combinate în comparație cu serviciile tradiționale de depozit sunt reflectate în Tabelul 3.1.

Tabel 3.1 - Caracteristicile criteriilor produselor bancare combinate în comparație cu operațiunile de depozit

Astfel, având în vedere caracteristicile produselor de depozit combinate, în contextul unei strategii bancare inovatoare, considerăm că este necesară utilizarea acestora ca produse de investiții care să aibă o fiabilitate suficient de mare pentru clienții băncilor și, într-o anumită măsură, instrumente generatoare de venit.

În practica internă, o trăsătură caracteristică a unui depozit combinat poate fi posibilitatea de a obține profituri în exces cu o garanție de protecție a capitalului fix. În acest caz, produsele cu potențial ridicat de creștere pot fi folosite ca indicatori. Aceasta ar putea fi rata RTS, prețul petrolului, prețul aurului, costul coșului alimentar etc. Rentabilitatea unui astfel de depozit va depinde de diferența dintre valoarea activului la data restituirii depozitului și prețul la data plasării acestuia. La rezultatul obținut se adaugă rata dobânzii la depozitul „Depozit la cerere”, de regulă, este de 0,1% pe an din suma depusă; După aceea, se pot face ajustări la rezultatul obținut pentru momentul plasării depozitului, cota de participare a deponentului, valoarea depozitului, valorile maxime și alte nuanțe prevăzute de fiecare bancă specifică.

Sistemul Balanced Scorecard (BSS) este un sistem de management și măsurare-strategic care traduce misiunea și strategia băncii într-un set echilibrat de indicatori de performanță integrați. Implementarea BSC de către entitățile de afaceri bancare va contribui la îmbunătățirea calității managementului, la stimularea angajaților către activități extrem de eficiente și stabile, la atingerea pozițiilor de lider ale băncii pe piețe, precum și la creșterea transparenței activităților entității de afaceri.

BSC format permite băncii să evalueze realizabilitatea obiectivelor sale și să primească feedback rapid asupra unui set de indicatori selectați astfel încât să ia în considerare toate aspectele activității bancare care sunt semnificative din punctul de vedere al implementării strategiei.

O analiză a sistemului de management în antreprenoriatul bancar folosind BSC a arătat că sistemul se bazează pe patru componente principale - finanțe, marketing, procese interne de afaceri, formare și creștere (Fig. 3.4). Echilibrul sistemului de management constă într-o abordare integrată a evaluării și utilizării eficiente atât a activelor corporale, cât și a celor necorporale.

Figura 3.4 – Procesul de formare a unui sistem de control al echilibrului folosind BSC

Introducerea BSC în activitățile unei bănci comerciale se datorează necesității unui management echilibrat al proceselor de dezvoltare a rețelei de sucursale, care în condițiile unei crize economice este inevitabil din cauza falimentului băncilor regionale. Datorită faptului că cererea locală pentru produse bancare rămâne, băncile rămase ocupă segmentul vacant al pieței bancare. Prin urmare, în cadrul implementării sarcinii de management al echilibrului, au fost identificate următoarele etape de formare a BSC pentru o entitate de afaceri bancară cu o rețea de sucursale în dezvoltare:

Etapa 1 – definirea strategiei băncii și transpunerea acesteia în obiective strategice specifice bazate pe misiunea și ierarhia obiectivelor băncii.

Etapa 2 – alcătuirea unei liste de parametri cheie pentru activitățile unei bănci comerciale, ținând cont de condițiile predominante și proiectate pentru dezvoltarea industriei și concurența în aceasta.

Etapa 3 – formarea indicatorilor cheie de performanță pe baza parametrilor de control. Acestea vă permit să urmăriți progresul strategiei băncii și să o ajustați în funcție de condițiile în schimbare și, de asemenea, oferă o bază pentru planificarea pentru evaluarea execuției bugetului și a activităților fiecărui angajat.

Etapa 4 – dezvoltarea inițiativelor strategice, adică a programelor de acțiuni specifice pentru atingerea anumitor obiective strategice ale băncii și a valorilor indicatorilor țintă.

Principalul rezultat al introducerii BSC ca instrument pentru managementul echilibrat al activităților unei bănci comerciale este, în primul rând, eliminarea decalajului dintre elaborarea și implementarea politicii de depozit prin controlul cuprinzător al dezvoltării subiectului. . Procesul de management de echilibru al unei bănci comerciale este o procedură complexă în mai multe etape, bazată pe următoarele principii.

1) Prioritatea în activitățile personalului de conducere al unei bănci comerciale este analiza constantă a indicatorilor financiari și monetari care caracterizează starea mediului extern, instrumente financiare oferite clienților bancari, ca bază pentru adaptarea planurilor elaborate: strategice; , anual și operațional - la condiții în schimbare.

2) Elaborarea unui sistem de planuri: strategic, anual, trimestrial, operațional - este supusă obiectivelor generale ale activității băncii: asigurarea lichidității și stabilității acesteia.

3) Elaborarea unui plan strategic se bazează pe elaborarea unei strategii, care se exprimă atât în parametri cantitativi cât și calitativi.

4) Elaborarea strategiei este realizată de conducerea băncii pe baza intuiției, experienței, evaluărilor experților și a rapoartelor analitice speciale întocmite de serviciile relevante ale băncii comerciale.

5) Orizontul de elaborare a unei strategii și a unui plan strategic este determinat de condițiile macroeconomice. Deci, în perioada 1992-1998. planul anual ar putea fi considerat un plan strategic din cauza instabilității financiare, economice și politice generale. În prezent vedem o situație similară.

6) Formarea unui plan strategic este supusă principiilor generale de planificare: fiabilitate, dinamism, previziune. Pe baza planului strategic, sunt elaborate și ulterior ajustate planuri anuale, în care sunt implementate principiile de țintire, specificitate, responsabilitate și adaptare la condițiile în schimbare.

7) La elaborarea unei strategii, este necesară examinarea încrucișată, deoarece activitățile diviziilor băncii sunt destul de interconectate datorită portofoliului de servicii oferite clienților.

8) O abordare sistematică a studierii esenței managementului bancar determină necesitatea unei evaluări integrale a eficacității sistemului de management strategic.

Principalele premise pentru utilizarea BSC pentru a evalua sucursalele unei bănci comerciale sunt prezența unui număr semnificativ de fluxuri de informații între sucursale și divizii ale sediului central, precum și necesitatea de a lua în considerare specificul fiecărei sucursale și de a le reflecta. într-un set de indicatori.

Alături de cele patru mari grupe de indicatori, în special pentru BSC-ul rețelei de sucursale, indicatori de interacțiune cu sediul băncii.

Specificul statutului sucursalei impune rezolvarea problemei echilibrului optim între puterile delegate și riscurile operaționale acceptabile care sunt inevitabile atunci când sucursalele funcționează independent. Această circumstanță ar trebui să se reflecte în structura BSC pentru rețeaua de sucursale. Luarea în considerare a acestor caracteristici poate fi asigurată prin includerea următorilor indicatori în hartă:

– gradul mediu de implementare a planului de afaceri (media totalității indicatorilor semnificativi ai planului de afaceri);

– numărul de încălcări ale timpului de răspuns al filialei la solicitările de la sediul central;

– calendarul introducerii inovațiilor inițiate de sediul central în rețeaua de sucursale;

– numărul de rapoarte cuprinzătoare privind activitățile sucursalei transmise la sediul central;

– evaluarea calității informațiilor de raportare furnizate de sucursală;

– numărul de inspecții de specialitate și cuprinzătoare efectuate de specialiști de la sediul central din sucursală.

Complexul indicatorilor de mai sus este destinat să evalueze gradul de control al sediului central asupra activităților sucursalei și adecvarea răspunsului sucursalei la influențele de control ale sediului central.

Dezvoltarea BSC a sucursalelor bancare va contribui la îmbunătățirea calității managementului rețelei, la stimularea sucursalelor către activități extrem de eficiente și stabile (Tabelul 3.2), precum și la obținerea unor poziții de lider pe piețele regionale.

Tabel 3.2 – Etape de implementare a sistemului Balanced Scorecard în activitățile unei bănci cu rețea de sucursale

№	Etapă	Durată
1.	Familiarizarea cu rețeaua de bănci și sucursale	Săptămâna - câteva luni
2.	Desfășurarea unui seminar introductiv în managementul strategic și BSC	2-3 zile
3.	Sondaj pentru angajați	Săptămână
4.	Intervievarea directorilor de bancă și a directorilor de sucursale	Săptămână
5.	Descrierea/elaborarea strategiei și realizarea hărților strategice	2-3 săptămâni – câteva luni
6.	Compilarea și selectarea indicatorilor pentru BSC	Săptămână
7.	Întocmirea unui BSC pentru filiale și diviziile acestora	2-3 saptamani
8.	Integrare cu sistemul de bugetare	Câteva săptămâni
9.	Integrarea cu sistemul de motivare	Câteva săptămâni
10.	Implementarea unui produs software pentru BSC	Câteva luni
11.	Organizarea prezentarii informatiilor	2-3 saptamani
12.	Familiarizarea angajaților băncii cu strategia acesteia și BSC	1-2 saptamani
13.	Revizuirea BSC	O dată la 3 luni

Principalele costuri de implementare a sistemului sunt legate de timpul petrecut de angajați pentru dezvoltarea BSC (participarea la seminarii, discuții, interviuri), precum și costurile de implementare/configurare a software-ului relevant. Ponderea principală în costurile organizatorice și economice ale unei bănci comerciale pentru implementarea unui sistem de bilanț al unei rețele de sucursale este costul introducerii produselor software care asigură funcționarea tehnică a sistemului. De asemenea, este necesar să se țină cont de faptul că, la implementarea software-ului în toate sucursalele, o bancă comercială va trebui să suporte și costul achiziționării de echipamente (inclusiv servere) care să asigure funcționarea deplină a sistemului. Având în vedere rețeaua de sucursale larg dezvoltată a băncii, aceste costuri pot fi destul de semnificative. Structura costurilor pentru introducerea BSC în rețeaua de sucursale a băncii este prezentată în Figura 3.5.

Figura 3.5 – Structura costurilor pentru implementarea BSC într-o bancă cu rețea de sucursale

Pe lângă costurile de achiziție de programe și echipamente, în procesul de implementare a unui tablou de bord echilibrat, o bancă comercială suportă și costuri pentru atragerea consultanților externi și formarea angajaților.

Autorul a calculat costul mediu al unui proiect de implementare a unui BSC în activitățile unei bănci cu rețea de sucursale, cu condiția ca banca să achiziționeze software de la o contraparte externă, în timp ce serviciile de integrare și întreținere a sistemului sunt incluse în costul software-ul (Tabelul 3.3).

Tabel 3.3 – Calculul costului mediu al proiectului pentru implementarea BSC de către o bancă (pe an)

№	Numele cheltuielii	Unitate măsurători	Numărul necesar de unități	Cost pe unitate, frecare.	Valoarea costurilor, freacă.
COSTĂ O DĂRĂ
1.	selectarea software-ului și pregătirea contractelor de cumpărare	Persoană/oră	13	350	4 550
2.	configurarea sistemului	Persoană/oră	125	350	43 750
3.	testarea sistemului	Persoană/oră	80	350	28 000
4.	integrarea noului sistem cu alte aplicații	Persoană/oră	65	350	22 750
6.	dezvoltarea documentatiei	Persoană/oră	47	350	16 450
7.	instruirea utilizatorilor	Freca.	13 persoane	15 000	195 000
COSTURI DE CAPITAL
8.	achizitie software	Freca.	10 lucru locuri	90 000	900 000
9.	achiziționarea de echipamente pentru instalarea software-ului	Freca.	1 000 000	1 000 000
10.	instalare, instalare echipamente noi, software de sistem	Freca.	100 000	100 000
COSTURI PERIODICE
11.	suport tehnic pentru echipamente, sistem și aplicații software	Persoană/oră	80	350	28 000
12.	amortizarea echipamentelor și software-ului	Freca.	200 000	200 000
13.	formarea noilor angajati	Freca.	5	15 000	75 000
14.	dezvoltarea de noi formulare de raportare	Persoană/oră	13	350	4 550
15.	efectuarea de modificări în sistem legate de cerințele legale	Persoană/oră	45	350	15 750

Ca parte a asigurării managementului echilibrat al unei entități de afaceri bancare, autorul a formulat obiectivele strategice ale strategiilor competitive de bază conform proiecțiilor BSC (Tabelul 2.5), care vor permite o abordare cuprinzătoare a problemei soluționării problemelor de dezvoltare strategică, realizarea și menținerea acestora. competitivitatea băncii la un anumit nivel.

Tabelul 3.4 – Obiectivele strategice ale strategiilor competitive de bază ale băncii conform proiecțiilor BSC

Strategia competitivă	Obiective strategice
Conducerea costurilor	Finanţa
	1. Reduceți costurile fixe. 2. Reduce costul capitalului atras de bancă.
	Personal
	1.Optimizați costurile pentru personalul băncii. 2. Creșterea productivității angajaților băncii.
	Clienții
	1. Extindeți cantitativ baza de clienți. 2. Dezvoltați produse bancare standard.
	Procesele de afaceri
	1.Modificați tehnologiile informaționale existente pentru a reduce costurile serviciului clienți. 2. Dezvoltați standarde pentru procesele de afaceri bancare
Diferenţiere	Finanţa
	1. Creșterea profitabilității produselor bancare unice 2. Diversificați sursele de capital strâns ale băncii.
	Personal
	1. Crearea unui sistem de motivare pentru personalul bancar. 2.Dezvoltați spiritul de echipă și cultura corporativă în bancă.
	Clienții
	1. Asigurarea calitatii si eficientei serviciilor oferite. 2. Formulați o politică de prețuri orientată către client. 3. Oferiți produse noi de înaltă tehnologie.
	Procesele de afaceri
	1. Managementul relațiilor cu clienții (CRM). 2. Dezvoltați un sistem de marketing bancar pentru a identifica nevoile clienților și pentru a crea un serviciu unic. 3. Introducerea de noi tehnologii informaționale pentru îmbunătățirea calității suportului tehnologic pentru serviciile bancare.

Pe baza obiectivelor strategiilor competitive de bază, a fost format un set de indicatori BSC pentru o bancă cu o rețea de sucursale în dezvoltare (Tabelul 3.5).

Tabel 3.5 – Indicatori BSC pentru strategiile competitive de bază ale băncii

proiecție SSP	Numele indicatorului
Strategia de conducere a costurilor
Finanţa	1. Ponderea costurilor fixe în cheltuielile băncii. 2. Ponderea resurselor „ieftine” în portofoliul de pasiv al băncii, oferind un venit marginal maxim.
Personal	1. Dinamica ponderii costurilor de personal în costurile fixe ale băncii. 2.Nivelul productivității angajaților
Clienții	1. Creșterea bazei de clienți. 2. Numărul de produse bancare standard.
Procesele de afaceri	1. Numărul de sisteme informatice modernizate care reduc costurile de furnizare a serviciilor bancare. 2.Numărul de standarde de procese de afaceri dezvoltate
Strategia de diferențiere
Finanţa	1.Nivelul și dinamica rentabilității produselor bancare unice 2. Indicatori ai structurii capitalului atras
Personal	1. Perioada de timp pentru crearea unui sistem de motivare 2. Raportul dintre părțile constante și variabile ale salariilor angajaților băncii. 3. Numărul de activități pentru întărirea spiritului de echipă.
Clienții	1. Numărul de tarife individuale stabilite. 2. Numărul de noi produse/servicii high-tech. 3. Numărul de clienți care utilizează noul serviciu/produs (dinamică conform planului). 4. Venituri din utilizarea produsului/serviciului în venituri totale. 5. Ponderea veniturilor din introducerea și utilizarea de noi produse/servicii în venitul brut.
Procesele de afaceri	1. Procentul de finalizare a planului de lucru CRM. 2. Monitorizarea vânzărilor. Creșterea volumului vânzărilor după promoții. 3. Perioada de timp pentru crearea unui sistem de marketing. 5. Ponderea operațiunilor automatizate (procese de afaceri) în numărul total de procese de afaceri care necesită automatizare. 6. Numărul de tehnologii și complexe implementate.

În cadrul studiului a fost evidențiat efectul introducerii BSC, a cărui secvență de manifestare este reflectată schematic în Figura 3.6.

Figura 3.6 – Structura manifestării efectului introducerii BSC în activitățile băncii

Unul dintre indicatorii eficacității implementării BSC în activitățile unei bănci comerciale este creșterea bazei de clienți. După cum arată o analiză cantitativă a rezultatelor activităților Băncii Siberiene a Sberbank OJSC după implementarea sistemului Balanced Scorecard în primul trimestru al anului 2010, creșterea numărului de clienți ai rețelei de sucursale a fost de 14%.

Indicatorii calitativi ai eficacității introducerii BSC în activitățile băncii includ o creștere a satisfacerii nevoilor clienților corporativi în gama de servicii bancare oferite (pe baza rezultatelor sondajului), individualizarea planurilor tarifare și concentrarea pe termen lung, reciproc avantajoase. cooperarea dintre bancă și clienți. Introducerea BSC a servit și ca bază pentru atragerea de clienți ai reprezentanților sectoarelor avansate ale economiei (industria aerospațială, nanotehnologie).

Astfel, introducerea BSC a permis băncii să se concentreze pe atragerea de noi categorii de clienți, acordând o atenție deosebită deservirii lanțurilor tehnologice din diverse industrii, oferind în același timp proiecte cuprinzătoare de decontare, finanțare și o gamă largă de servicii de consultanță.

Concluzie

Studiul problemei atragerii economiilor populației ruse în depozite și alte produse bancare ca resursă de investiții a făcut posibilă identificarea unui număr de prevederi fundamentale care caracterizează dezvoltarea acestui proces în Rusia și în special în Sberbank din Rusia. Problema rămâne încă relevantă atunci când oamenii au fonduri de investit și băncile care au nevoie de aceste fonduri.

Totodată, o analiză a stării actuale a procesului de atragere a economiilor de la populație a arătat că formele și metodele actuale din Banca de Economii nu îndeplinesc întotdeauna cerințele deponenților: munca în bancă nu corespunde întotdeauna deponenților. ' ideile despre instrumentele băncii cărora le pot încredința economiile informațiile despre muncă nu sunt întotdeauna disponibile unei game largi de potențiali investitori.

Tot în această lucrare a fost efectuată o analiză a depozitelor populației, a politicii ratei dobânzii și a structurii depozitelor și au fost identificate câteva caracteristici:

Comparativ cu 2008, 2009 a înregistrat o creștere a bazei de resurse pe termen lung. Oamenilor nu le mai este frică să investească bani pe termen lung.

Numărul depozitelor oferite populației a crescut.

Ratele la depozite au fost reduse considerabil, ceea ce este asociat cu o scădere a ratei de refinanțare a Băncii Centrale a Federației Ruse.

Politica eficientă a Sberbank de implicare a fondurilor populației în procesul investițional ar trebui să se bazeze pe următoarele principii: returnarea garantată a depozitelor; protecția investițiilor populației; asigurarea serviciilor de înaltă calitate.

Implementarea acestor condiții este posibilă prin dezvoltarea unui sistem de mecanisme adecvate, care include:

Mecanisme de formare a instrumentelor bancare (inclusiv depozite) pentru atragerea de economii de la populație;

Mecanisme de reducere a riscului de a lucra cu fonduri publice;

Mecanisme de formare și implementare a programelor țintite pentru atragerea unor grupuri de populație;

Mecanisme de formare a atracției emoționale a clienților către banca lor, bazate pe caracteristicile psihologice ale principalelor grupe de vârstă ale clienților și pe motivația cetățenilor de a economisi;

Mecanisme de dezvoltare a culturii corporative a Băncii și responsabilitatea personală a fiecărui angajat pentru menținerea unei imagini pozitive.

Concurența în creștere în domeniul antreprenoriatului bancar, agravată de intrarea pe piața rusă și de activitățile active ale băncilor străine, obligă organizațiile bancare autohtone să lege viitorul afacerii lor cu dezvoltarea afacerii clienților lor, obiectivele și obiectivele strategice ale acestora. . În același timp, băncile sunt nevoite să adopte o abordare echilibrată a problemei formării priorităților strategice pentru dezvoltarea lor, gestionării competitivității și dezvoltării de instrumente pentru obținerea avantajelor competitive. Acest lucru este asigurat de introducerea în activitățile băncii a unor modalități de creștere a eficienței activităților bancare. Problema gestionării activităților unei entități de afaceri bancare este deosebit de relevantă în prezența unei rețele de sucursale dezvoltate, a cărei funcționare trebuie coordonată cu scopurile, obiectivele și parametrii rezultați ai sediului central. Îmbunătățirea reglementării în acest domeniu va permite Sberbank să își apere poziția în competiția intensificată.

Lista surselor utilizate

1. Constituția Federației Ruse. – M., 2005. – 40 p. – (B–ka a legislației ruse).

2. Codul civil al Federației Ruse: părțile unu, doi, trei și patru: text cu modificări și completări din 10 februarie 2010 - M.: Editura EKSMO. – 512 s.

3. Codul civil al Federației Ruse. Părțile unu, doi și trei: text oficial (de la 03/01/05). –M., Prospect., 2005. – 446 p.

4. Legea federală din 2 decembrie 1990 N 395–I „Cu privire la bănci și activități bancare” (modificată la 13 decembrie 1991, 24 iunie 1992, 3 februarie 1996, 31 iulie 1998, 5 , 8 iulie 1999 , 19 iunie, 7 august 2001, 21 martie 2002, 30 iunie, 8, 23 decembrie 2003, 29 iunie, 29 iulie, 2 noiembrie, 29, 30 decembrie 2004, 21 iulie 2005) // Monitorul Congresul Deputaţilor Poporului al RSFSR din 6 decembrie 1990, nr. 27, art. 357.

5. Legea federală din 10 iulie 2002 N 86-FZ „Cu privire la Banca Centrală a Federației Ruse (Banca Rusiei)” (modificată la 10 ianuarie, 23 decembrie 2003, 29 iunie, 29 iulie, 23 decembrie 2004 , 18 iunie, 18 iulie 2005). // Culegere de legislație a Federației Ruse din 15 iulie 2002, nr. 28, art. 2790.

6. Legea federală din 23 decembrie 2003 N 177-FZ „Cu privire la asigurarea depozitelor persoanelor fizice în băncile din Federația Rusă” // Colecția de legislație a Federației Ruse, 2003, N 52, art. 5029.

7. Instrucțiunea Băncii Centrale din 14 ianuarie 2004 N 109-I „Cu privire la procedura pentru Banca Rusiei de a lua decizii privind înregistrarea de stat a organizațiilor de credit și eliberarea licențelor pentru operațiuni bancare” // Buletinul Băncii Rusiei din data de 20 februarie 2004 N 15.

8. Strategia de dezvoltare a sectorului bancar al Federației Ruse pentru 2004 și pentru perioada până în 2008 // Materiale ale Băncii Centrale a Federației Ruse din 02/11/2004.

9. Agapeeva E.V. Reglementarea legală a pieței valorilor mobiliare din Rusia și SUA. Manual un manual pentru studenții care studiază în specialitatea 021100 „Jurisprudență”. – M., UNITATEA-DANA. –2004. -159 C.

10. Alekseev M.Yu. Finanțe, circulație monetară, credit / M.Yu. Alekseev. – M.: Finanțe și Statistică, 2002. – 367 p.

11. Alekhin B. Există o piață de valori mobiliare în Rusia // RTSB. –2001. – Nu 23. -CU. 27 – 31.

12. Annenskaya N.E. Tendințele de dezvoltare, provocările actuale de afaceri și tehnologiile IT în piața valorilor mobiliare // Calcule și lucrări operaționale într-o bancă comercială, nr. 7–8, 2004.

13. Askinadzi V.M. Strategiile de investiții ale băncilor. Monografie (Seria Academică). –M., Market DS Corporation. –2004. –106 s.

14. Bancar / Ed. G.G. Korobova, I.Yu. Korobova, A.F. Ryabova și alții - M.: Economist, 2004.

15. Bancar: leadership strategic / Ed. V. Platonov, M. Higgins. – M.: ConsultBanker, 2001. – 429 p.

16. Bancar: Manual / ed. G.N. Beloglazova. – M.: Finanțe și Statistică, 2003. – 592 p.

17. Bancar: Manual / ed. O.I. Lavrushina. – M.: Finanțe și Statistică, 2005. – 672 p.

18. Basko V.N., Pisanova L.N. Bănci și întreprinderi: schimb de informații și cooperare // Bani și credit. Nr. 11. 2003. p. 35 – 40.

19. Batalov A.G. Concurenta bancara. – M., Editura „EXAMEN”. – 2002. – 215 p.

20. Batrakova L.G. Analiza economică a activităților unei bănci comerciale: Manual pentru universități. – M.: Logos, 2001. – 344 p.

21. Beloglazova G.N., Krolivetskaya L.P., Savinskaya N.A. și altele. Bancare: manual pentru universități. – M.: Finanțe și Statistică, 2005. – 481 p.

22. Bondareva Yu., Shovikov S., Khairov R. Concurență pe piața serviciilor bancare // Bancar. Nr. 1. 2004. p. 9 – 14.

23. Borovskaya M.A. Servicii bancare pentru întreprinderi: Manual / M.A. Borovskaya. – Taganrog: Editura TRTU, 1999. – 486 p.

24. Valitov Sh.M., Kirichenko E.G. Aspecte regionale ale dezvoltării sistemului bancar și sectorului real al economiei // Finanțe și credit. 2003. Nr 24. P. 2 – 9.

25. Vasilyeva L.S., Petrovskaya M.V. Analiza financiara. – M.: KnoRus, 2006 – 544 p.

26. Bani, credit, bănci. Manual / Editat de G.N. Beloglazova. – M.: Yurait-Izdat, 2006. – 620 p.

27. Zharkovskaya E.P. Bancar. Seria: Învățământ financiar superior. – M.: Editura: Omega, 2006. – 452 p.

28. Zaharov V.S. Rusia are un sistem bancar // Bani și credit. Nr. 10. 2003. p. 17 – 19.

29. Ilyasov S.M., Batsyna S.Yu., Tsapieva O.K. Interacțiunea sectorului bancar și economia reală a regiunii // Bani și credit. Nr. 7. 2003. p. 35 – 38.

30. Kovalev A.P., Kolbaciov E.B., Kolbacheva T.A. și altele. Finanțe și credit: Manual pentru universități (editate de Kovalev A.P.). – M., 2003. – 480 p.

31. Kozlov A.A., Hmelev A.O. Calitatea unei organizații de credit // Bani și credit. 2002. Nr 11. P. 9 – 17.

32. Kunitsyna N.N., Khisamudinov V.V. Audit bancar: Manual pentru universitati. – M., 2005. – 128 p.

33. Lavrushin O.I., Mamontova I.D., Valentsova N.I. Conducerea activităților unei bănci comerciale (management bancar) / Ed. Dr. Ec. științe, prof. O.I. Lavrushin. – M.: Yurist, 2005. – 688 p.

34. Markaryan E.A., Gerasimenko G.P., Markaryan S.E. Analiza financiara. Ghid de studiu. – M.: KnoRus, 2006. – 224 p.

35. Matyukhin G. Încă o dată despre strategia reformei bancare în Rusia // Bancar. Nr. 10. 2003. p. 22 – 25.

36. Matyukhin G. Reforma sectorului bancar ar trebui să înceapă cu Banca Centrală // Bancar. Nr. 12. 2003. p. 14 – 17.

37. Mekhryakov V. Despre unele aspecte ale reglementării relaţiilor concurenţiale pe piaţa serviciilor bancare // Bancar. Nr. 12. 2003. p. 25 – 29.

38. Comentariu științific și practic la Legea „Cu privire la Piața Valorilor Mobiliare”. M., „Statut”, 2001. – 124 C.

39. Puchkova P. Depozit bancar: de la suport informațional la soluții analitice. – M., 2003. – 132 p.

40. Raznodezhina E.N. Macroeconomie: un scurt curs de prelegeri / E.N. Raznodezhina. – Ulyanovsk, UlSTU, 2002. – 294 p.

41. Rozhdov A. Universalizarea activităților internaționale ale băncilor transnaționale // Diss. ...cad. econ. Sci. M., 1993. C. 50 – 52.

42. Rudko-Silivanov V. Acorduri de la Basel privind capitalul bancar și riscurile instrumentelor financiare derivate // Money and Credit. Nr. 2. 2004. p. 20 – 26.

43. Sibiryakov A.I. Banca comerciala azi. – M.: Consultbanker, 2002. – 144 p.

44. Tavasiev A.M., Bychkov V.P., Moskvin V.A. Banking: Operațiuni de bază pentru clienți. – M.: Peter, 2005. – 304 p.

45. Tarasov V. Bani, credit, banci. – M., 2005. – 512 p.

46. Tosunyan G.A., Vikulin A.Yu. Comentariu la Legea federală „Cu privire la asigurarea depozitelor persoanelor fizice în băncile din Federația Rusă”. – M.: Yurist, 2004.

47. Tyutyunnik A.V., Turbanov A.V. Bancar. – Sankt Petersburg: Finanțe și Statistică, 2005. – 608 p.

48. Finanțe și credit. Manual / Editat de M.V. Romanovsky, G.N. Beloglazova. – M.: Editura: Învățământul superior, 2006. – 576 p.

49. Finanțe, bani, credit. Ghid de studiu. – M.: TK Velby, Prospekt, 2005. – 208 p.

50. Chelnokov V.A. Bani, credit, bănci. – M.: Unitate-Dana, 2005. – 368 p.

51. Cherkasov V.E. Analiza financiara intr-o banca comerciala. – M.: Consultbanker, 2005. – 320 p.

53. Shidlovskaya M.S. Supraveghere și audit bancar. Atelier. – M.: Liceu, 2003. – 320 p.

54. Shulkovsky S.A. Politica de depozit și rolul acesteia în asigurarea sustenabilității unei bănci comerciale. Rezumat al disertației. – Saratov, 2001.

55. Eriashvili N.D. Dreptul bancar. Manual. Seria: Fondul de aur al manualelor ruse. – M.: Unitate-Dana, Drept și Drept, 2005. – 528 p.

56. Yudina I. Băncile și sistemul bancar / I. Yudina. – Barnaul, Editura VZFEI, 2002. – 123 p.

57. Vinogradov A.V. Modele de bază pentru construirea unui sistem de garantare a depozitelor în lume // Bani și credit. 2002. Nr 6. P. 62–67.

58. Evplanov A. Rușii credeau băncile. // Ziar de afaceri rusesc. 17.01.2006.

59. Cum vor fi garantate depozitele cetățenilor // Bancar. 2002. Nr 5. P. 40–43.

60. Kantselenbaum E.S. Cu privire la chestiunea esenței unui depozit bancar // Bani și credit. 1991. Nr. 4. p. 75–76.

61. Kochmola K.V. Rolul sistemului de asigurare a depozitelor în politica de portofoliu bancar // Afaceri de asigurări. 2002. Nr. 4.

62. Pashkovskaya I.V. Probleme de asigurare a depozitelor in bancile comerciale // Contabilitate si banci. 1997. Nr. 3. p. 21–28.

63. Plotnikov A.V. Despre necesitatea creării unui sistem de asigurare a depozitelor în Rusia // Buletinul Academiei Financiare. 2001. 2(18). pp. 84–91.

64. Salak S.E. Rentabilitatea scade // Ziarul National Economic. 2002. Nr. 74. P. 9.

65. Serebryakov S.V. Ecologia financiară: va fi sigur să stocați bani în Rusia // Bancar. 2001. Nr 5. P. 15–20.

66. Shilov S., Donguzova T. Managementul anti-criză într-o bancă cu probleme. // Servicii bancare la Moscova. 1999. Nr. 12. p. 11–16.

67. Shmelev P. Boom bancar la scară locală. Lansarea sistemului de asigurare a depozitelor a dat impuls dezvoltării băncilor regionale // Rusia. 16.03.2006.

Băncile cu cea mai mare parte a fondurilor strânse de la clienți privați din regiunile Novosibirsk, Tomsk și Kemerovo

Cuvinte cheie

POLITICA DE DEPOZIT/POLITICA DE DEPOZIT/ SISTEM DE EVALUAREA/SISTEM DE EVALUAREA ESTIMĂRII/ ANALIZA RAPORTULUI/ANALIZA RAPORTULUI/ INDICATORI FINANCIARI/INDICATORI FINANCIARI/ METODA DE EVALUARE PUNCT-GREUTATE / EVALUAREA PUNCTULUI ȘI METODA DE EVALUARE A GREUTĂȚILOR

Adnotare articol științific despre economie și afaceri, autor al lucrării științifice - Mitrokhin V.V., Gribanov A.V., Vilkova M.V.

Articol. Una dintre problemele stringente în domeniul analizei activităților bancare este lipsa unor instrumente eficiente care să permită evaluarea eficacității politica de depozit organizatii de credit. Metodele utilizate sunt axate pe analiza situației economice a instituțiilor bancare, ceea ce nu permite evaluarea eficacității activităților desfășurate în anumite domenii ale activităților bancare, inclusiv politica de depozit organizatii de credit. Goluri. Dezvoltarea unei metodologii de evaluare politica de depozit banca comercială, analiza metodelor existente, justificarea ținând cont de limitările identificate ale abordării autorului; testarea metodologiei autorului folosind exemplul unei organizații de credit. Metodologie. S-au folosit o abordare sistematică, analiză și sinteză, comparație și contrast, precum și metode economice și statistice. Rezultate. A fost elaborată o metodologie de evaluare politica de depozit borcan. Domeniul de aplicare. La evaluarea politica de depozit institutii bancare. Concluzii. Nota politica de depozit este una dintre sarcinile cheie în activitățile unei instituții de credit. Metodele existente în prezent fie nu ne permit să evaluăm eficacitatea politica de depozit banca este separată de o evaluare cuprinzătoare a eficacității activităților sale în ansamblu sau se concentrează asupra aspectelor cheie individuale ale acestui proces. Autorii au propus o metodologie pentru evaluarea eficacității politica de depozit, construit pe analiza a trei grupe de indicatori și permițându-ne să-i studiem pe cei din urmă în contextul impactului său asupra sustenabilității unei organizații de credit.

Subiecte conexe lucrări științifice de economie și afaceri, autor de lucrări științifice - Mitrokhin V.V., Gribanov A.V., Vilkova M.V.

Suport contabil si analitic pentru procesele de afaceri bancare: operatiuni de depozit
2017 / Baeva Elena Aleksandrovna, Cheremisina Natalia Valentinovna
Caracteristici ale evaluării potențialului investițional al unei bănci comerciale
2018 / Chugunov Viktor Ivanovici, Loginov Dmitri Valerievich
2016 / Litvinova A.V., Parfyonova M.V., Litvinov E.O.
Gruparea regiunilor Federației Ruse în funcție de nivelul riscului de depozit
2018 / Lunyakova Natalya Avtandilovna, Lavrushin Oleg Ivanovici, Lunyakov Oleg Vladimirovici
Îmbunătățirea politicii de depozit folosind exemplul VTB24 Bank (PJSC)
2017 / Kharlamova E.S.
Metodologie pentru construirea unei matrice de depozite a unei bănci comerciale
2014 / Balabanova Natalya Vladimirovna, Valinurova Anna Aleksandrovna, Goryunova Yulia Leonidovna
O metodologie cuprinzătoare pentru construirea unei politici echilibrate a ratei dobânzii a unei bănci comerciale în domeniul relațiilor de credit
2014 / Smulov A.M., Abdyukova E.I.
Analiza rezultatelor financiare ale instituțiilor de credit din Republica Mordovia
2015 / Kolesnik N.F., Golovanova V.S.
Influența politicii de depozit asupra stabilității financiare a unei bănci comerciale
2016 / Zhilan Oksana Dmitrievna, Danilova Maria Romanovna
Formarea politicii de depozit de către o bancă comercială
2019 / K. O. Kotlyarov

O metodologie de evaluare a eficienței politicii de depozit a băncii comerciale

Importanța Această lucrare se concentrează pe problemele politicii de depozit a instituțiilor de credit, inclusiv organizarea și gestionarea proceselor de depozit. Obiective Lucrarea își propune să dezvolte o metodologie de evaluare a politicii de depozit a unei bănci comerciale. Metode Ca bază metodologică a studiului am folosit abordarea sistemică, metoda de comparare și metodele economice și statistice. Rezultate Lucrarea prezintă o tehnică nou dezvoltată de evaluare a politicii de depozit a băncii comerciale. Concluzii și relevanță Metodologia propusă pentru evaluarea eficienței politicii de depozit a băncii se bazează pe trei seturi de indicatori și permite explorarea acesteia în contextul impact asupra sustenabilității organizației de credit. Rezultatele prezentate pot fi utilizate pentru evaluarea politicii de depozit a instituțiilor bancare.

Textul lucrării științifice pe tema „Metodologie de evaluare a eficacității politicii de depozit a unei bănci comerciale”

pISSN 2071-4688 Activitati bancare

METODOLOGIA DE EVALUAREA EFICACITATII POLITICII DE DEPOZIT A UNEI BANCI COMERCIALE

Vladimir Vladimirovici MITROHINA% Alexey Vladimirovich GRIBANOV, Maria Viktorovna VILKOVAs

și Candidat de Științe Economice, Profesor al Departamentului de Finanțe și Credit, Universitatea Națională de Cercetare Mordovian de Stat numită după. N.P. Ogareva, Saransk, Federația Rusă [email protected]

ь student postuniversitar al Departamentului de Finanțe și Credit, Cercetare Națională Statul Mordovian

Universitatea poartă numele N.P. Ogareva, Saransk, Federația Rusă

[email protected]

cu economistul departamentului de evaluare a riscurilor al JSCSB „KS BANK” (PJSC), Saransk, Federația Rusă [email protected]

Istoricul articolului:

Primit 04.10.2017 Primit în formă revizuită 06.11.2017 Aprobat 20.11.2017 Disponibil online 22.12.2017

UDC 336.717.3 JEL: G21

Cuvinte cheie:

Adnotare

Articol. Una dintre problemele stringente în domeniul analizei activităților bancare este lipsa unor instrumente eficiente care să permită evaluarea eficienței politicii de depozit a instituțiilor de credit. Metodele utilizate sunt axate pe analiza situației economice a instituțiilor bancare, ceea ce nu permite evaluarea eficienței activităților desfășurate în anumite domenii de activitate bancară, inclusiv a politicii de depozit a instituțiilor de credit.

Goluri. Elaborarea unei metodologii de evaluare a politicii de depozit a unei bănci comerciale, analiza metodelor existente, justificarea ținând cont de limitările identificate ale abordării autorului; testarea metodologiei autorului folosind exemplul unei organizații de credit.

Metodologie. Au fost utilizate o abordare sistematică, analiză și sinteză, comparație și contrast, precum și metode economice și statistice. Rezultate. A fost elaborată o metodologie de evaluare a politicii de depozit a băncii. Domeniul de aplicare. La evaluarea politicii de depozit a instituţiilor bancare. Concluzii. Evaluarea politicii de depozit este una dintre sarcinile cheie în activitățile unei instituții de credit. Metodele actuale fie nu permit evaluarea eficacității politicii de depozit a unei bănci, fie separate de o evaluare cuprinzătoare a eficacității activităților sale în ansamblu, fie sunt concentrate pe anumite aspecte cheie ale acestui proces. Autorii au propus o metodologie de evaluare a eficacității politicii de depozit, bazată pe analiza a trei grupe de indicatori și făcând posibilă studierea acestora din urmă în contextul impactului acestuia asupra stabilității unei instituții de credit.

Pentru citare: Mitrokhin V.V., Gribanov A.V., Vilkova M.V. Metodologie de evaluare a eficacității politicii de depozit a unei bănci comerciale // Finanțe și credit. - 2017. - T. 23, Nr. 48. - P. 2888 - 2902. https://doi.org/10.24891/fc.23.48.2888

În prezent, piața financiară internă funcționează în condiții de concurență acerbă, datorită căreia dezvoltarea acesteia și asigurarea stabilității devine o sarcină primordială și unul dintre domeniile prioritare de activitate ale Băncii Rusiei. Soluția sa este imposibilă fără

disponibilitatea unor instrumente eficiente pentru evaluarea situației financiare a unei instituții de credit, precum și a domeniilor cheie ale activității acesteia. Unul dintre aceste domenii, a cărui implementare calitativă determină sustenabilitatea funcționării instituțiilor de credit, este cel

politica de depozit. Aceasta implică necesitatea directă de a defini termenul „politică de depozit” în contextul dezvoltării durabile a unei bănci comerciale.

În opinia noastră, conceptul de „dezvoltare durabilă” în raport cu o bancă comercială trebuie definit din perspectiva unei abordări sinergetice: o organizație de credit în continuă dezvoltare ar trebui să se caracterizeze prin capacitatea de a menține și restabili stabilitatea financiară în procesul ei. funcționarea, în ciuda impactului negativ al factorilor de mediu externi și interni, datorită mecanismelor dezvoltate rezolvă conflictele (contradicțiile) care apar continuu, iar în procesul de stabilizare trece la un nou nivel de autodezvoltare; dezvoltarea unei bănci comerciale se realizează prin dezvoltarea și în mod continuu prin analiza critică a datelor nou primite cu privire la factorii care scot sistemul din echilibru, strategii și tactici actualizate ale organizației, care conțin o evaluare a riscurilor și un sistem de măsuri preventive. .

La rândul său, conceptul de „politică de depozit” trebuie dezvăluit într-un sens larg și restrâns: în sens larg, politica de depozit este înțeleasă ca un element integral al politicii bancare, care face parte din procesul de transformare a fondurilor atrase de un credit. instituției în resurse de investiții și asigură prin planificare strategică cuprinzătoare și agregare acțiuni, metode și metode de management consecvente conexe formarea unei structuri eficiente a bazei de resurse, care să permită asigurarea unui anumit nivel de rentabilitate și lichiditate a unei instituții de credit cu finanțare neîntreruptă a depozitelor de activitățile sale comerciale; în sens restrâns, politica de depozit se referă direct la procesul de strângere de fonduri, care vizează asigurarea stabilității băncii (bani pe termen lung, o varietate de instrumente de atragere, politică acceptabilă a ratei dobânzii etc.).

Considerăm că dacă politica de depozit a unei bănci comerciale asigură dezvoltarea durabilă a acesteia, aceasta ar trebui considerată eficientă. Rețineți că determinarea gradului de eficacitate a politicii de depozit a unei anumite instituții de credit este o nevoie urgentă în practica analizei bancare. Ținând cont de acest lucru, vom determina cerințele critice, în opinia noastră, pentru metodologia de evaluare a acesteia.

În primul rând, metodologia ar trebui să ofere oportunitatea de a evalua eficacitatea politicii de depozit a unei bănci comerciale separat de evaluarea activităților sale în ansamblu. Acest lucru se datorează faptului că o evaluare cuprinzătoare a activităților unei instituții de credit este extrem de complexă, iar utilizarea acesteia reduce fiabilitatea rezultatelor obținute.

În al doilea rând, evaluarea eficacității politicii de depozit a unei bănci comerciale trebuie efectuată în contextul dezvoltării sale durabile și, prin urmare, pentru o serie de perioade de raportare. Astfel, metodologia ar trebui să ofere analistului oportunitatea analizei orizontale pentru a identifica principalele tendințe în dezvoltarea instituțiilor de credit. Metodologia ar trebui să conțină, de asemenea, elemente ale unei analize verticale a bilanțului unei instituții de credit, în special, gruparea fondurilor strânse în funcție de sursele de atragere și de urgență.

În al treilea rând, metodologia trebuie să asigure obiectivitatea rezultatelor obținute, drept urmare se acordă preferință analizei ratelor și unei abordări bazate pe atribuirea unui rating instituțiilor de credit. Aceasta, la rândul său, va oferi analistului oportunitatea de a compara eficiența politicilor de depozit ale mai multor instituții de credit.

În al patrulea rând, metodologia trebuie să includă un sistem necesar și suficient de indicatori financiari.

În al cincilea rând, metodologia ar trebui să ofere o oportunitate de a evalua eficacitatea politicii de depozit a unei bănci comerciale, atât internă, cât și externă.

observator, ceea ce presupune accesul liber la toate informațiile necesare.

Am analizat metodele existente în prezent de evaluare a eficacității politicii de depozit a băncilor comerciale. Ele pot fi împărțite aproximativ în trei grupuri:

1) metode bazate pe sistemul de rating al băncilor comerciale. Folosind aceste metode, se efectuează o analiză a unui anumit set de instituții de credit, a cărui alegere este determinată de scopul și obiectivele studiului corespunzător. În același timp, în funcție de organizarea procedurii de evaluare, metodele de evaluare sunt împărțite în metode efectuate pe baza situațiilor financiare sau pe baza evaluărilor experților. Metodele de evaluare contabilă se bazează pe un sistem strict formalizat de indicatori financiari (care impune adesea anumite restricții analistului, deoarece nu toate informațiile despre obiectul evaluării pot fi exprimate într-o reprezentare numerică), în timp ce evaluările experților se bazează pe prezența un anumit grad de subiectivitate (raționamentul profesional, experiența și calificările specialistului care efectuează cercetarea);

2) metode bazate pe analiza coeficienților băncilor comerciale. Acest grup de tehnici este extrem de popular în rândul analiștilor datorită simplității sale. În plus, aceste metode au o serie de alte avantaje importante: în primul rând, oferă analistului posibilitatea de a opera cu valori relative și, în consecință, să compare băncile cu parametri diferiți; în al doilea rând, cunoașterea valorilor standard (sau a unei game de valori standard) le permite analiștilor să identifice instituțiile de credit ineficiente; în al treilea rând, sunt obiective și standardizate. Cu toate acestea, acest grup

metodele nu pot fi considerate pe deplin perfecte. În special, unul dintre dezavantajele lor este dificultatea interpretării rezultatelor obținute: un sistem detaliat de indicatori financiari, pe de o parte, permite o evaluare cuprinzătoare a activităților băncii comerciale analizate, dar pe de altă parte, complică semnificativ sistematizarea și structurarea informațiilor primite. În plus, în ciuda prezenței valorilor standard, trebuie să ne ghidăm după acestea cu extremă precauție, deoarece acestea depind în mod semnificativ de condițiile în care instituția de credit își poate desfășura activitățile comerciale;

3) metode bazate pe analiza financiară a băncilor comerciale. Rețineți că metodele acestui grup special sunt cel mai adesea utilizate pentru a evalua eficacitatea politicii de depozit a băncilor comerciale, separat de evaluarea eficienței activităților lor în ansamblu. De asemenea, menționăm că rolul dominant în analiza financiară îl au indicatorii absoluti, precum veniturile sau profitul net, ceea ce face dificilă compararea instituțiilor de credit ale căror sfere de activitate diferă semnificativ unele de altele. Este important să se acorde atenție faptului că în acest domeniu, procedura de evaluare se desfășoară într-o manieră multietapă și cuprinzătoare, incluzând: a) analiză orizontală (temporală), prin care se oferă informații privind dinamica indicatorilor financiari. caracterizarea eficienței unei bănci comerciale pentru un număr de perioade de raportare; b) analiza tendințelor, care este o continuare logică a analizei orizontale și prin care se determină principalele tendințe în dinamica indicatorilor financiari supuși studiului; c) analiza verticală (structurală), în cadrul căreia structura indicatorilor financiari absoluti care caracterizează eficiența unei bănci comerciale,

se dezvăluie prin greutatea specifică a elementelor individuale care o alcătuiesc; d) analiza ratelor, prin care se compară valorile indicatorilor financiari care caracterizează eficiența unei bănci comerciale cu valorile standard sau cu valorile indicii financiare ale instituțiilor de credit comparate.

S-a stabilit că niciuna dintre metodele studiate nu satisface pe deplin sistemul de cerințe prezentat anterior de noi:

1) majoritatea covârșitoare a metodelor existente în prezent nu permit evaluarea eficienței politicii de depozit a unei bănci comerciale separată de o evaluare cuprinzătoare a eficacității activităților sale în ansamblu și, prin urmare, nu permite o evaluare cuprinzătoare a acesteia;

2) puținele lucrări în care se realizează evaluarea eficacității politicii de depozit a unei bănci comerciale separat de cea cuprinzătoare sunt adesea de natură teoretică și nu își găsesc aplicare în practică. În aceleași lucrări în care cercetătorii folosesc indicatori financiari pentru a evalua eficacitatea politicii de depozit a unei bănci comerciale, aceasta din urmă, de regulă, fie nu permit evaluarea politicii de depozit în contextul stabilității instituției de credit, fie alegerea lor este determinată de experiența subiectivă a analiștilor care își formează baza de evaluare pe baza preferințelor proprii.

De aceea, propunem propria noastră metodă de evaluare a eficacității politicii de depozit a băncilor comerciale, separată de evaluarea activităților sale în ansamblu, dezvoltată în deplină conformitate cu cerințele prezentate anterior. Pentru a testa metodologia dezvoltată, a fost evaluată eficiența politicii de depozit a JSCSB „KS BANK” (PJSC) și eficacitatea acesteia a fost corelată cu

piața regională în ansamblu1. Rețineți că integralitatea analizei în acest caz și în conformitate cu cerințele metodologiei poate fi asigurată prin date obținute din surse disponibile publicului. În special, acestea sunt rapoarte oficiale dezvăluite de instituțiile de credit pe site-ul web al Băncii Rusiei (formulare nr. 0409101, nr. 0409102, nr. 0409123). În plus, o atenție deosebită trebuie acordată faptului că metodologia dezvoltată se bazează pe o metodă punctual, precum și pe o metodă de evaluare a eficacității politicii de depozit a unei bănci comerciale prin analiza unui sistem de indicatori, care ne permite pentru a asigura obiectivitatea rezultatelor obținute, precum și a le lua în considerare în timp o serie de perioade de raportare. Metoda propusă se realizează în mai multe etape.

Etapa 1. Calculul coeficienților care caracterizează eficacitatea politicii de depozit. În opinia noastră, este necesar să o evaluăm printr-o analiză sistem-vectorală a celor trei direcții principale ale dezvoltării sale. În primul rând, aceasta este formarea celei mai eficiente structuri a bazei de resurse a instituției de credit; în al doilea rând, aceasta este formarea celui mai eficient potențial activ-pasiv al unei organizații de credit; și în al treilea rând, aceasta este formarea celei mai stabile baze de resurse a instituției de credit. Determinând în ce măsură se realizează potențialul individual al fiecăruia dintre acești vectori, efectuăm o evaluare cuprinzătoare a eficacității politicii de depozit. În conformitate cu cele de mai sus, pentru a evalua de la distanță eficacitatea politicii de depozit a băncilor comerciale, ne propunem utilizarea unui sistem de indicatori financiari, care, la rândul său, este format din trei subsisteme (Tabelul 1).

În primul subsistem ne propunem să includem un grup de coeficienți,

1 Sectorul bancar regional al Republicii Mordovia este reprezentat de trei organizații de credit: JSCB KS BANK (PJSC) (număr de înregistrare 1752), JSCB ACTIVE BANK (PJSC) (număr de înregistrare 2529), PJSC CB „MPSB” (număr de înregistrare 752). ).

caracterizarea structurii bazei de resurse a unei bănci comerciale, care va introduce elemente de analiză verticală a bazei sale de resurse în metodologia de evaluare a eficacității politicii de depozit a unei bănci comerciale. În special, acest subsistem va include coeficienți indicatori care ne permit să corelăm ponderea depozitelor la termen (K1), a depozitelor la vedere și a fondurilor în decontare și în conturile curente (K2), a creditului interbancar (K3) cu valorile lor standard.

Se propune includerea în al doilea subsistem a unui grup de coeficienți care caracterizează eficiența utilizării de către o instituție de credit a fondurilor atrase de baza sa de resurse. În acest caz, vorbim de coeficienți indicatori care caracterizează gradul de consistență a politicii de dobândă a unei bănci comerciale pentru operațiunile sale active și pasive (altfel SPRED net al unei instituții de credit) (K4), capacitatea acesteia de a genera net venitul din dobânzi (în caz contrar, marja de dobândă a unei instituții de credit) ( K5), precum și profitul pe care îl primește din fiecare rublă a bazei de resurse avansate pentru formarea activelor bancare (în caz contrar - rentabilitatea activelor instituției de credit) ( K6).

Și în sfârșit, în al treilea subsistem, în opinia noastră, este necesar să se includă coeficienți care caracterizează stabilitatea bazei de resurse a unei instituții de credit. Acestea includ coeficienți indicatori care ne permit să estimăm perioada medie trimestrială de stocare a rublelor depuse în conturile de depozit ale persoanelor juridice și ale persoanelor fizice (K7 și K8, respectiv), ponderea sumei totale a fondurilor strânse pentru trimestrul din depozit. conturile persoanelor juridice și persoanelor fizice rămase în baza de resurse a băncii (K9, respectiv K10), precum și ponderea fondurilor atrase către conturile la vedere și conturile de decontare și curente, care pot fi utilizate de bancă ca resursă stabilă ( K11 și, respectiv, K12).

Pentru JSCSB „KS BANK” (PJSC) și sectorul bancar al Republicii Mordovia în ansamblu au existat

au analizat datele necesare calculării coeficienților indicatorului, precum și valorile acestora din urmă din prima zi a fiecărui trimestru în dinamică de la 07.01.2014 la 07.01.2017.

Etapa 2. Digitalizarea coeficienților care caracterizează eficiența politicii de depozit în puncte. Pentru fiecare dintre indicatorii utilizați, scalele valorilor acestora sunt calibrate în puncte, ceea ce permite, în primul rând, monitorizarea dinamicii schimbărilor în eficacitatea politicii de depozit atât a unei anumite instituții de credit, cât și a sectorului bancar din regiune. în ansamblu pe intervalul de timp necesar; în al doilea rând, să compare eficiența politicii de depozit a unei anumite instituții de credit cu eficiența politicii de depozit a concurenților săi cei mai apropiați sau, ca în cazul pe care îl analizăm, cu eficiența pieței regionale în ansamblu; în al treilea rând, să efectueze o evaluare cuprinzătoare a eficacității politicii de depozit a unei bănci comerciale utilizând o analiză sistem-vectorală a unui set de indicatori financiari care sunt de altă natură, excluzând a priori posibilitatea însumării lor automate. Astfel, digitalizarea coeficienților indicatori în puncte este cea care face posibilă satisfacerea cerințelor propuse anterior pentru metodologia de evaluare a eficacității politicii de depozit.

Rețineți că atunci când digitalizați valorile coeficienților indicatori în scoruri, scalarea acestora trebuie făcută independent unul de celălalt. În acest caz, ar trebui să se acorde preferință exclusiv scalarii liniare, deoarece intervalul de modificări ale variabilelor de intrare este determinat în mod evident prin analiza datelor trimestriale folosind coeficienți care caracterizează eficacitatea politicii de depozit. Ca puncte de criteriu pentru digitizare, ne propunem să folosim valoarea minimă a variabilei de intrare, mediana și valoarea maximă a acesteia. Vă rugăm să rețineți că noi

Mediana a fost aleasă, și nu valoarea medie a variabilei de intrare, deoarece are o precizie ridicată (insensibilă la erori și neomogenități în eșantion). Astfel, punctele de criteriu vor defini limitele a două intervale:

1) în primul interval, valoarea variabilei, măsurată în puncte, este în intervalul , cu intervalul de valori ale variabilelor de intrare [хте;хххх]. Digitalizarea în puncte în acest caz se realizează conform următoarei formule:

v_g 5"(Xi Xme)

O diagramă a mecanismului de transformare, conform căreia valorile coeficienților indicatori sunt digitizate în puncte, este prezentată în Fig. 1.

Sunt luate în considerare valorile coeficienților care caracterizează eficacitatea politicii de depozit a JSCSB „KS BANK” (PJSC) și a sectorului bancar al regiunii în ansamblu, digitizat în puncte.

Etapa 3. Evaluarea eficacității politicii de depozit. În această etapă, efectuăm o evaluare cuprinzătoare a sistemului-vector a eficacității politicii de depozit a JSCSB KS BANK (PJSC), precum și compararea acesteia cu eficacitatea politicii de depozit a instituțiilor de credit din regiune în ansamblu, ceea ce ne permite să demonstrăm cât mai pe deplin capacitățile metodologiei dezvoltate.

În special, o analiză orizontală a eficienței politicii de depozit în sectorul bancar al Republicii Mordovia în

În general, acest lucru indică faptul că în intervalul de timp studiat nu poate fi considerat foarte eficient (Fig. 2). De exemplu, de la 1 iulie 2017, eficacitatea politicii de depozit implementată de instituțiile de credit din regiune este evaluată la 53,18 puncte din 120 posibile.

Eficiența instituțiilor de credit din regiune în ceea ce privește formarea structurii bazei lor de resurse este evaluată la 13,61 puncte din 30 posibile, ceea ce ne permite să evaluăm acest vector de dezvoltare a politicii lor de depozit ca fiind moderat eficient (Fig. 3).

Eficacitatea instituțiilor de credit din regiune în ceea ce privește formarea potențialului lor activ-pasiv este evaluată la 22,47 puncte din 30 posibile, ceea ce ne permite să evaluăm acest vector de dezvoltare a politicii lor de depozit ca fiind extrem de eficient (Fig. 4). .

Eficiența instituțiilor de credit din regiune în ceea ce privește formarea unei baze stabile de resurse este evaluată la 17,11 puncte din 60 posibile, ceea ce ne permite să evaluăm acest vector de dezvoltare a politicii lor de depozit ca fiind slab eficient (Fig. 5).

O analiză cuprinzătoare a rezultatelor obținute indică faptul că de la ultima dată de raportare în intervalul de timp analizat, băncile comerciale înregistrate pe teritoriul Republicii Mordovia și-au realizat cel mai puțin potențialul individual în ceea ce privește formarea unei baze stabile de resurse. În același timp, dinamica dezvoltării politicii de depozit a JSCSB „KS BANK” (PJSC) în acest domeniu repetă în general dinamica pieței regionale, o dovadă clară a căreia este diagrama prezentată în Fig. 5. Se atrage însă atenția asupra faptului că ușoară creștere a stabilității bazei de resurse, remarcată pentru instituțiile de credit din Republica Mordovia în ansamblu, în perioada 10.01.2015 - 04.01.2016. este însoțită de o scădere a stabilității bazei de resurse a JSCSB „KS BANK” (PJSC), în special. Acest lucru se datorează în principal

dinamica diferită a coeficientului-indicator K7, care caracterizează perioada medie pentru perioada analizată de stocare a rublelor depozitate în conturile de depozit ale persoanelor juridice. Într-adevăr, în ciuda faptului că, în cazul SA „KS BANK” (PJSC), suma medie trimestrială a fondurilor din conturile de depozit ale persoanelor juridice a crescut de la 10/01/2015 la 04/01/2016 de 1,25 ori, suma a depozitelor persoanelor juridice emise pe parcursul trimestrului a crescut de 10,87 ori. Acest lucru indică clar o scădere bruscă a stabilității bazei de resurse a băncii, care este cu atât mai mult evaluată negativ, cu cât este contrar tendințelor pieței regionale, în care suma medie trimestrială a fondurilor din conturile de depozit ale persoanelor juridice a scăzut ușor. în aceeași perioadă de timp de 1,03 ori cu o scădere concomitentă a sumei depozitelor persoanelor juridice emise pe parcursul trimestrului de 1,63 ori. La rândul său, este necesar de remarcat faptul că de la ultima dată de raportare a intervalului de timp analizat, JSCSB KS BANK (PJSC) a reușit să-și realizeze potențialul individual în ceea ce privește formarea unei baze stabile de resurse într-o măsură mai mare decât instituțiile de credit. a regiunii în ansamblu: dacă de la 1 iulie 2017, eficiența instituțiilor de credit din regiune în ceea ce privește formarea unei baze stabile de resurse a fost evaluată ca fiind slab eficientă, în timp ce eficiența JSCSB KS BANK (PJSC) în ceea ce privește de formare a unei baze stabile de resurse a fost evaluat ca fiind moderat eficient. Acest lucru se datorează în principal faptului că în trimestrul II. În 2017, JSCSB KS BANK (PJSC) a fost mai puțin susceptibilă la ieșirea de fonduri din conturile de depozit ale persoanelor juridice decât alte bănci comerciale înregistrate în Republica Mordovia. Într-adevăr, dacă pe piața regională valoarea depozitelor emise pentru trimestrul a crescut de la 04.01.2017 la 07.01.2017 de 1,2 ori, atunci în cazul SA „KS BANK” (PJSC) a scăzut de 1,23 ori. , care a avut un efect pozitiv asupra dinamicii coeficientului indicator K7 în special și asupra eficienței depozitului

politici privind formarea unei baze stabile de resurse în general.

La rândul lor, de la ultima dată de raportare în intervalul de timp analizat, băncile comerciale înregistrate pe teritoriul Republicii Mordovia au implementat cel mai cu succes politica de depozit în ceea ce privește formarea potențialului lor activ-pasiv. Într-adevăr, analiza diagramei prezentate în Fig. 4 indică faptul că de la 1 ianuarie 2017, eficiența utilizării fondurilor pe care le-au strâns a crescut constant. Acest lucru se datorează în primul rând creșterii profitabilității activelor bancare, care a afectat direct valorile coeficientului indicatorului K5. Aici este necesar să se acorde o atenție deosebită faptului că, deși dinamica dezvoltării politicii de depozit a JSCSB „KS BANK” (PJSC) în zona analizată repetă în general dinamica pieței regionale (o dovadă clară a acestui fapt este diagramă prezentată în Fig. 4), din 01/01/2017 Pentru această bancă comercială se constată o scădere a eficienței utilizării fondurilor atrase de aceasta. Acest lucru este și mai negativ evaluat, deoarece este împotriva tendințelor pieței regionale. De fapt, această circumstanță se datorează în primul rând unei scăderi a profitabilității activelor bancare, care a afectat direct valorile coeficientului indicator K6. Într-adevăr, dacă în al patrulea trimestru. În 2016, JSCSB KS BANK (PJSC) a primit un profit net de 17 milioane de ruble, apoi în al doilea trimestru. În 2017, o bancă comercială a primit o pierdere netă de 1 milion de ruble.

Analiza diagramei prezentate în fig. 3 indică faptul că dinamica dezvoltării politicii de depozit a JSCSB „KS BANK” în ceea ce privește formarea unei structuri eficiente a bazei sale de resurse este în conformitate cu dinamica pieței regionale în ansamblu. Cu toate acestea, pe fondul general, devine evident că această bancă comercială nu își realizează pe deplin individul

potențialul acestui vector de dezvoltare a politicii de depozit. Acest lucru se datorează în principal faptului că, începând cu 1 aprilie 2016, JSCSB KS BANK (PJSC) a atras activ fonduri de credite interbancare pentru finanțarea activităților comerciale, ceea ce are un impact negativ asupra valorilor coeficientului indicator K3. Într-adevăr, dacă la 01.04.2016 ponderea împrumuturilor interbancare pe termen scurt în suma totală a fondurilor atrase de SA „KS BANK” (PJSC) de la alte instituții de credit era egală cu zero, în timp ce la 01.07.2016 2016 a fost de 0,69%, iar la 01.07.2017 - 91,3%. Rețineți că natura pe termen scurt a împrumutului interbancar este un semn indirect al caracterului speculativ al operațiunilor sale de depozit: fondurile atrase pentru o perioadă scurtă de timp nu sunt trimise de către instituția de credit către sectorul real al economiei.

La rândul său, o analiză sistem-vectorală a eficacității politicii de depozit a JSCSB „KS BANK” (PJSC) ne permite să o evaluăm ca fiind eficientă medie pe întreaga perioadă de timp analizată. Dinamica dezvoltării sale trebuie recunoscută ca fiind corespunzătoare dinamicii pieței regionale în ansamblu (Fig. 2). În același timp, trebuie remarcat în mod deosebit că în prima jumătate a anului 2017, JSCSB KS BANK (PJSC) nu și-a realizat pe deplin potențialul. Într-adevăr, eficacitatea politicii de depozit implementată de această instituție de credit a fost mai mică decât eficacitatea politicii de depozit a sectorului bancar regional. Acest lucru indică faptul că eficacitatea politicii de depozit a JSCSB KS BANK (PJSC) poate și ar trebui să fie crescută. Analiza efectuată anterior folosind metodologia propusă ne permite să identificăm două direcții de dezvoltare a acesteia. În primul rând, este necesară creșterea eficienței politicii de depozit a unei bănci comerciale date în ceea ce privește formarea potențialului activ-pasiv al acesteia; în al doilea rând, este necesară creșterea eficienței politicii de depozit a unei anumite bănci comerciale în ceea ce privește formarea unei structuri eficiente a bazei sale de resurse.

(din diagramele prezentate în figurile 4 și, respectiv, 3, rezultă că în funcție de acești vectori de dezvoltare a unei organizații de credit, există o tendință care o deosebește nefavorabil de mediul regional general).

Să rezumam. Autorii compară conceptele de „eficiență” și „politică de depozit” prin definirea politicii de depozit în contextul dezvoltării durabile a unei bănci comerciale. Sunt determinate cerințele de bază pentru metodologia de evaluare a eficacității politicii de depozit a unei instituții de credit. Printr-o analiză cuprinzătoare a metodelor de evaluare existente în prezent, se constată că niciuna dintre ele nu satisface pe deplin sistemul de cerințe propuse. Este propusă metodologia autorului pentru evaluarea eficienței politicii de depozit. Testarea sa este efectuată pe exemplul unei bănci comerciale specifice (AKKSB KS BANK (PJSC), Republica Mordovia, numărul de înregistrare 1752) împreună cu o evaluare a eficacității politicii de depozit în sectorul bancar al Republicii Mordovia, ca un întreg. Se stabilește că metodologia dezvoltată este la distanță (cu alte cuvinte, la fel de accesibilă atât analiștilor interni, cât și externi); vă permite să evaluați eficacitatea politicii de depozit a unei organizații de credit separat de evaluarea activităților sale în ansamblu în dinamică pentru un număr de perioade de raportare (analiza orizontală) pe baza unei analize de sistem-vector a indicatorilor financiari (inclusiv elemente de o analiză verticală a structurii organizației de credit, potențialul activ pasiv al acesteia și stabilitatea bazei sale de resurse); vă permite să obțineți rezultate obiective și de încredere, să determinați locul unei anumite bănci comerciale pe piața regională; face posibilă determinarea vectorului dezvoltării ulterioare a politicii de depozit a instituției de credit analizate în vederea creșterii eficienței acesteia. Astfel, obiectivele stabilite pentru cercetători în această lucrare sunt considerate atinse.

Tabelul 1

Coeficienți utilizați în metoda de evaluare la distanță a eficienței politicii de depozit a AKKSB KS BANK (PAO)

Denumirea, denumirea și descrierea coeficientului Formula de calcul

Grupa 1. Coeficienți care caracterizează structura bazei de resurse a unei bănci comerciale

Coeficientul componentei structurale a depozitelor la termen în baza de resurse a băncii (K1), reflectând abaterea ponderii acestora de la valoarea standard minim acceptabilă de 50% (Usr.dep. 50%) 50% "unde Usr.dep. este ponderea depozitelor la termen în baza de resurse a borcanului comercial, %

Coeficientul componentei structurale a depozitelor la vedere și a fondurilor pe decontare și conturi curente în baza de resurse a băncii (K2), reflectând abaterea ponderii acestora de la valoarea standard maximă admisă de 30% U 1 ^ D-v. 30% „unde U.v. este ponderea depozitelor la vedere și a fondurilor pe decontare și conturi curente în baza de resurse a unei bănci comerciale, %

Coeficientul componentei structurale a creditului interbancar în baza de resurse a băncii (K3), reflectând abaterea ponderii acestora de la valoarea standard maximă admisă de 20% U 1 credit interbancar 20% „unde Umbk este ponderea creditului interbancar în baza de resurse a unei bănci comerciale, %;

Grupa 2. Coeficienți care caracterizează eficiența utilizării de către banca comercială a fondurilor strânse

SPRED net (K4), care caracterizează nivelul de consistență a politicii de dobândă a unei bănci comerciale pentru operațiunile sale de credit și depozit, % Zh 100% --- 100%, KV SP unde PD este veniturile din dobânzi primite pentru perioada analizată. , frecare.; KV - credite acordate în perioada analizată, rub.; PR - cheltuieli cu dobânzile efectuate în perioada analizată, rub.; SP - creditare interbancare și depozite atrase de bancă pentru perioada analizată, rub.

Rentabilitatea activelor bancare (marja de dobândă) (K5), care caracterizează capacitatea unei bănci comerciale de a genera venit net din dobânzi folosind active generatoare de venit, % PD-PR SA „SA - valoarea medie a activelor generatoare de venit pentru perioada analizată , frecați.

Rentabilitatea activelor (ROA) (K6), care caracterizează profitabilitatea activelor băncii și exprimă măsura profitabilității acesteia în perioada analizată, profitul primit de bancă din fiecare rublă avansată pentru formarea activelor sale, % PE PE - 100%, SVB unde PE este profitul net pentru perioada analizată, rub.; SVB - valuta medie a bilanțului unei instituții de credit pentru perioada analizată, rub.

Grupa 3. Coeficienți care caracterizează gradul de stabilitate a bazei de resurse a unei bănci comerciale

Perioada medie pentru perioada analizată de stocare a rublelor depuse în conturile de depozit ale persoanelor juridice (K7), zile. DYusrT VDYu „unde DYusr este suma medie a fondurilor din conturile de depozit ale persoanelor juridice pentru perioada analizată, rub.; T este numărul de zile din perioada analizată, zile; VDYu este cifra de afaceri pentru eliberarea de depozite ale persoanelor juridice în perioada analizată, frec.

Perioada medie pentru perioada analizată de stocare a rublelor depuse în conturile de depozit ale persoanelor fizice (K8), zile. DFsr.-t VDF „unde DFsr este suma medie a fondurilor în conturile de depozit ale persoanelor fizice pentru perioada analizată, rub.; VDF este cifra de afaceri pentru emiterea de depozite ale persoanelor fizice în perioada analizată, rub.

Nivelul depunerii fondurilor primite în perioada analizată în conturile de depozit ale persoanelor juridice (K9), ceea ce face posibilă estimarea ponderii sumei totale a fondurilor atrase către conturile de depozit ale persoanelor juridice în intervalul de timp analizat rămas în depozite, % DYuk-DYun PDY "unde DYuk este valoarea fondurilor din conturile de depozit ale persoanelor juridice la sfârșitul perioadei analizate, rub.; DYuN - suma fondurilor din conturile de depozit ale persoanelor juridice la începutul perioadei analizate punct, frecare;

Nivelul depunerii fondurilor primite în perioada analizată în conturile de depozit ale persoanelor fizice (K10), ceea ce face posibilă estimarea ponderii sumei totale a fondurilor atrase către conturile de depozit ale persoanelor fizice în intervalul de timp analizat rămas în depozite , % DFK-DFN PDF " unde DFk este valoarea fondurilor din conturile de depozit ale persoanelor fizice la sfârșitul perioadei analizate, rub.; DFN - suma fondurilor din conturile de depozit ale persoanelor fizice la începutul perioadei analizate, rub. ;

Gradul de stabilitate (sold minim) al conturilor de depozit la vedere (K11), care face posibilă estimarea ponderii conturilor de fonduri la vedere care pot fi utilizate ca resursă stabilă, % DYudv-100%, PD d.v. " unde Dd.v. este suma medie a fondurilor în conturile de depozit la vedere pentru perioada analizată, rub.; Pdv. este cifra de afaceri a încasărilor de depozite la vedere în perioada analizată, rub.

Gradul de stabilitate (sold minim) al fondurilor în decontare și conturile curente ale persoanelor juridice și ale persoanelor fizice, precum și ale antreprenorilor individuali (K12), care face posibilă estimarea ponderii fondurilor în decontare și conturile curente care pot fi utilizate ca o resursă stabilă, % DYurs - 100%, PD r.s. " unde Dr.s. este suma medie a fondurilor în decontare și conturi curente pentru perioada analizată, rub.; PDr.s. este cifra de afaceri a fondurilor primite în conturile de decontare și curente în perioada analizată, rub.

Este ușor să trimiți munca ta bună la baza de cunoștințe. Utilizați formularul de mai jos

Studenții, studenții absolvenți, tinerii oameni de știință care folosesc baza de cunoștințe în studiile și munca lor vă vor fi foarte recunoscători.

Postat pe http://www.allbest.ru/

INTRODUCERE

Creșterea concurenței pe piața serviciilor bancare joacă un rol major în dezvoltarea sistemului bancar. Cea mai importantă componentă a politicii bancare este baza de resurse, constând din capitalul propriu și fondurile strânse pe bază de rambursare.

Atragerea de fonduri în depozite este o parte importantă a politicii de depozit a băncilor comerciale.

Băncile comerciale investesc fondurile strânse din depozite în economie. Deponentul primește o recompensă pentru economiile plasate în bancă. Lapusta M.G., Mazurina G.Yu., Skamai L.G. Finanțarea organizațiilor.M.: INFRA-M, 2014, -- P.575

Sistemul bancar modern din Republica Kârgâză se caracterizează printr-o tranziție către o nouă etapă de dezvoltare calitativ, cauzată de concurența crescândă a instituțiilor de credit și de necesitatea menținerii sau consolidării pozițiilor pe piață, care afectează fără excepție toate domeniile de activitate ale băncilor.

Relevanța subiectului munca finală de calificare se datorează atât unei creșteri semnificative a rolului politicii de depozit în asigurarea stabilității unei bănci comerciale, cât și nevoii de cercetare cuprinzătoare a politicii de depozit a unei bănci comerciale în relațiile cu clienții.

Într-o economie de piață, procesul de formare a pasivelor bancare, optimizarea structurii acestora și, în legătură cu aceasta, calitatea gestionării tuturor surselor de fonduri care formează potențialul de resurse al unei bănci comerciale au o importanță deosebită.

Este evident că baza stabilă de resurse a băncii îi permite să efectueze cu succes împrumuturi și alte operațiuni active. Prin urmare, fiecare bancă comercială se străduiește să-și sporească resursele.

Operațiile pasive includ:

Strângerea de fonduri pentru decontare și conturile curente ale persoanelor juridice și ale persoanelor fizice;

Deschiderea de conturi urgente pentru cetățeni, întreprinderi și organizații;

Emisiune de valori mobiliare;

Credite primite de la alte banci etc.

Strângerea de fonduri de la persoane juridice este deosebit de benefică pentru bancă, deoarece persoanele juridice sunt cei mai de încredere și profitabili clienți.

Scopul lucrării finale de calificare este de a determina esența politicii de depozit a băncii, de a studia procesele de formare a politicii de depozit, mecanismele de implementare a acesteia, precum și de a elabora propuneri de îmbunătățire a politicii de depozit a OJSC FinanceCreditBank, de a identifica problemele și de a propune modalități de rezolvare a acestora.

Pentru a atinge acest obiectiv, este necesar să se rezolve următoarea serie de sarcini:

Determinați locul și rolul politicii de depozit în politica bancară;

Explorează scopurile și obiectivele politicii de depozit a unei bănci comerciale;

Identificați factorii care determină politica de depozit a unei bănci comerciale;

Efectuați o analiză a structurii depozitelor și operațiunilor de depozit ale OJSC FinanceCreditBank.

Subiect de cercetare Lucrarea tratează relațiile economice și organizaționale care se dezvoltă în procesul de formare, implementare și evaluare a politicii de depozit a unei bănci comerciale.

Obiect de studiu sunt practica curentă de formare și implementare a politicii de depozit a OJSC „FinanceCreditBank”

În primul capitol Sunt luate în considerare bazele teoretice ale analizei politicii de depozit a unei bănci comerciale, principiile și funcțiile acestora.

În al doilea capitol sunt luate în considerare caracteristicile economice ale activităților băncii, precum și dinamica și structura operațiunilor de depozit.

În al treilea capitol Sunt luate în considerare problemele și perspectivele de dezvoltare a politicii de depozit.

Baza metodologică a studiului. Baza teoretică și metodologică a lucrării finale de calificare au fost lucrările experților străini de top, care dezvăluie modelul de dezvoltare a unei economii de piață, elementele de bază ale organizării și conducerii activităților unei bănci comerciale, aspectele economice și organizatorice ale formării băncilor. politica. Evoluții teoretice ale unui număr de oameni de știință proeminenți în domeniul bancar: A. Babicheva, G. N. Beloglazova, E. N. Vasilishen, E. P. Zharkovskaya, E. F. Zhukov, L. P. Krolivetskaya, V. I. Kolesnikova, G. G. Korobova, O. I. R. Tanova, O. G. A. S bekova .

CAPITOL1 . CADRUL TEORETICFORMAREA POLITICII DE DEPOZIT A UNEI BANCI COMERCIALE

1.1 Conținutul, principiile și funcțiile politicii de depozit a unei bănci comerciale

Un fond de fonduri format pe bază de comision este utilizat pentru a investi în instrumente active. Operațiunile pasive, așadar, sunt primare în raport cu majoritatea operațiunilor bancare care vizează generarea de venituri. În acest sens, fondurile strânse ar trebui considerate ca un obiect independent de politică.

Politica de depozit este concepută pentru a oferi creditorilor beneficii din plasarea fondurilor lor temporar gratuite, precum și posibilitatea băncilor de a utiliza în mod profitabil resursele pe care le dețin în operațiunile active. Politica de depozit este strategia și tactica unei bănci comerciale de a atrage fonduri ale clienților pe bază de rambursare. Nasyrova A.P. Politica de depozit a unei bănci comerciale // - 2014. - Nr.2; Eremenskaya L.I. Rolul imaginii în reputația companiei / L.I. Eremenskaya, O.V. Stepnova // Perspectivă științifică. - 2014. - Nr. 7 (53).

Politica de depozit a băncii ar trebui să includă:

Elaborarea unei strategii pentru activitatile bancii

atragerea de fonduri la depozite, pe baza unei cercetări de piață cuprinzătoare, adică a analizei mediului financiar înconjurător, a locului și rolului băncii în domeniul strângerii de fonduri, diagnosticare și prognoză;

Formarea de tactici pentru o bancă comercială de a dezvolta, oferi și promova noi produse de depozit bancar pentru clienți (în domeniul politicilor de produs, prețuri, vânzări și comunicare);

Implementarea strategiei și tacticii dezvoltate;

Monitorizarea implementării politicii și a eficacității acesteia;

Monitorizarea activităților unei bănci comerciale pentru a strânge fonduri.

Mai exact, banca prevede: Nasyrova A.P. Politica de depozit a unei bănci comerciale // - 2014

Perspectivele de creștere a fondurilor proprii (capitalului) ale băncii, și de aici raportul dintre fondurile proprii și cele împrumutate;

Tipuri preferate de depozite și condiții de atragere a acestora; raportul dintre depozitele la termen (depozite) și la cerere;

Principalul contingent de depozite, adică categoria deponenților;

Geografia atragerii și împrumutării de fonduri;

Bănci de împrumut de dorit pentru împrumuturi interbancare, condiții pentru atragerea acestora din urmă;

Condiții de atragere a depozitelor (depozite) și a creditării interbancare;

Raportul dintre ruble și depozitele în valută (depozite);

Noi forme de atragere de fonduri către depozite;

Condiții speciale pentru deschiderea anumitor tipuri de depozite;

Măsuri de respectare a standardelor de risc bancar pentru fondurile împrumutate.

Clasificarea subiectelor și obiectelor politicii de depozit a băncii este prezentată în Figura 1.1 Eremenskaya L.I. Rolul imaginii în reputația companiei / L.I. Eremenskaya, O.V. Stepnova // Perspectivă științifică. - 2014. - Nr. 7 (53).

Figura 1.1. Componența subiecților și obiectelor politicii de depozit a unei bănci comerciale.

Politica de depozit trebuie, în primul rând, să îndeplinească următoarele cerințe:

fezabilitate economică;

Competitivitate;

Consistență internă.

Formarea politicii de depozit a unei bănci comerciale se bazează atât pe principii generale, cât și pe cele specifice, ceea ce este reflectat în mod clar în Figura 1.2. Eremenskaya L.I. Rolul imaginii în reputația companiei / L.I. Eremenskaya, O.V. Stepnova // Perspectivă științifică. - 2014. - Nr. 7 (53).

Postat pe http://www.allbest.ru/

Figura 1.2. Principii pentru formarea politicii de depozit a unei bănci comerciale

Principiile generale ale politicii de depozit sunt înțelese ca principii care sunt comune atât pentru politica monetară de stat dusă la nivel macroeconomic, cât și pentru politica la nivelul fiecărei bănci comerciale specifice.

Acestea includ principiile unei abordări integrate, validitatea științifică, optimitatea și eficiența, precum și unitatea tuturor elementelor politicii de depozit a băncii.

O abordare integrată se exprimă atât în dezvoltarea fundamentelor teoretice, a direcțiilor prioritare ale politicii de depozit a băncii din punctul de vedere al strategiei sale de dezvoltare, cât și în determinarea celor mai eficiente și optime tactici și metode de implementare a acesteia pentru o anumită etapă a dezvoltarea bancii. Bancar. / Ed. O.I. Lavrutina. -- M.: Centrul de Cercetare și Consultanță Bancară și Schimbă, 2013 p. 342

Respectarea principiilor enumerate permite băncii să formuleze atât direcții strategice, cât și tactice în organizarea procesului de depozit, asigurând astfel eficiența și optimizarea politicii sale de depozit. Una dintre problemele importante ale lucrării este problema limitelor politicii de depozit a unei bănci comerciale, care este înțeleasă ca o anumită limită acceptabilă pentru ca bancă să acumuleze temporar fonduri gratuite ale persoanelor juridice și ale persoanelor fizice.

În acest caz, o clasificare a acestor limite este dată în funcție de următoarele criterii:

În funcție de cerere și ofertă pe piața depozitelor (limitele economice);

În funcție de subiectele relațiilor de depozit (limite externe și interne);

În funcție de urgența relației de depozit (limite de timp);

În funcție de principiul geografic (limitele teritoriale);

În funcție de volumul și structura fondurilor strânse (limite cantitative și calitative). Balabanov I.T. Băncile și banca: manual

pentru universităţi / I. T. Balabanov.

Clasificarea limitelor este rezumată în Figura 1.3.

Figura 1.3 Limitele politicii de depozit a unei bănci comerciale.

În această chestiune, este, de asemenea, recomandabil să se ia în considerare mecanismul de formare a politicii de depozit a unei bănci comerciale. Fiecare dintre etapele formării politicii de depozit a unei bănci comerciale este direct legată de celelalte și este obligatorie pentru formarea unei politici optime de depozit și organizarea corectă a procesului de depozit.

Implementarea cu succes a scopurilor și obiectivelor stabilite de bancă în procesul de elaborare și implementare a politicii de depozit depinde în mare măsură de eficacitatea funcționării acestui mecanism. Schema de formare a politicii de depozit a unei bănci comerciale este prezentată în Figura 1.4.

Figura 1.4. Schema de formare a politicii de depozit a unei bănci comerciale. Klyuchnikov M.V. Analiza economică și statistică a structurii și dinamicii indicatorilor operațiunilor pasive și active ale unei bănci comerciale // Finanțe și credit. 2013. Nr 12 (126). p.21

1.2 Clasificarea operațiunilor de depozit ale băncilor comerciale

Operațiunile de atragere de fonduri către bănci, de generare a resurselor acestora în scopul plasării lor ulterioare și de generare de venituri sunt operațiuni pasive ale băncii. Operațiunile pasive ale băncii includ: strângerea de fonduri pentru decontarea și conturile curente ale persoanelor juridice și persoanelor fizice, deschiderea depozitelor la termen, obținerea de împrumuturi interbancare, formarea capitalului propriu al băncii, emiterea propriilor titluri de valoare și multe altele.

De aici, toate operațiunile pasive pot fi împărțite în:

Depozite, inclusiv obținerea de împrumuturi interbancare;

Non-depozit sau emisie. / Ed. O.I. Lavrutina. -- M.: Centrul de Cercetare și Consultanță Bancară și Schimbă, 2013 p. 342

Un depozit (depozit) este fonduri (sub formă de numerar și fără numerar, în valută națională sau străină) transferate băncii de către proprietarul acestora pentru depozitare în anumite condiții.

Conturile de depozit pot fi foarte diverse iar clasificarea lor se face pe baza unor criterii precum sursele de depozit, scopul lor, gradul de rentabilitate etc., dar cel mai adesea criteriul este categoria deponentului si forma de retragere a depozitului.

Operațiunile de depozit sunt clasificate: Balabanov I.T. Băncile și banca: manual pentru universități / I. T. Balabanov.

Depozite ale persoanelor juridice (intreprinderi, organizatii, alte banci);

Depozitele persoanelor fizice.

2. După conținutul economic:

Prin forme de sechestru;

În ordinea utilizării fondurilor stocate.

3. După forma de retragere a fondurilor:

Depozite la termen;

Depozite la vedere;

Depozitele de economii ale populației.

Depozitele la vedere ocupă cea mai mare pondere în structura fondurilor strânse de bănci. Depozitele la vedere sunt fonduri care pot fi apelate în orice moment fără notificarea prealabilă a băncii de către client. Acestea includ fonduri în conturi curente, de decontare, buget și alte conturi legate de decontări sau de utilizarea intenționată a fondurilor.

Depozitele la vedere sunt cele mai lichide. Proprietarii acestora pot folosi oricând banii din conturile la cerere. Avantajul conturilor de depozit la vedere pentru proprietarii lor este lichiditatea ridicată a acestora.

Principalele dezavantaje ale depozitelor la vedere pentru proprietarii lor sunt plata unei dobânzi scăzute la cont, iar pentru bancă - necesitatea de a avea o rezervă de exploatare mai mare pentru a menține lichiditatea. Astfel, caracteristicile unui cont de depozit la vedere pot fi caracterizate după cum urmează:

Depunerile și retragerile de bani se efectuează în orice moment fără nicio restricție;

Banca plătește dobânzi mici sau nu plătește deloc pentru stocarea fondurilor în conturile la vedere;

Rezervarea pentru toate tipurile de fonduri strânse este de 2,5%.

Datorită mobilității ridicate a fondurilor, soldul conturilor la vedere nu este constant, iar uneori este extrem de variabil. Cu toate acestea, în ciuda mobilității ridicate a fondurilor în conturile la cerere, este posibil să se determine soldul minim, nedeclinabil al acestora și să îl utilizeze ca resursă de credit stabilă.

Cu ajutorul depozitelor la vedere, se rezolvă problema realizării de profit pentru bancă, deoarece acestea sunt cea mai ieftină resursă, iar costurile de decontare și conturi curente ale clienților sunt minime.

Pentru majoritatea băncilor comerciale, depozitele la vedere ocupă cea mai mare pondere în structura fondurilor atrase. Republica „Pe Banca Națională a Republicii Kirghize, bănci și activități bancare” din 16 decembrie 2016 Nr. 206 Cu toate acestea, proporția acestor fonduri în resursele băncii este considerată optimă a fi de 30-36%.

O creștere a ponderii depozitelor la vedere în resursele financiare ale unei bănci reduce cheltuielile cu dobânzile acesteia și permite profituri mai mari din utilizarea acestor fonduri în activele băncii. Dar, în același timp, conturile curente sunt cel mai imprevizibil element al pasivelor.

Prin urmare, ponderea lor mare în capitalul împrumutat slăbește foarte mult lichiditatea băncii. În acest sens, o sarcină importantă de management este determinarea structurii optime a bazei de depozite a băncii.

Depozitele la termen sunt pe locul doi ca importanță pentru bănci, deoarece sunt stabile și permit băncii să dețină fonduri ale deponenților pentru o perioadă lungă de timp.

Depozitele la termen sunt fonduri creditate în conturile de depozit pentru o perioadă strict specificată cu plata dobânzii. Rata acestora depinde de mărimea și termenul depozitului. Faptul că proprietarul unui depozit la termen poate dispune de el numai după expirarea perioadei convenite nu exclude posibilitatea primirii anticipate a fondurilor sale de la bancă. Cu toate acestea, în acest caz, rata dobânzii clientului la depozit este redusă. Tendințele de dezvoltare, provocările actuale ale afacerilor și tehnologiile informatice în piața valorilor mobiliare // Calcule și lucrări operaționale într-o bancă comercială, Nr. 7-8, 2014. Beloglazova G.N. Organizarea activităților unei bănci comerciale: manual pentru licențe / G.N .-M.: Yurait, 2014.

Depozitele la termen sunt clasificate în funcție de termenul lor:

Depozite cu o scadență de până la 3 luni;

Depozite cu o scadență de la 3 până la 6 luni;

Depozite cu o scadență de la 6 până la 9 luni.

Depozite cu o scadență de la 9 la 12 luni;

Depozite cu o scadență de peste 12 luni.

Avantajul conturilor de depozit la termen pentru client este de a primi o dobândă mare, iar pentru bancă - capacitatea de a menține lichiditatea cu o rezervă operațională mai mică. Dezavantajul conturilor de depozit la termen pentru clienți este lichiditatea scăzută. Pentru bancă, dezavantajul este nevoia de a plăti dobândă sporită la depozite și, astfel, de a reduce marja.

De fapt, depozitele la termen presupun transferul de fonduri la dispoziția integrală a băncii pentru termenii și condițiile contractului, iar după această perioadă depozitul la termen poate fi retras de către proprietar în orice moment.

Valoarea remunerației plătite clientului pe un depozit la termen depinde de termen, de valoarea depozitului și de respectarea de către deponent a termenilor contractului.

Cu cât termenele sunt mai lungi și cu cât valoarea depozitului este mai mare, cu atât recompensa este mai mare. O astfel de gradare detaliată încurajează deponenții să își organizeze rațional fondurile proprii și să le plaseze în depozite și, de asemenea, creează condiții pentru ca băncile să își gestioneze lichiditatea.

Dacă deponentul dorește să modifice suma depozitului - să scadă sau să crească, atunci el poate rezilia contractul actual, poate retrage și reemite depozitul în noi condiții. Cu toate acestea, dacă deponentul retrage fonduri din depozit anticipat, acesta poate pierde, parțial sau total, dobânda prevăzută de contract. De regulă, în aceste cazuri, dobânda este redusă la valoarea dobânzii plătite la depozitele la vedere.

Factorul determinant în stabilirea ratei dobânzii la depozitele la termen este perioada pentru care sunt plasate fondurile: cu cât perioada este mai lungă, cu atât nivelul dobânzii este mai mare.

Un punct important este frecvența plăților veniturilor, cu cât plățile sunt mai puțin frecvente, cu atât rata dobânzii este mai mare. De asemenea, sunt utilizate diverse metode de calcul a plăților dobânzilor.

Prin atragerea de depozite la termen se rezolvă problema asigurării lichidității bilanţului băncii.

În practica bancară globală, depozitele de economii ocupă o poziție intermediară între depozitele la termen și depozitele la vedere. Ele joacă un rol important în resursele băncilor, în special în depozitele țintă.

Depozitele de economii includ depozitele constituite în scopul acumulării sau păstrării economiilor monetare. Ele se caracterizează printr-o motivație specifică apariției lor - încurajarea frugalității, acumularea de fonduri de natură țintită și un nivel ridicat de rentabilitate, deși mai mic decât la depozitele la termen.

Depozitele de economii au avantajele și dezavantajele lor pentru bănci. Importanța depozitelor de economii pentru bănci este că, cu ajutorul acestora, veniturile neutilizate ale populației sunt mobilizate și convertite în capital productiv. Annenskaya N.E. Tendințele de dezvoltare, provocările actuale ale afacerilor și tehnologiile informatice în piața valorilor mobiliare // Calcule și lucrări operaționale într-o bancă comercială, Nr. 7-8, 2014. Beloglazova G.N. Organizarea activităților unei bănci comerciale: manual pentru licențe / G.N .-M.: Yurait, 2014.

Dezavantajele băncilor sunt nevoia de a plăti dobândă sporită la depozite și expunerea acestor depozite la factori economici, politici și psihologici, ceea ce crește amenințarea unei ieșiri rapide de fonduri din aceste conturi și pierderea lichidității bancare.

Luând în considerare această problemă, este de asemenea necesar să rețineți că politica de depozit a băncilor comerciale naționale începe să aplice instrumente de practică străină - acesta este un certificat de depozit la purtător, care poate fi vehiculat pe piață ca orice altă garanție.

Un certificat este un certificat scris de la banca emitentă despre depozitul de fonduri, care atestă dreptul deponentului sau succesorului acestuia de a primi, la expirarea perioadei stabilite, suma depozitului și dobânda aferentă acestuia.

Regulile pentru emiterea și procesarea certificatelor sunt aceleași pentru toate băncile comerciale din Republica Kârgâză.

Pe lângă împărțirea certificatelor în certificate de depozit și certificate de economii în funcție de categoria deponenților, certificatele pot fi clasificate după alte criterii:

1. Prin metoda de lansare:

Eliberat o singură dată;

Produs în serie.

2. Conform metodei de proiectare:

Personalizat;

La purtător.

La atragerea de fonduri pentru depozit de la un client, se încheie un contract de depozit cu acesta. Băncile dezvoltă în mod independent o formă de contract de depozit, care este standard pentru fiecare tip individual de depozit. Organizarea activităților unei bănci comerciale: un manual pentru licențe / G.N. Beloglazova - M.: Yurayt, 2014.

Acordul se întocmește în două exemplare: unul este păstrat de deponent, celălalt - în bancă în departamentul credit sau depozit (în funcție de cine i se încredințează această lucrare în bancă).

Contractul prevede valoarea depozitului, perioada de valabilitate a acestuia, dobânda pe care deponentul o va primi după expirarea acordului, obligațiile și drepturile deponentului, obligațiile și drepturile băncii, responsabilitatea părților pentru conformare. cu termenii acordului și procedura de soluționare a litigiilor.

Pentru procesarea tranzactiilor de depozit se folosesc: cont personal, carnet de economii, fisa de control, carnete de decontare si cecuri, jurnal de tranzactii, chitante, ordine de incasari in numerar, ordinul deponentului de anulare a sumei, notificarea la controlul ulterior, cererea de transfer al depozit, înregistrarea cererilor de înregistrare, cartea de înregistrare a carnetelor pierdute.

La închiderea unui depozit, clientul trebuie să depună la bancă un contract de depozit și un carnet de depozite, care trebuie rambursate.

Banca oferă clientului să emită un ordin de numerar pentru suma depozitului și dobânda aferentă acestuia.

Principalele sarcini pentru gestionarea operațiunilor de depozit ale băncii sunt:

Nu permiteți băncii să aibă atrase și împrumutate fonduri care nu generează venituri, cu excepția părții care asigură formarea rezervelor obligatorii;

Găsiți resursele de credit necesare pentru ca banca să își îndeplinească obligațiile față de clienți și să dezvolte operațiuni active;

Asigurați-vă că banca face profit prin atragerea de resurse „ieftine”. Kadzhaeva M.R. Operațiuni bancare: manual. pentru elevi medie prof. manual

Și totuși, pentru kârgâzstanul obișnuit, problema investiției se rezumă la o alegere între un depozit bancar, câteva tipuri de titluri și bani în mână. Dar, în ciuda tuturor, depozitele rămân în rândul populației cel mai popular mod de economisire și acumulare de fonduri.

Caracteristici ale reglementării operațiunilor pasive de către NBKR

În conformitate cu Legea Republicii Kârgâze „Cu privire la Banca Națională a Republicii Kârgâze”, Legea Republicii Kârgâze „Cu privire la Banca Națională a Republicii Kârgâze”, NBKR este organismul care reglementează și supraveghează activitățile instituțiilor de credit. . Scopul principal al NBKR este de a sprijini stabilitatea sistemului bancar și de a proteja interesele deponenților și creditorilor.

Legea „Cu privire la protecția depozitelor bancare” este în vigoare în Republica Kârgâză. Această lege face parte din legislația bancară a Republicii Kârgâze și are ca scop crearea de norme legale pentru sistemul de protecție obligatorie a depozitelor persoanelor fizice în băncile din Republica Kârgâză. Sistemul de protecție a depozitelor are ca scop protejarea deponenților băncilor în cazul unui eveniment de garantare prin acordarea de despăgubiri în cuantumul și în modul prevăzute de prezenta lege, precum și promovarea stabilității sistemului financiar în ansamblu. Legea Republicii Kârgâze „Cu privire la Banca Națională a Republicii Kârgâze, bănci și activități bancare” din 16 decembrie 2016 Nr. 206

Legea Republicii Kârgâze „Cu privire la protecția depozitelor bancare” și alte reglementări.

În conformitate cu Legea „Cu privire la protecția depozitelor bancare (depozite)”, la apariția unui eveniment de garantare, fiecărui deponent i se plătește o despăgubire de cel mult 100 mii de sum în total, inclusiv dobânda la depozite.

În Republica Kârgâză, a fost introdus Regulamentul NBKR „Cu privire la valoarea minimă a capitalului autorizat al băncilor comerciale”, al cărui scop este de a consolida stabilitatea, securitatea și fiabilitatea sistemului bancar, precum și creșterea încrederii publicului în bănci. . Lavrushin O.I., Mamontova I.D., Valentsova N.I. Conducerea activităților unei bănci comerciale (management bancar) / Ed. Dr. Ec. științe, prof. O.I. Lavrushin. - M.: Yurist, 2015. - 688 p.

1.3 Metode și instrumente pentru formarea unui portofoliu de depozite

În ceea ce privește rezolvarea problemei formării unui portofoliu de depozite al unei bănci comerciale, principalele rezultate ale utilizării acestui principiu sunt asigurarea unui aflux stabil de fonduri gratuite în bancă și atragerea de noi clienți.

Cu toate acestea, atragerea mai multor clienți și un aflux constant de depozite de la sine nu contribuie la creșterea stabilității bazei de resurse.

Principala dificultate în rezolvarea problemei prețurilor este determinarea costului unui produs bancar.

Metodele de calcul ale acestuia se bazează pe determinarea compoziției costurilor serviciului prestat, iar principalele probleme sunt alegerea ambelor metode de contabilizare a costurilor directe și indirecte, precum și alocarea costurilor indirecte unor servicii (produse) specifice.

Cel mai adesea, criteriul de alocare a costurilor indirecte este ponderea serviciului în volumul sau cantitatea totală de servicii prestate.

Practica arată că pentru o mare bancă comercială cu o rețea extinsă de sucursale, implementarea unui astfel de calcul al costului serviciilor furnizate este dificilă.

Abordarea tradițională pentru determinarea stabilității depozitelor constă în calcularea a doi sau trei indicatori principali sau modificarea acestora: perioada medie de stocare a fondurilor (SD), nivelul de depozitare a fondurilor (Vo), precum și valoarea soldului fonduri disponibile pentru utilizare - transformare (D s) .

Calculul coeficienților care caracterizează stabilitatea reziduurilor din fiecare grupă;

Evaluarea stării actuale a bazei de clienți;

Determinarea tendințelor existente în schimbarea acestuia;

Prognoza dezvoltării ulterioare.

Cu toate acestea, pentru a evalua stabilitatea bazei de clienți, această abordare folosește coeficienți standard (perioada medie de valabilitate, nivelul de subsidență, amplitudinea fluctuațiilor) și, prin urmare, are dezavantajele și contradicțiile inerente acestor metode.

În practica bancară modernă, formarea unui depozit

portofoliul în conformitate cu cerințele de menținere a lichidității bancare se realizează de regulă prin reglementarea relației dintre active și pasive pe scadență prin calcularea unor coeficienți speciali care evaluează aceste rate. Klyuchnikov M.V. Analiza economică și statistică a structurii și dinamicii indicatorilor operațiunilor pasive și active ale unei bănci comerciale // Finanțe și credit. 2013. Nr 12 (126). p.21

Trebuie remarcat faptul că aceste metode nu au scopul de a analiza baza de clienți și de a identifica resurse stabile de depozit, ele nu oferă răspunsuri la o serie de întrebări stringente care apar la implementarea politicii de depozit: ce tipuri de resurse, ce clienți și în ce cantități; ar trebui să atragă banca pentru a asigura stabilitatea bazei de resurse.

Cu alte cuvinte, este necesar să se determine câți clienți trebuie să fie avut sau atrași pentru a asigura un anumit volum de depozite.

Astfel, pentru gestionarea de înaltă calitate a resurselor de depozit, banca trebuie să rezolve următoarele sarcini principale:

Aflați care clienți sunt cei mai profitabili în ceea ce privește capacitatea de a-și folosi resursele mai eficient, de ex. să poată identifica clienții care oferă o mai mare stabilitate a bazei de depozit și un sold mai mare în contul lor;

Să poată planifica munca pentru a atrage clienți, de ex. cunoașteți câți clienți este necesar să aveți sau să atragem pentru a asigura un anumit volum al bazei de depozit și al componentelor acesteia;

Organizați și desfășurați lucrări pentru atragerea celor mai profitabili clienți potențiali în bancă, fără a uita de necesitatea păstrării celor existenți;

Asigurați eficiența fiecărei operațiuni legate de serviciul clienți, de ex. costul serviciilor furnizate ar trebui calculat și rentabilitatea acestora determinată pentru fiecare client, ceea ce va face posibilă implementarea unei politici de prețuri individuale flexibile;

Dezvoltați un sistem informatic și analitic pentru a sprijini luarea deciziilor la formarea unui portofoliu de depozite. Acesta este un factor cheie care influențează capacitatea de a obține în timp util informațiile necesare pentru a răspunde rapid și adecvat la schimbările în curs.

Pentru a rezolva primele trei probleme, banca trebuie să aibă în „arsenalul analitic” metode și instrumente adecvate.

Formula 1.1. Indicatorul de variabilitate a reziduurilor (K i)

Ki = X imin /X icp ,(1.1.)

unde X imin este valoarea minimă a soldului total pentru grupa i pentru perioada în studiu; X icp - sold mediu total în grupa i (sub formă de depozite).

Formula 1.2. Indicatorul b i , care caracterizează sincronicitatea modificărilor soldurilor clienților în fiecare dintre grupurile i.

b i = K icp /K i , (1.2)

unde K icp este valoarea medie a indicatorilor de variabilitate a soldului pentru un singur cont din grupa i (calculat prin analogie cu K i)

Interpretarea semnificației indicatorilor:

K - acest indicator caracterizează abaterea valorii soldului minim de la valoarea medie a perioadei. Astfel, cu cât acest indicator se apropie mai mult de unul, cu atât restul este mai stabil (optim 1);

b - acest indicator caracterizează contribuția la amplitudinea reziduului mediu total al fluctuațiilor individuale ale reziduurilor din grupa i. Cu cât reziduurile se modifică mai sincron, cu atât amplitudinea, restul fiind egale, se observă în reziduul mediu total (coeficientul K își scade valoarea și, prin urmare, b crește). Cu cât valoarea lui b este mai mică, cu atât soldurile din grupul de clienți se modifică mai puțin sincron (optim 0).

BCO i = V 1 x K` i + V 2 x b` i + V 3 x T` icp , (1.3)

unde V 1,2,3 sunt coeficienți de ponderare (V 1 + + V 2 = V 3 = 1), determinați prin mijloace experte; K` i, b` i, T` icp - indicatori normalizați K i, b i, T icp.

Pentru a organiza și planifica munca de atragere a clienților este necesar să se determine (previzeze) soldul posibil pe contul fiecărui client.

Atunci va fi posibil să se stabilească ținte clare pentru atragerea unui anumit număr de clienți. Astfel, pentru a realiza planificarea calității, banca are nevoie de:

Evaluați mărimea posibilului sold pe contul clientului în funcție de cifra de afaceri a creditului din contul său, de exemplu. venituri;

Află câți și ce fel de clienți trebuie să ai (sau să atragi) în serviciul tău pentru a obține o anumită pondere a acestor resurse în volumul total de atracție.

Pentru resursele de depozit la termen atrase de la indivizi, setul de factori ar trebui să fie mai larg, ținând cont de implicarea socială,

factori demografici, economici si geografici.

Indicatorii de care poate depinde mărimea soldului potențial din contul unui client pot fi: tipul de activitate, durata experienței de muncă, nivelul veniturilor, starea civilă, numărul de membri ai familiei, locul de reședință, nivelul de educație, disponibilitatea anumitor bunuri (de exemplu, o mașină, o casă de vară etc.) .p.).

Acest coeficient de semnificație ne permite să apreciem utilitatea clientului pentru bancă în ceea ce privește menținerea unui echilibru ridicat (față de cifra de afaceri) în contul curent.

Acest lucru permite băncii să determine câți și care clienți trebuie atrași către servicii de decontare și numerar pentru a îndeplini planul de afaceri de creștere a ponderii resurselor „ieftine” în portofoliul de depozite. Cunoscând clienții potențiali, banca poate distribui cel mai eficient eforturile pentru a-i atrage și reduce timpul și costurile asociate (inclusiv cele financiare) pentru a-i atrage.

Modelul arată că cei mai semnificativi (din punct de vedere al raportului Sold/Cifra de afaceri) sunt clienții cu o cifră de afaceri de până la 200 de mii. Pe măsură ce această cifră de afaceri crește, importanța clientului scade.

Aceste dependențe într-o expresie analitică specifică nu sunt staționare și universale. Acestea ar trebui clarificate și ajustate periodic, deoarece în timp se înregistrează o creștere a cifrei de afaceri, a producției și a prețurilor, dar esența datelor rămâne neschimbată.

Se poate aprecia importanta pentru banca a fiecarui client (grup de clienti) in functie de nivelul soldurilor de numerar din conturi raportat la cifra de afaceri.

Aceste metode depind de urgența resurselor implicate și de apartenența clientului la categoria de persoane fizice sau juridice.

Pentru a atrage resurse „la cerere” de la persoane fizice și juridice, resurse urgente ale persoanelor juridice, se poate folosi o metodă bazată pe dezvoltarea de planuri tarifare diferențiate flexibile pentru servicii de decontare și numerar și stabilirea de comisioane diferențiate (ratele de dobândă treptate în funcție de dimensiunea soldului - o grilă de rate) pentru soldul fondurilor în conturi în funcție de apartenența clientului la o anumită categorie (grup țintă).

O percepție mai adecvată a modului în care și a ceea ce se formează baza de depozite a băncii va ajuta la realizarea unei segmentări mai precise a clienților și a produselor oferite.

Mai mult, în acest context, planificarea se limitează nu doar la adoptarea unor cifre de bilanţ de control pentru solduri, ci şi la planificarea ofertelor de marketing care să permită segmentarea produselor individuale şi a grupurilor individuale de clienţi pentru a forma portofoliul „corect” de pasive într-o instituție de credit. Kuznetsova V.V. Bancar. Atelier. M.: KNORUS, 2016. 264 p.

CAPITOLUL 2.ANALIZA POLITICII DE DEPOZIT A OJSCFINANSKREDITBANK»

2.1 Caracteristicile economice ale activităților băncii și structura acesteia

OJSC „FinanceCreditBank” este o bancă modernă care oferă o gamă completă de servicii bancare la dobânzi optime, rapiditate maximă și calitate a serviciilor.

Banca urmărește o politică activă de dezvoltare a ratelor de creștere a afacerilor și intenționează să se alăture grupului de lideri dintre băncile comerciale din Republica Kârgâză în următorii doi ani.

Forma organizatorica si juridica - societate pe actiuni deschisa.

FinanceCreditBank OJSC a fost înființată în 2005. La 18 noiembrie 2005, Banca Națională a Republicii Kârgâzstan a emis permisiunea preliminară de a deschide FinanceCreditBank OJSC în Kârgâzstan.

După finalizarea procesului de pregătire a pachetului de documente necesare și înregistrare, la 30 decembrie 2005, FinansCreditBank a primit o licență de la NBKR pentru dreptul de a desfășura activități bancare. Licența eliberată vă permite să efectuați toate tipurile de operațiuni bancare, inclusiv investiții. La 6 februarie 2006, FinanceCreditBank OJSC a început serviciul complet pentru clienți. Site oficial: www. fkb.kg

Astăzi, Banca are conturi de corespondent în băncile mari din Federația Rusă și Republica Kazahstan. În viitor, este planificată stabilirea de relații de corespondență cu bănci de renume internațional din America de Nord, Europa și Asia.

Rețeaua de sucursale a FinanceCreditBank OJSC este formată din opt sucursale situate în șase regiuni principale ale Republicii Kârgâzie și treizeci de bănci de economii situate în orașul Bishkek, în regiunile Chui, Osh, Jalalabad, Batken, Naryn și Issyk-Kul

Sarcina principală a băncii este de a promova în mod activ, prin capitalul propriu și atras, dezvoltarea industriei, agriculturii, comerțului, întreprinderilor mijlocii și mici și a altor sectoare ale economiei Republicii Kârgâze.

Scopul băncii este de a atrage depozite de la persoane juridice și persoane fizice și alte fonduri, inclusiv valută străină, și să le plaseze în nume propriu în condițiile de rambursare, plată și urgență.

Efectuarea decontărilor în numele clienților, introducerea unor forme progresive de deservire a acestora, extinderea serviciilor oferite populației, participarea activă la dezvoltarea relațiilor de piață, antreprenoriat, societăți în participațiune, societăți pe acțiuni, sindicate și alte forme de organizare economică extrem de eficiente. activități și obținerea de profit pe această bază.

Banca face parte din sistemul bancar unificat al Republicii Kârgâze, este o entitate juridică și desfășoară operațiuni pe bază comercială. Site oficial: www. fkb.kg

Raportul anual al OJSC „FinanceCreditBank”

Are proprietate separată, poate dobândi drepturi de proprietate și neproprietate și poate suporta obligații în nume propriu.

În activitățile sale, Banca este ghidată de legile Republicii Kârgâze „Cu privire la băncile și activitățile bancare din Republica Kârgâză” „Cu privire la Banca Națională a Republicii Kârgâze” și alte acte legislative emise în conformitate cu acestea, reglementările NBKR și Carta.

OJSC „FinanceCreditBank” are:

Încredere ridicată a clienților și calitate impecabilă a serviciilor;

Specialiști înalt calificați și competenți care își îmbunătățesc constant nivelul profesional;

Rețea convenabilă de sucursale;

Procese de afaceri bine stabilite;

Reputația unei bănci moderne cu tehnologii bancare dezvoltate.

Organele de conducere sunt :

Adunarea generală a acționarilor Băncii;

Consiliul de Administrație al Băncii;

Consiliul Băncii.

Organul Suprem de Conducere al Băncii este Adunarea Generală a Fondatorilor și Acționarilor. Consiliul de Administrație și Consiliul de Administrație gestionează activitățile Băncii în limitele atribuțiilor care le sunt conferite de Adunarea Generală și de Cartă. Adunarea anuală a acționarilor Băncii este convocată de Consiliul de Administrație, care stabilește locul, data, ora și ține ședința în cel mult trei luni de la încheierea exercițiului financiar al Băncii.

Competența exclusivă a adunării anuale include:

Aprobarea planului financiar anual și raportul privind implementarea acestuia

Alegerea Consiliului de Administrație al Băncii, a Comisiei de Audit și a auditorului extern al Băncii;

Stabilirea condițiilor și cuantumului remunerației pentru membrii Consiliului de Administrație al Băncii și auditorul extern. Site oficial: www. fkb.kg Structura guvernanței corporative este prezentată în Figura 2.1.

Postat pe http://www.allbest.ru/

Figura 2.1. Structura de guvernanță corporativă.

Activitățile de afaceri ale Băncii se desfășoară direct la conducerea Consiliului de Administrație. El supraveghează conducerea băncii, reprezintă toți acționarii și raportează acționarilor la fiecare Adunare Generală anuală a Acționarilor.

Competențele exclusive ale Consiliului de Administrație al Băncii includ luarea deciziilor cu privire la următoarele aspecte:

Determinarea obiectivelor strategice ale Băncii și formarea politicii acesteia;

Determinarea și adoptarea politicilor interne pentru toate tipurile de activități ale Băncii;

Aprobarea membrilor Consiliului de Administrație al Băncii și a auditorului intern;

Aprobarea structurii organizatorice a Băncii;

Numirea unui auditor extern;

Luarea deciziilor privind înființarea și lichidarea sucursalelor și reprezentanțelor Băncii;

Revizuirea rezultatelor și luarea de măsuri pe baza rezultatelor inspecțiilor efectuate de auditorii externi și interni și autoritățile de supraveghere bancară.

Şedinţele Consiliului de Administraţie al Băncii au loc cel puţin o dată pe lună.

Consiliul de Administrație al Băncii își gestionează activitățile curente. Competența Consiliului de Administrație include toate problemele care nu intră în competența Adunării Generale și a Consiliului de Administrație al Băncii. Consiliul de Administrație, format din cinci persoane, este condus de Președintele Consiliului, care este responsabil cu gestionarea activităților Băncii și ale angajaților acesteia.

Consiliul de administratie al bancii prevede:

1. implementarea hotărârilor Adunării Generale a fondatorilor și acționarilor și a Consiliului de Administrație al Băncii;

2. rezolvarea problemelor:

Organizarea operațiunilor de creditare, valutar și alte operațiuni bancare, contabilitate, raportare, automatizare a operațiunilor bancare, investiții, crearea și dezvoltarea unei rețele de sucursale, precum și probleme de stabilire a relațiilor de afaceri cu bănci străine și internaționale și alte organizații, instruire și utilizare de personal, programul de funcționare, asigurarea socială și asigurarea angajaților;

Elaborarea și aprobarea instrucțiunilor, reglementărilor privind activitățile băncii, stabilirea condițiilor de deschidere și menținere a conturilor și a depozitelor și a procedurii de dispunere a acestor fonduri etc.

Consiliul Băncii ia în considerare în ședințele sale: Site-ul oficial: www. fkb.kg

Proiecte de planuri de creditare, investitii;

Raport anual și bilanţ;

Probleme de acoperire a pierderilor bancare;

Rapoarte despre activitatea diviziilor și instituțiilor structurale ale Băncii.

Rezultatele activităților Băncii sunt reflectate în bilanţurile lunare, trimestriale și anuale, în contul de profit și pierdere, precum și în raportul anual, care sunt prezentate Adunării Generale, Consiliului de Administrație al Băncii și Consiliului Național. Banca Republicii Kirghize.

Fondatorii și acționarii au următoarele drepturi de proprietate:

Primește o parte din profit (dividend) din activitățile Băncii

Primește gratuit acțiuni în cazul majorării capitalului autorizat al Băncii

Vindeți sau transferați în alt mod acțiuni sau o parte din acestea în

proprietatea altor cetateni sau persoane juridice

Primește o parte din proprietate la lichidarea Băncii

si drepturi morale:

Participa la managementul afacerilor Bancii

Dreptul de a participa la adunările acționarilor cu drept de vot

Primiți informații despre activitățile Băncii, inclusiv familiarizarea cu datele contabile și de raportare.

Resursele de credit ale Băncii se formează prin:

Fonduri proprii;

Fondurile clienților deținute în conturi la Banca;

Fonduri ale întreprinderilor și cetățenilor atrași de depozite;

Resurse achiziționate de la Banca Națională și alte bănci, inclusiv străine;

Contribuțiile cetățenilor;

Alte fonduri strânse.

Pentru a efectua operațiuni și stoca fonduri, Banca are un cont la NBKR. Banca mobilizează fondurile disponibile de la întreprinderi și organizații și le stochează în conturi curente, asigurând siguranța fondurilor primite.

Este necesar să reținem gama completă de servicii oferite clienților de către Bancă, inclusiv:

Atragerea și plasarea de depozite în numerar, împrumuturi pentru diverse tipuri de activități;

Plasarea fondurilor proprii în condițiile de rambursare, plată și urgență;

Deschiderea si mentinerea conturilor pentru clienti si banci corespondente;

Efectuarea decontărilor în numele clienților și băncilor corespondente și a serviciilor de numerar ale acestora;

Finanţarea investiţiilor de capital;

Eliberarea, plasarea, cumpărarea, vânzarea, acceptarea, plata, confirmarea și stocarea documentelor de plată;

Dobândirea dreptului de revendicare pentru livrarea de bunuri și prestarea de servicii, acceptarea riscurilor îndeplinirii unor astfel de creanțe pentru colectare (forfaiting), precum și cumpărarea și vânzarea de obligații de creanță (factoring);

Achiziția și transferul către întreprinderi și organizații în condiții de închiriere de echipamente și alte proprietăți (leasing);

Finanţarea tranzacţiilor comerciale;

Contabilitate pentru bilete la ordin si cambii;

Furnizare de servicii de depozitare a valutei nationale si straine, valorilor mobiliare, documentelor;

Furnizare de servicii de consultanta si brokeraj;

Acceptarea plăților de la populație pentru utilități și alte servicii; Site oficial: www. fkb.kg

Emiterea de valori mobiliare, efectuarea de tranzactii de incredere cu valori mobiliare in numele clientilor, administrarea valorilor mobiliare;

Furnizare de servicii legate de privatizare, consultanta si analiza pietelor interne si externe;

Efectuarea de tranzacții cu garanții și alte tranzacții imobiliare.

...

Documente similare

Studiul tendințelor în dezvoltarea operațiunilor de depozit ale CBU nr. 524 SA „ASB Belarusbank”, Minsk. Formarea politicii de depozit a unei bănci comerciale. Dezvoltarea diverselor produse bancare pentru plasarea temporară de fonduri gratuite ale clienților.

lucrare de curs, adăugată 28.01.2015

Formarea politicii de depozit a băncilor comerciale în sistemul de management al resurselor bancare. Analiza structurii depozitelor din Federația Rusă. Clasificarea operațiunilor de depozit ale băncilor comerciale. Propuneri de îmbunătățire a politicii de depozit a OJSC „UBRIR”.

lucrare de curs, adăugată 10.10.2011

Clasificarea operațiunilor de depozit ale băncilor comerciale. Analiza formării politicii de depozit a unei bănci comerciale în sistemul de management al resurselor bancare, modalități de optimizare a acesteia. Dezvoltarea de activități care vizează atragerea de fonduri de depozit.

teză, adăugată 21.04.2011

Formarea, etapele și principiile de implementare a politicii de depozit a băncilor comerciale, a fondului de garantare a depozitelor și de asigurare ca parte a acesteia. Analiza politicii de depozit a unei bănci comerciale folosind exemplul BTA Bank SA. Îmbunătățirea operațiunilor de depozit.

teză, adăugată 19.06.2015

Tipuri de depozite bancare. Principalele tendințe în dezvoltarea pieței depozitelor în Federația Rusă. Influența politicii Băncii Centrale a Federației Ruse asupra formării politicii de depozit a unei bănci comerciale. Analiza dezvoltării operațiunilor de depozit ale băncilor comerciale folosind exemplul Transcapitalbank CJSC.

teză, adăugată 27.01.2013

teză, adăugată 18.11.2009

Conceptul, clasificarea, obiectele și subiectele operațiunilor de depozit ale băncilor comerciale. Reglementare de reglementare a implementării acestora. Tipuri de licențe ale organizațiilor de credit. Formarea politicii bancare, managementul portofoliului de depozite. Analiza pietei depozitelor.

lucrare curs, adăugată 18.01.2014

Fundamente teoretice pentru formarea și clasificarea politicii de depozit a băncilor comerciale. Analiza organizării și procedurii de contabilizare a tranzacțiilor de depozit folosind exemplul OJSC Rosselkhozbank. Caracteristici și modalități de îmbunătățire a sistemului de asigurare a depozitelor din Rusia.

teză, adăugată 28.02.2010

Baze teoretice pentru formarea politicii de depozit a băncilor comerciale. Certificate de economii și depozite. Locul JSCB Probusinessbank pe piața serviciilor bancare. Structura și valoarea nominală a portofoliului de depozite pe valutele de atracție.

lucrare curs, adaugat 23.12.2013

Baze teoretice pentru formarea politicii de depozit a băncilor comerciale. Analiza stării pieței serviciilor de depozit. Elaborarea de propuneri de îmbunătățire a politicii de depozit a băncilor comerciale. Politica de depozit a OJSC Impexbank.

Ministerul Educației și Științei

Federația Rusă

Instituție de învățământ de stat

studii profesionale superioare

Facultatea de seară

DEPARTAMENTUL BANCAR

TEZĂ DE DIPLOMA

Politica de depozit a unei bănci comerciale

SFÂNTUL PETERSBURG 2011

INTRODUCERE

Relevanța lucrării. Ultimul an în dezvoltarea sectorului bancar rus se caracterizează prin consolidarea tendințelor pozitive. Importanța sectorului bancar în economia țării crește treptat și se constată o creștere vizibilă a încrederii deponenților în bănci. Dar odată cu dezvoltarea dinamică a sectorului bancar se acumulează și riscuri, ceea ce duce la scăderea eficienței băncilor comerciale.

Activitatea băncilor comerciale de atragere și plasare a fondurilor clienților se desfășoară într-un mediu extern dificil de previzionat și instabil, astfel încât băncile, în primul rând, pentru a rezolva problema eficienței operaționale, trebuie să echilibreze interacțiunea cu clienții și corect. organizarea procesului de formare a bazei de resurse a băncii. Cea mai mare parte a resurselor bancare se formează în procesul de atragere a fondurilor gratuite de la clienți prin operațiuni de depozit, precum și prin emiterea propriilor obligații de creanță. Toate tipurile de tranzacții de depozit pot fi considerate parte a portofoliului bancar. Atunci când gestionați un portofoliu de depozite, ar trebui să analizați compoziția, volumul, rentabilitatea, riscul acestuia, să faceți previziuni și să faceți o evaluare cantitativă a fluxului de numerar. Toate acestea sunt un factor determinant în politica de depozit a unei bănci comerciale.

Până în prezent, un număr insuficient de lucrări științifice au fost dedicate problemelor formării politicii de depozit a unei bănci, studierii fundamentelor teoretice ale acesteia și recomandărilor pentru aplicarea practică.

Obiectul cercetării tezei este OJSC BALTINVESTBANK.

Subiectul tezei este politica de depozit a băncilor comerciale.

Scopul tezei este de a determina esența politicii de depozit a băncii, de a studia procesele de formare a politicii de depozit, mecanismele de implementare a acesteia, precum și de a elabora propuneri pentru îmbunătățirea politicii de depozit a OJSC BALTINVESTBANK.

Pentru a atinge acest obiectiv, trebuie rezolvate următoarele sarcini:

explorați bazele teoretice ale politicii de depozit a băncii,

luați în considerare tipurile de depozite ale băncilor comerciale,

studiază abordări ale formării politicii de depozit a unei bănci,

analiza politica de depozit a OJSC BALTINVESTBANK,

Baza teoretică a studiului a inclus actele legislative și de reglementare ale Federației Ruse, ale Băncii Centrale a Federației Ruse, monografii științifice, literatură educațională, cercetări de disertație și periodice economice.

Baza de informații au fost date din rapoartele trimestriale și regulamentele interne ale OJSC BALTINVESTBANK, resurse de internet.

Recomandările specifice care vizează îmbunătățirea politicii de depozit a OJSC BALTINVESTBANK sunt de importanță practică.

1. BAZA TEORETICĂ A POLITICII DE DEPOZIT A UNEI BANCI COMERCIALE

.1 Politica de depozit bancar: esență și rol

Esența este conținutul intern, proprietățile cuiva sau a ceva, descoperite și cunoscute în fenomene.

Înainte de a determina „conținutul intern” al politicii de depozit, este necesar să înțelegem ce este o bancă comercială.

Conform legislației bancare, o bancă este o organizație de credit care are dreptul de a atrage fonduri de la persoane fizice și juridice, de a le plasa în nume propriu și pe cheltuiala proprie în condiții de urgență, plată, rambursare și de a efectua tranzacții de decontare. în numele clienților. În conformitate cu funcțiile sale ca bancă, o bancă comercială acumulează (atrage) fonduri disponibile temporar în depozite, le plasează și oferă clienților servicii de decontare în numerar.

Figura 1. Principalele funcții ale băncilor

Funcția de acumulare de fonduri este una dintre cele mai vechi funcții. Mobilizarea fondurilor temporare gratuite și transformarea lor în capital aduc proprietarilor acestora - persoane fizice și juridice, pe de o parte, venituri sub formă de dobândă, iar pe de altă parte - formează baza pentru ca banca să efectueze operațiuni active. Și fondurile atrase sunt cele care formează cea mai mare parte a resurselor băncii, așa că ar trebui considerate ca un obiect independent al politicii bancare.

Toate fondurile strânse conform modului de acumulare pot fi grupate în felul următor:

). depozite;

). fonduri strânse fără depozit.

Dar depozitele sunt cele care formează cea mai mare parte a resurselor atrase de băncile comerciale.

Structura bazei de resurse a băncilor comerciale din Rusia la 1 ianuarie 2011 este prezentată mai jos, %.

1. Fonduri proprii (capital) - 12,8%

2. Resurse atrase - 65%

Inclusiv:

). Depozite persoane juridice și persoane fizice - 62,4%

). Valori mobiliare - 2,6%

Resurse împrumutate - 12,2%

Datele de mai sus confirmă cuvintele de mai sus - majoritatea fondurilor strânse de băncile comerciale sunt formate din depozite de la persoane fizice și juridice. Și fondurile atrase sunt baza bazei de resurse a băncilor (65% din toate fondurile bancare disponibile).

Lavrushin dă următoarea definiție a depozitelor - acestea sunt fonduri depuse în bancă de către clienți - persoane fizice și juridice, care sunt utilizate de aceștia în conformitate cu regimul contului și legislația bancară.

Fiecare bancă comercială, pentru a-și realiza funcționarea eficientă și a-și atinge obiectivele, trebuie să își dezvolte propria politică de depozit, adică o strategie de management. Însă, în momentul de față, problema privind fundamentele teoretice ale conceptului de politică a depozitelor, principiile formării și implementării acesteia, nu a fost suficient studiată.

Lavrushin definește politica de depozit ca fiind politica băncii de a atrage fonduri în depozite și de a gestiona eficient procesul de atragere. De asemenea, o definește ca fiind strategia și tactica băncii pentru atragerea de resurse. O definiție similară are și Beloglazova, care spune că fiecare bancă trebuie să elaboreze un document care reglementează în băncile comerciale procesele de atragere temporară a fondurilor gratuite ale organizațiilor și ale populației către conturile bancare în diferite tipuri de depozite, care se bazează în primul rând pe planul strategic al băncii. , pe analiza structurii, a stării actuale și a dinamicii bazei de resurse a băncii și ar trebui să pornească de la principalele perspective de dezvoltare a acesteia și pe baza documentelor care definesc principalele direcții și condiții de plasare a fondurilor strânse, precum „The Politica de credit a băncii” și „Politica de investiții a băncii”. Această definiție, în opinia mea, este mai completă și dezvăluie esența conceptului de politică de depozit și, de asemenea, indică în mod clar relația cu politica de plasare a fondurilor strânse. Dar sunt încă de acord cu Lavrushin că aceasta este, în primul rând, o politică, adică un set de măsuri și acțiuni pentru atingerea obiectivelor, și nu doar un document.

În opinia mea, ambii autori aderă la o abordare comună a politicii de depozit a băncii, ca parte a politicii bancare, care este interconectată atât cu elementele acesteia, cât și cu scopul strategic al băncii. De asemenea, nu trebuie să uităm de reglementarea bancară (atât externă, cât și internă) a acestui proces, despre care Korobova o menționează în lucrările sale.

Deci, politica de depozit a băncii este elaborată în conformitate cu planul strategic. Elaborarea unei politici de depozit începe cu stabilirea obiectivelor băncii apoi, pentru atingerea acestor obiective, este necesar să se dezvolte acțiuni pas cu pas și să se stabilească indicatori specifici. Korobova G.G. oferă „propriul său” model pentru formarea politicii de depozit a unei bănci, dar mai multe despre asta mai târziu.

În primul rând, banca trebuie să decidă cu ce deponenți va lucra și pentru cine își va dezvolta produsele. Se obișnuiește să se evidențieze clienții cu un nivel ridicat de venituri, antreprenori, angajați și muncitori, tineri și studenți, precum și persoanele în vârstă. Fiecare dintre aceste categorii este mai mult sau mai puțin interesantă pentru bancă. Astfel, clienții cu venituri mari oferă băncilor sume deosebit de mari de depozite, deși depozitele din acest grup nu stau întotdeauna la baza depozitelor totale ale băncii. De regulă, suma totală a depozitelor constă din fonduri ale lucrătorilor și angajaților, precum și din fonduri ale persoanelor în vârstă. Studenții și tinerii sunt de interes pentru bănci din perspectivă.

Conform legislației ruse, clienții băncii sunt persoane fizice și juridice, adică banca poate lucra fie cu clientela „retail”, fie cu persoane juridice, fie cu ambele. De regulă, pasivele băncilor ruse constau în depozite atât de la persoane fizice, cât și de la persoane juridice. Astfel, VTB Bank, axată pe lucrul cu persoane juridice mari, are în structura pasivului 45,5% din depozitele persoanelor juridice, iar filiala sa „retail” - VTB Bank 24 - 66,4% din depozitele persoanelor fizice și doar 6,9% din depozitele persoanelor juridice. entitati. Putem concluziona că, în funcție de scopurile și direcțiile activităților sale viitoare, banca își alege clientela.

Dar băncile operează în condiții de concurență acerbă și, prin urmare, există o luptă pentru clienți. Pentru a atrage clienți, și odată cu aceștia fondurile necesare activităților, banca trebuie să aleagă o strategie de comportament în piață. Astfel, de la 1 aprilie 2011, strategia lider pe piața depozitelor private este urmată de bănci precum VTB 24 și Savings Bank of Russia.

Băncile mari, de regulă, aleg strategia unui concurent. Pentru a obține avantaje competitive pe piață, aceștia își extind rețelele de sucursale, dezvoltă noi produse și servicii, stabilesc rate atractive de depozit și cheltuiesc sume uriașe pentru publicitate.

Banca se poate concentra pe dezvoltarea și îmbunătățirea tipurilor individuale de servicii, mai degrabă decât să concureze cu liderul în toate domeniile de activitate (de exemplu, furnizarea de servicii prin Internet) - aceasta este o strategie de specialitate. Băncile mijlocii și mici se caracterizează printr-o strategie de recuperare din urmă: băncile nu dezvoltă produse noi, ci introduc produse testate de alte bănci, protejându-se astfel de costuri inutile.

Este foarte important să dezvoltăm și problemele tactice. Clienții sunt atrași de bancă în primul rând de imaginea unei bănci de încredere și stabilă, precum și de ratele dobânzilor la depozite și condițiile de serviciu. Acesta este, de asemenea, un aspect important în dezvoltarea unei politici de depozit.

După cum sa menționat mai devreme, politica de depozit trebuie să fie documentată. De regulă, este un document separat, sau o secțiune separată a documentului de politică de credit sau este prescris în reglementările privind procedura de atragere a fondurilor la depozite și privind deschiderea și menținerea conturilor clienților.

Acest document poate avea următorul conținut:

prevederi generale;

obiectivele politicii de resurse a unei bănci comerciale;

interacțiunea dintre diviziile structurale ale băncii;

structura resurselor bancare;

momentul strângerii fondurilor și termenii contractului;

lista documentelor și procedura de procesare a tranzacțiilor pentru vânzarea de către bancă a propriilor facturi și certificate bancare;

procedura de atragere și prelucrare a operațiunilor de atragere a fondurilor de la instituțiile de credit;

procedura de calcul și plată a dobânzii la tranzacțiile pasive;

contribuții la fondul de rezervă obligatoriu al Băncii Centrale a Federației Ruse, control asupra respectării standardelor economice;

procedura de stocare a documentelor.

Deci, potrivit lui Korobova G.G., politica de depozit a unei bănci poate fi dezvoltată conform următoarei scheme:

Orez. 2. Schema de dezvoltare a politicii de depozit a unei bănci

Prima etapă presupune stabilirea strategiei unei bănci comerciale în domeniul atragerii resurselor. A doua etapă vizează rezolvarea problemelor de gestionare a operațiunilor de depozit de către personalul băncii. În a treia etapă, sunt elaborate în detaliu operațiunile specifice ale băncii, precum și organizarea procesului de depozit în diferitele etape ale implementării contractului de depozit al băncii cu clientul. Etapa finală este elaborarea măsurilor de gestionare și control al procesului de depozit.

În opinia mea, această schemă este bună deoarece a fost dezvoltată ținând cont de practica mondială în domeniul operațiunilor de depozit și poate fi adaptată la condițiile rusești și, de asemenea, răspunde la principalele întrebări: cine elaborează politica de depozit, cum este elaborată și de către cine. și cum este reglementată.

Astfel, organele de conducere ale băncii, cum ar fi comitetul de gestionare a activelor și pasivelor băncii și consiliul de administrație al băncii, precum și o serie de divizii structurale ale băncii (departamentul de valori mobiliare, departamentul de credit, departamentul de dezvoltare a afacerii, managementul financiar, trezoreria) participă la dezvoltarea politicii de depozit. Tocmai aceste structuri le evidențiază în cartea sa Beloglazova. Elaborarea și aprobarea politicii de depozit se realizează de către consiliul de administrație al băncii, stabilește, de asemenea, procedura și condițiile de atragere a depozitelor, și controlează implementarea politicii de depozit. Comitetul de gestionare a activelor și pasivelor este responsabil pentru luarea deciziilor privind formarea unui portofoliu de depozite. Analizând structura resurselor, conformitatea acestora în termeni și sume cu activele băncii, comitetul efectuează ajustări la politica de depozit a băncii. Divizii precum trezoreria și managementul financiar al băncii determină volumul fondurilor de depozit de care banca are nevoie: stabilesc ratele dobânzii la depozite; determină volumul rezervelor pentru fondurile împrumutate în Banca Rusiei; controlează conformitatea băncii cu standardele de risc pentru fondurile împrumutate stabilite de Banca Rusiei etc. Următoarele departamente ale băncii sunt direct implicate în atragerea fondurilor de depozit: departamentul de valori mobiliare (angajat în emiterea certificatelor de depozit și de economii, precum și a propriilor facturi), departamentul de depozite ale cetățenilor, departamentul de credit sau departamentul de active și pasive (depozite ale persoanelor juridice). Această listă de diviziuni structurale este inexactă. Fiecare bancă are propria sa structură organizatorică internă. Cel mai important lucru este să se asigure interconectarea activității tuturor acestor organisme pentru a obține rezultatele dorite.

Implementarea politicii de depozit a băncii ar trebui să se bazeze pe următoarele principii:

· atunci când formează o bază de resurse, băncile trebuie să respecte cerințele legislative și de reglementare, precum și să respecte restricțiile stabilite privind operațiunile pasive;

· operatiunile pasive ale bancii trebuie sa creeze conditii pentru ca banca sa obtina profit;

· atragerea resurselor trebuie în primul rând să asigure băncii lichiditatea acesteia, de aceea o atenție deosebită trebuie acordată atragerii resurselor urgente, precum și relației dintre operațiunile pasive și active;

· la efectuarea de operațiuni pasive, pentru a asigura stabilitatea bazei de resurse, resursele atrase să fie diferențiate cât mai mult, atât pe subiect, cât și pe tip de resurse atrase;

· atragerea resurselor este facilitată prin menținerea unei imagini pozitive a băncii, dezvoltarea serviciilor bancare și îmbunătățirea calității serviciilor.

Atragerea fondurilor clienților în circulația băncii este asociată cu anumite riscuri pe care băncile trebuie să le țină seama în activitatea lor și, de asemenea, să le poată gestiona pentru a evita consecințele negative pentru lichiditate și stabilitate. Autoritatea de supraveghere este Banca Rusiei, care stabilește anumite restricții pentru bănci cu privire la suma fondurilor strânse. Aceste restricții funcționează sub forma unor standarde economice precum:

Standardul de risc maxim per creditor (deponent) este N8;

Standardul pentru suma maximă de atragere a depozitelor în numerar de la populație este NI;

Standard pentru valoarea maximă a pasivelor bancare față de băncile nerezidente

și organizații financiare nerezidente - NIL;

Standardul de risc pentru obligațiile proprii ale băncii este N13.

Aceste standarde sunt stabilite în raport cu fondurile proprii (capitalul) băncii. Astfel, standardul N8 este calculat ca raport dintre valoarea totală a pasivelor băncii față de unul sau un grup de creditori (deponenți) afiliați la capitalul băncii și nu poate depăși 25% din valoarea acesteia. În acest caz, suma totală a pasivelor băncii include suma maximă (pentru un deponent sau un grup de creditori afiliați) a soldului fondurilor:

La decontare (curente), conturi de corespondent și conturi de depozit la vedere;

Conturi de depozit la termen, conturi de depozit la termen ale persoanelor fizice și

contabilizează, de asemenea, împrumuturile și împrumuturile primite, depozitele în metale prețioase;

Pe conturile altor fonduri atrase).

Standardul NI limitează suma totală a depozitelor bănești ale populației listate în bilanțul unei bănci comerciale la suma fondurilor proprii.

Capitalul băncii se limitează, de asemenea, la valoarea propriilor cambii și acceptări bancare emise de bancă, precum și la 50% din pasivele sale extrabilanțiare care decurg din avizarea de cambii, avale și intermediere de cambii (standardul N13). ).

Valoarea totală a pasivelor băncii în ruble și valută străină, precum și în metale prețioase către băncile nerezidente și organizațiile financiare nerezidente (NIL) poate depăși valoarea fondurilor proprii (capitalului) băncii cu cel mult 4 ori.

Stabilirea de către Banca Rusiei pentru băncile comerciale a standardelor de risc pentru fondurile împrumutate, împreună cu standardele de adecvare a capitalului, precum și standardele de risc de lichiditate și de credit, are ca scop protejarea intereselor deponenților și creditorilor și asigurarea condițiilor economice pentru funcționarea durabilă. a sistemului bancar. În plus, băncile trebuie să creeze fonduri speciale de asigurare a depozitelor pentru a garanta compensații deponenților în caz de faliment, asigurând astfel protecția depozitelor. Pe lângă asigurarea depozitelor, este foarte important ca deponenții să aibă acces liber la informații despre activitățile băncilor comerciale și garanțiile pe care le oferă. Pentru a evalua riscul investițiilor viitoare, atunci când ia o decizie privind punerea la dispoziție a fondurilor disponibile deponentului, acesta trebuie să fie suficient informat cu privire la situația financiară a băncii. Astfel de informații pot fi furnizate de agenții și birouri speciale care elaborează evaluări de rating ale activităților băncilor.

În plus, băncile însele ar trebui să ofere creditorilor și deponenților informații complete despre ele, cum ar fi: valoarea capitalului autorizat, valoarea capitalului propriu, informații despre fondatori, informații despre perspectivele de dezvoltare, rezultatele performanței etc. În primul rând, acest lucru se aplică persoanelor fizice care aleg băncile pentru a-și depune fondurile.

1.2 Tipuri de depozite bancare comerciale

Pentru a putea acorda împrumuturi băncilor este necesar să existe o bază de resurse adecvată, a cărei sursă principală este depozitele sau depozitele clienților.

În primul rând, este necesar să se definească termenul „depozit”. Tradus din latină depositum este un lucru dat pentru depozitare. În multe dintre lucrările pe care le-am studiat, conceptele de „depozit” și „contribuție” sunt considerate identice.

După cum știm deja, partea principală a bazei de resurse a băncii constă din fonduri strânse. Banca strânge fonduri prin următoarele operațiuni:

deschiderea și menținerea conturilor persoanelor juridice,

Atragerea de depozite de la persoane fizice,

emiterea de către o bancă a propriilor obligații de datorie.

Pe baza acestui fapt, putem da următoarea definiție a depozitelor - acestea sunt fonduri ale persoanelor fizice și juridice atrase ca urmare a operațiunilor băncii de deschidere și menținere a conturilor clienților, acceptarea depozitelor, emiterea propriilor titluri de valoare sub formă de creanță. obligații (certificate de depozit și de economii, cambii și obligațiuni).

Persoanele fizice sau juridice depun fondurile disponibile la o bancă pentru a primi venituri sub formă de dobândă. Astfel de relații sunt garantate printr-un contract de depozit bancar, care poate fi formalizat prin eliberarea către deponent a unui carnet de economii, certificat de economii sau de depozit, sau alt document care îndeplinește cerințele legii, regulilor bancare și obiceiurilor de afaceri.

Pentru a atrage depozite în numerar de la persoane juridice, băncile trebuie să aibă licență pentru a efectua operațiuni bancare. Băncile, în funcție de licențele lor, pot atrage depozite numai în ruble sau în ruble și valută.

Pentru a atrage depozite de la persoane fizice, banca trebuie să aibă una dintre următoarele licențe:

) pentru a atrage depozite de fonduri de la persoane fizice în ruble;

). pentru a atrage depozite de la persoane fizice în ruble și valută;

). licenta generala.

O bancă poate obține astfel de licențe după doi ani de la data înregistrării de stat și a funcționării stabile pe piața serviciilor bancare. Astfel, se asigură o mai mare stabilitate financiară a băncilor care lucrează cu fonduri publice.

Există o mare varietate de tipuri de depozite pe piața serviciilor bancare. Acest lucru se poate explica prin dorința băncilor de a satisface cererea diferitelor grupuri de clienți pentru servicii bancare, atrăgând astfel economiile și fondurile disponibile în conturile bancare.

Depozitele pot fi clasificate după diverse criterii: termene, surse de depozite, categorii de deponenți, forme de retragere a depozitelor, scopul vizat, gradul de rentabilitate etc.

În funcție de categoria deponenților, putem distinge depozitele persoanelor juridice și ale persoanelor fizice. Există o serie de diferențe între aceste contribuții. Astfel, depozitele persoanelor fizice se formalizează printr-un contract de depozit bancar, care este un acord public (un acord public este un acord încheiat de o organizație comercială și care stabilește obligațiile acesteia pentru vânzarea de bunuri, lucrări prestate, servicii pe care aceasta trebuie, prin natura activităților sale, desfășurate în legătură cu toți cei care i se vor aplica (articolul 426 din Codul civil al Federației Ruse)). Un astfel de acord este caracterizat de condiții uniforme pentru toți investitorii. Pentru persoanele juridice, acordul stabilește condițiile individuale de acceptare a contribuției acestora.

Există următoarea clasificare a fondurilor clienților în funcție de termenii de atracție:

fonduri în decontare și conturi curente;

conturi de fonduri la vedere;

depozite la termen și depozite la termen.

Fondurile clienților în conturile (curente) de decontare și în conturile băncilor corespondente sunt cea mai mare sursă de atragere a resurselor în cifra de afaceri a băncii Prin esența lor economică, aceste conturi reprezintă depozite la vedere. Retragerea fondurilor din aceste conturi sau transferul în contul altei persoane are loc fără nicio restricție (în întregime sau parțial), în orice moment, la prima cerere a proprietarilor acestora. Prin urmare, ratele la conturi la vedere sunt stabilite de bancă la un nivel minim. Funcționarea acestor conturi este reglementată prin acorduri bancare și de conturi corespondente. Astfel de conturi sunt cel mai adesea folosite pentru tranzacții de decontare, mai rar - pentru economisirea de fonduri. Entitățile comerciale deschid astfel de conturi din cauza necesității de a efectua decontări, plăți și primi fonduri la dispoziția lor, folosind băncile ca intermediari. Anulările și creditele de fonduri în conturi la cerere pot fi efectuate în numerar, cec, transfer sau alte documente de plată. Radiațiile de fonduri din conturile clienților sunt reflectate ca debit, iar creditele ca credit. Conturile de decontare ale persoanelor juridice de la contrapărți primesc venituri din vânzarea de bunuri, lucrări, servicii, venituri din operațiuni nevânzări, sume din împrumuturi primite de la bănci, precum și cheltuirea acestor fonduri cu plăți către furnizori, plata impozitelor. la bugete de diferite niveluri, transferuri către diverse fonduri extrabugetare, plata salariilor muncitorilor și angajaților, rambursarea împrumuturilor bancare și a dobânzilor la acestea etc.

Depozitele la vedere constituie partea principală în structura fondurilor atrase ale băncilor comerciale, deoarece acestea sunt de obicei cea mai ieftină sursă de resurse bancare.

Soldul fondurilor din conturile curente ale persoanelor juridice este în mișcare. Proprietarul poate retrage fonduri din cont în orice moment sau le poate transfera în conturile contrapărților sale pentru tranzacții cu mărfuri.

Prin urmare, băncile comerciale, pentru a-și menține lichiditatea în timp ce îndeplinesc cerințele deținătorilor acestor conturi, trebuie să-și mențină în mod constant activele foarte lichide la un nivel suficient (numerar în casieria băncii și într-un cont corespondent la Banca Rusiei). RCC, în titluri de stat etc.). Dar, în ciuda mobilității mari a fondurilor în conturile la vedere, băncile comerciale își asumă un anumit risc și folosesc aceste depozite ca surse de resurse eficiente de credit.

Dintre depozitele la vedere, putem evidenția un depozit pentru plăți cu carduri bancare. Particularitatea unui astfel de depozit este dreptul proprietarului contului de a efectua plăți și de a primi numerar. De regulă, există o limită pentru retragerile de numerar. Utilizarea cardurilor bancare este, fără îndoială, convenabilă pentru clienți și, de asemenea, permite băncii să acumuleze fonduri semnificative fără a plăti dobândă mare. Se estimează că atunci când salariile sunt creditate în conturile de card timp de jumătate de an de la deschiderea unui cont, soldurile contului se acumulează egale cu aproximativ două câștiguri lunare, în timp ce dobânda se acumulează la ratele stabilite pentru depozitele la vedere. Cu toate acestea, utilizarea acestui tip de resursă necesită costuri inițiale mari pentru echipamente speciale, software și pentru desfășurarea unei campanii de publicitate pentru a atrage clienți. Soldurile fondurilor de decontare, conturile curente, depozitele la vedere și depozitele pentru decontări cu carduri bancare sunt considerate cele mai mobile resurse bancare.

În același timp, persoanele juridice pot plasa o sumă stabilă din fondurile lor temporar gratuite în bancă în conturi de depozit la termen. Posibilitatea de retragere a fondurilor din cont de către proprietar în orice moment este, după cum sa menționat mai devreme, motivul pentru stabilirea celor mai mici rate la astfel de depozite. Dar, în ciuda lichidității mari a unor astfel de fonduri, acestea reprezintă o resursă stabilă pentru băncile comerciale. Prin urmare, băncile interesate de clienți stabili din punct de vedere financiar care au fonduri constante în conturile lor ar trebui să se străduiască să atragă clienți prin furnizarea de servicii suplimentare titularilor de cont, precum și prin îmbunătățirea calității serviciilor.

În practica bancară mondială, pe lângă tipurile obișnuite de depozite la vedere, sunt cunoscute tipuri de depozite la vedere precum conturile de numerar și conturile de cecuri certificate (SUA).

O caracteristică specială a conturilor științifice este că pot fi utilizate pentru a emite documente de decontare în favoarea terților. Astfel de conturi sunt deschise numai persoanelor fizice și companiilor non-profit. Conturile Nau sunt o combinație excelentă a principiului lichidității și a posibilității de a obține profitabilitate sub formă de dobândă.

Conturile de cecuri certificate sunt conturi de depozit la vedere în care fondurile sunt rezervate pentru plata cecurilor certificate. Acestea din urmă sunt cecuri la care banca face o notă specială care indică disponibilitatea fondurilor pentru a le plăti.

Pentru a determina posibilitatea utilizării depozitelor la vedere în realizarea operațiunilor active urgente, băncile comerciale trebuie să efectueze o analiză cantitativă a bazei de depozite. Pentru a face acest lucru, ar trebui să calculați indicatorii care caracterizează baza de depozit:

) Nivelul depunerii fondurilor, care arată ritmul de creștere a bazei de resurse în perioada analizată. Formula de calcul este următoarea:

Uo=(Ok-On)/P

unde Uo este nivelul de subsidență,

Ok - sold la sfârșitul perioadei,

Este restul la începutul perioadei,

P - încasări în depozite în perioada

Cu cât nivelul de subsidență al depozitelor este mai mare, cu atât este mai bine pentru bănci. O valoare zero a indicatorului indică faptul că depozitul este neschimbat; o creștere a valorii numerice a indicatorului indică faptul că fluxul de depozite depășește fluxul lor de ieșire.

) Perioada medie de păstrare - reflectă numărul mediu de zile în care fondurile sunt stocate în depozite la vedere. Acest indicator face posibilă determinarea perioadei de plasare a resurselor atrase în activele de exploatare folosind formula:

C = Osr*D/V,

Unde C este durata medie de valabilitate,

OSR - sold mediu în perioada,

D - numărul de zile din perioada analizată,

B- retragerea sau transferul de fonduri în perioada respectivă

) Soldul minim al depozitelor la vedere este o cotă minimă constantă din fondurile clienților care pot fi plasate în active de lucru profitabile:

Dar = Osr/P

Unde Dar este restul ireductibil,

Avr - sold mediu pe perioada

P - încasări în depozite în perioada.

Depozitele la termen sunt fonduri ale persoanelor fizice și juridice depuse într-o bancă pentru o perioadă determinată. Astfel de conturi nu sunt folosite pentru a efectua plăți curente. În perioada de valabilitate a depozitului, contribuțiile suplimentare de la proprietarul acestuia - persoană juridică - nu sunt acceptate în contul de depozit, cu excepția unui astfel de tip de depozit la termen ca un depozit la termen cu contribuții suplimentare. Rambursările pentru persoanele juridice se efectuează la expirarea perioadei, cu excepția cazului în care se prevede altfel prin contractul de cont de depozit, dar retragerea numerarului din conturi este imposibilă, fondurile din contul de depozit pot fi trimise numai într-un cont curent; Persoanele juridice nu au dreptul de a transfera fonduri în depozit către terți.

Depozitele de la persoane fizice sunt formalizate printr-un contract de depozit bancar. Un număr nelimitat de contracte de depozit bancar poate fi încheiat cu același deponent și, în consecință, se poate deschide un număr nelimitat de conturi. Contractul de depozit bancar prevede următoarele drepturi ale deponentului: dispunerea depozitului său prin procură, plata depozitului către un terț, lăsarea în moștenire a depozitului în modul prescris, interzicerea băncii de a modifica unilateral rata dobânzii la un depozit la termen. . Codul civil al Federației Ruse prevede restituirea depozitelor către cetățeni la prima lor cerere. În cazul în care acordul conține o condiție care prevede refuzul cetățeanului de a-și primi contribuția la prima cerere, acesta este considerat invalid. În cazul retragerii anticipate a unui depozit la termen de către deponent, acordul trebuie să prevadă plata către acesta a unei dobânzi nu mai mici decât a unui depozit la vedere.

Baza încheierii unui contract de depozit bancar este o cerere scrisă din partea deponentului, dar acordul se consideră încheiat din momentul în care depozitul este primit de către bancă. Fondurile pot fi depuse de către un cetățean în numerar la casieria băncii sau transferate în contul său fără numerar (prin transferul de fonduri de către un terț sau de către deponent însuși într-un depozit la termen din contul său la vedere deschis în acest sau altă bancă). La deschiderea unui depozit (indiferent de tipul acestuia), cetățenilor li se poate emite un registru de economii (sau registru de depozite în numerar), care poate fi personal sau la purtător. O carte de economii la purtător este recunoscută ca o garanție. Informațiile despre investitori, depozite și conturile lor bancare, precum și tranzacțiile asupra acestora din urmă, sunt un secret bancar.

Băncile pot încheia contracte de depozit de economii cu persoane fizice pentru o anumită perioadă. Dobânda plătită la depozitele de economii este mai mică decât dobânda la depozitele la termen. Există mai multe tipuri de depozite de economii care sunt deschise persoanelor fizice: depozite la termen; urgent, cu taxe suplimentare; actual; vizate etc. Astfel de depozite sunt convenabile pentru bănci, deoarece sunt de obicei pe termen lung și, prin urmare, pot servi drept sursă de investiții pe termen lung.

În funcție de perioada de plasare, depozitele se disting pe o perioadă de până la 30 de zile, de la 31 la 90 de zile, de la 91 la 180 de zile, de la 181 la 1 an, de la un an la 3 ani, pe o perioadă de peste 3 ani. . Unele bănci oferă, de asemenea, persoanelor juridice să plaseze fonduri pentru o perioadă minimă de 7 zile. Un depozit la termen pentru un client bancar nu este doar bani potențiali, ci și capital. Pentru depozitele la termen și depozitele de economii, rata dobânzii este mai mare decât pentru depozitele la vedere, iar cu cât termenul este mai lung și cu cât dimensiunea depozitului este mai mare, cu atât este mai mare.

Depozitele la termen oferă cel mai mare sprijin pentru lichiditatea băncii. Prin urmare, pentru a asigura sustenabilitatea unei bănci comerciale, este de dorit ca ponderea depozitelor la termen în depozitele bancare să fie de 30-36%. De asemenea, în timp ce gestionați depozitele fixe, ar trebui să faceți diferența între deponenții mari și cei mici, deoarece comportamentul lor este diferit. De obicei, comportamentul micilor deponenți este mai ușor de anticipat, deoarece aceștia reacționează mai lent la schimbările din situația pieței (lipsa banilor, creșterea ratelor dobânzilor și apariția de noi produse de la băncile concurente), spre deosebire de clienții mari. Cei mai mari deponenți pentru o anumită bancă sunt identificați pe baza soldului mediu al cifrei de afaceri pentru perioada respectivă.

De asemenea, puteți determina următorii indicatori: procentul celor mai mari clienți, ponderea acestui grup în cifra de afaceri totală și în soldul mediu total. Cu cât această pondere este mai mare, cu atât banca este mai dependentă de activitățile celor mai mari clienți ai săi. Este de preferat pentru bancă ca cea mai mare parte a depozitelor să provină de la clienți mici și mijlocii.

Pentru a rezuma cele de mai sus, putem evidenția următoarele diferențe între un depozit la vedere și un depozit la termen:

1) Depozitele la termen nu pot fi utilizate pentru decontări și nu se eliberează documente de decontare pentru acestea;

2) Diferența de viteză de rotație a fondurilor: pentru depozitele la vedere, viteza de rotație este mult mai mare;

) Dobânda la depozitele la termen este mai mare, prin urmare, sunt mai scumpe pentru bancă;

) Pentru depozitele la termen, se stabilește o cerință ca deponentul să notifice banca în prealabil retragerea fondurilor, în special pentru depozitele mari și mai ales mari;

) Rata contribuțiilor la fondul de rezervă obligatorie pentru depozitele la vedere este mai mare decât pentru depozitele la termen.

Depozitele la termen pot fi, de asemenea, sub formă de certificate de depozit, certificate de economii sau un mandat bancar. Certificatele bancare de depozit sunt emise persoanelor juridice, certificatele de economii - persoanelor fizice. Deținătorii de certificate pot fi atât rezidenți, cât și nerezidenți.

Certificatele de economii și depozit sunt titluri de valoare care atestă suma depozitului efectuat la bancă și dreptul deponentului (titularului de certificat) de a primi, la expirarea unei perioade specificate, suma depozitului și dobânda specificată de la bancă. care a eliberat certificatul sau din oricare dintre filialele sale.

Nu toate băncile au dreptul de a emite certificate. Pentru a avea un astfel de drept, banca trebuie să respecte următoarele condiții:

desfășurarea activităților bancare timp de cel puțin doi ani;

publicarea rapoartelor anuale confirmate de o firmă de audit;

respectarea legislației și reglementărilor bancare ale Băncii Rusiei;

respectarea standardelor economice obligatorii care reglementează activitățile băncilor comerciale de către Banca Centrală a Federației Ruse;

prezența unui fond de rezervă în valoare de cel puțin 5% din capitalul autorizat efectiv plătit;

îndeplinirea cerințelor de rezervă obligatorii ale Băncii Centrale a Federației Ruse.

Banca are dreptul de a plasa certificate de depozit (economii) numai după înregistrarea condițiilor de emitere și circulație a certificatelor la oficiul teritorial al Băncii Rusiei.

Certificatele pot fi emise numai în moneda Federației Ruse, a cărei circulație este posibilă numai pe teritoriul acesteia. Trebuie să fie urgente. Nu este permisă utilizarea certificatelor bancare ca mijloc de plată la plata unor bunuri și servicii. Funcția principală a acestei garanții este de a acumula fonduri. Există două tipuri de certificate bancare - personale și la purtător. Suma depozitului și venitul acumulat, care depind de rata dobânzii stabilite, termenul și suma depozitului depus într-un cont bancar separat, se plătesc la expirarea certificatului.

Drepturile de revendicare în temeiul certificatului pot fi cesionate de către titularul certificatului unei alte persoane. Cesiunea sub certificat de purtător se efectuează prin livrare simplă, iar sub certificat personal - printr-un aviz (cesiune), care se întocmește pe spatele formularului de certificat. Reprezintă un acord bilateral între persoana care îi stabilește drepturile (cedentul) și persoana care dobândește aceste drepturi (cesionarul). Certificatul se eliberează numai după ce persoanele fizice și juridice transferă suma corespunzătoare în conturi bancare speciale care au rolul de a înregistra certificatele emise. Rata dobânzii la certificatele bancare este stabilită de Consiliul Băncii.

La sosirea termenului de scadență, proprietarul trebuie să prezinte certificatul băncii emitente împreună cu o cerere de revendicare a fondurilor în temeiul acesteia, indicând contul în care ar trebui să fie creditate.

Este posibilă prezentarea anticipată a certificatului de plată. În acest caz, titularul certificatului primește suma depozitului specificată în certificat și dobândă la rata la cerere în vigoare la bancă la momentul prezentării certificatului. În cazul în care termenul limită pentru primirea unui depozit conform certificatului este depășit, banca plătește suma depozitului și dobânda aferentă acestuia la prima solicitare a titularului certificatului, în timp ce acumularea dobânzii încetează la expirarea perioadei de revendicarea sumelor din certificatul bancar.

Certificatele au avantaje semnificative față de depozitele la termen, care sunt formalizate în contracte de depozit. Probabilitatea unui număr mare de intermediari financiari în distribuția și circulația certificatelor extinde cercul posibililor investitori ai băncii, iar datorită circulației pe piața secundară, certificatul poate fi transferat (vândut) prematur de către proprietar unei alte persoane. , primind unele venituri pe perioada depozitarii si fara modificarea volumului resurselor bancii. Dacă un depozit la termen este retras anticipat, proprietarul pierde venituri, iar banca pierde o parte din resursele sale. Dezavantajul certificatelor în comparație cu depozitele la termen este costurile crescute ale băncii asociate cu emiterea de certificate ca tip de titluri.

O cambie bancară este o garanție care conține o datorie necondiționată a trăgatorului (băncii) de a plăti o anumită sumă deținătorului cambiei într-un anumit loc și într-o anumită perioadă. Emiterea și circulația cambiilor (inclusiv cambiile bancare) sunt reglementate de Codul civil al Federației Ruse și Legea federală din 11 martie 1997 nr. 48-FZ „Cu privire la cambii și bilete la ordin”. Băncile se ghidează după aceste documente atunci când elaborează în mod independent condițiile de emitere și circulație a cambiilor, care, spre deosebire de condițiile de emitere și circulație a certificatelor bancare, nu sunt înregistrate nicăieri. Băncile au dreptul să emită numai bilete la ordin, purtătoare de dobândă și cu discount, și să le plaseze printre persoanele juridice și persoanele fizice.

Atunci când prezintă băncii o cambie purtătoare de dobândă în vederea răscumpărării, primul trăgător (sau ultimul trăgător, dacă există un aviz pe cambie) are dreptul de a primi venituri din dobânzi pe perioada efectivă a fondurilor sale. în circulație la bancă.

O bancnotă cu discount primește venituri din discount, care pot fi definite ca diferența dintre valoarea nominală a cambiei la care este rambursată și prețul la care este vândută primului posesor de facturi.

Facturile bancare au avantaje enorme. În primul rând, este un mediu de schimb foarte lichid, deoarece poate fi transferat prin aviz; în al doilea rând, facturile pot acționa ca mijloc de plată în plățile pentru bunuri și servicii între persoane juridice și persoane fizice; în al treilea rând, o factură este un mijloc foarte profitabil de economisire; în al patrulea rând, ele pot servi drept garanție atunci când clienții obțin împrumuturi de la alte bănci. Clienții care își investesc fondurile disponibile în facturi bancare este o afacere foarte atractivă și profitabilă pentru ei, iar pentru bănci - o resursă urgentă stabilă și reglementată independent pentru plasarea ulterioară în active bancare (împrumuturi, valută, valori mobiliare etc.). Băncilor nu li se interzice emiterea de bonuri în valută, ceea ce contribuie la acumularea de resurse de credit în valută.

Ar trebui să vorbim și despre clasificarea după tipul monedei de depozit.

Există depozite în ruble, valută străină și multi-valută. O caracteristică a depozitelor în mai multe valute este reducerea la minimum a riscului de pierderi pentru deponenți, care sunt asociate cu modificări ale diferenței de curs valutar al valutelor străine față de ruble, precum și ratelor încrucișate ale valutelor străine. Un deponent care a încheiat un astfel de acord cu banca și a depus fonduri într-o anumită monedă (de exemplu, euro) are dreptul de a converti depozitul dintr-o monedă în alta, fără a retrage fonduri din cont cu un grad de frecvență prestabilit. (de obicei o dată pe lună sau pe trimestru). Întreaga sumă a depozitului poate fi convertită dintr-o monedă în alta - așa-numita conversie completă sau o parte din suma depozitului poate fi convertită, în funcție de termenii acordului. Dobânda pentru acest tip de depozit se acumulează în moneda în care depozitul este denominat în prezent. Dacă, ca urmare a conversiei parțiale, suma depozitului este exprimată în mai multe valute, atunci dobânda pentru fiecare parte a depozitului se acumulează în moneda corespunzătoare.

Ca parte a politicii lor de depozit, băncile trebuie să își dezvolte propria politică a ratei dobânzii. Trebuie remarcat faptul că băncile au dreptul de a stabili dobânzi la fondurile împrumutate în mod independent. Politica de rate a dobânzii a băncii este influențată de factori externi și interni. Factorii externi includ:

· Situația pieței financiare

· Rata inflaţiei

· Cererea de servicii bancare

· Nivelul concurenței bancare

· Politica Băncii Rusiei și a Ministerului de Finanțe al Federației Ruse

· Specifice regionale

· Starea mediului social

Factorii interni includ:

· Gama de servicii oferite de banca

· Calificarea si experienta personalului

· Componența clienților băncii

Atunci când elaborează politica privind rata dobânzii, banca ține cont de faptul că diferitele sectoare ale pieței financiare sunt caracterizate de rate ale dobânzii diferite, în special:

· Ratele de pe piața monetară utilizate pentru tranzacțiile de creditare pe termen scurt între instituții financiare (inclusiv cele guvernamentale) - aceasta este rata oficială de actualizare, rata pentru împrumuturile interbancare pe termen scurt)

· Ratele de pe piața valorilor mobiliare sunt în principal ratele de randament ale diferitelor obligațiuni la momentul emiterii lor și ulterior pe piața secundară

· Ratele la tranzacțiile bancare cu debitori și creditori nebanci sunt rate asociate cu furnizarea și atragerea de fonduri către debitorii și creditorii specifici.

Politica de dobândă a băncii este determinată de durata decalajului dintre datele de eliberare a fondurilor împrumutate și plasate și fluctuațiile ratei dobânzii, nivelul riscului ratei dobânzii, care se exprimă în pericolul pierderilor ca urmare a excesului de dobândă. ratele plătite de bancă la fondurile împrumutate peste ratele la împrumuturile acordate.

La stabilirea ratelor dobânzii la tranzacțiile pasive, banca ia în considerare următorii factori:

· Ratele dobânzii variază în funcție de termeni, mărimea fondurilor atrase, categoria de clienți, moneda fondurilor etc.

· Rata dobânzii depinde de rata de actualizare oficială a Băncii Centrale a Federației Ruse și de standardele de rezervă.

· Rata dobânzii la resursele atrase trebuie să fie reală, adică. ia în considerare nivelul ratelor dobânzilor la operațiunile active și marja.

Folosind diverse metode de calcul și plată a dobânzii, băncile măresc interesul deponenților în plasarea fondurilor lor. Există următoarele tipuri de rate ale dobânzii:

simplu și complex;

permanentă și plutitoare.

În practica bancară, calculul veniturilor din depozite are loc cel mai adesea prin calcularea dobânzii simple. Această metodă presupune alegerea soldului efectiv al depozitului ca bază de calcul. Calculul și plățile asupra depozitului au loc în conformitate cu rata dobânzii stipulată în contract și la timp. Plata dobânzii simple se poate face în două moduri: dobânda se rambursează concomitent cu plata sumei principalului la scadență (cea mai comună opțiune), sau dobânda se plătește periodic, iar suma principală se rambursează la sfârșitul termenului de contractul de depozit.

Dobânda compusă implică dobânda compusă pe dobândă. La expirarea perioadei de facturare, se calculează dobânda la suma depozitului, iar suma rezultată se adaugă la suma depozitului. Astfel, în următoarea perioadă de facturare se aplică dobânzii noii baze, care a crescut cu suma veniturilor acumulate anterior.

1.3 Abordări ale dezvoltării politicii de depozit

Dezvoltarea unei politici de depozit ar trebui să includă mai multe abordări strategice, a căror utilizare va permite rezolvarea următoarelor probleme aplicate:

extinderea clientelei obișnuite a băncii

o creștere a volumului total al fondurilor strânse în condiții favorabile băncii.

Prima abordare se bazează pe determinarea priorităților pentru selectarea grupurilor de clienți pentru o anumită bancă.

Prima versiune a acestei abordări implică băncile care se concentrează pe clienții VIP. Implementarea acestei opțiuni presupune deschiderea de conturi super-randament pentru investitorii individuali, în vederea rezolvării problemelor dintr-un alt domeniu de activitate financiară. În același timp, o bancă comercială nu este interesată de piața operațiunilor de depozit. În acest caz, banca se concentrează pe persoane juridice, respectiv structuri corporative cu cifră de afaceri anuală mare. În acest caz, conturile VIP sunt deschise pentru proprietarii și managerii de top ai întreprinderilor și, pe lângă serviciile standard, serviciile suplimentare sunt furnizate în condiții favorabile (de regulă, acestea includ împrumuturi și consultanță fiscală). Folosirea acestei opțiuni vă oferă șansa de a ocupa o poziție stabilă pe piață, care este ocupată doar de bănci binecunoscute.

Această metodă este potrivită băncilor nou create cu o sumă medie de capital social, a căror clientelă obișnuită a ales un număr limitat de întreprinderi. Există însă și dezavantaje: este imposibil ca banca să plaseze profitabil fonduri atrase de aceste conturi, ceea ce duce la nerentabilitate.

A doua opțiune este concepută pentru un cerc restrâns de persoane cu venituri extrem de mari. Această metodă presupune excluderea clientelei de masă și identificarea unui anumit cerc de oameni (așa-numitii investitori „de elită”) care își pot permite depozite mari în numerar. Banca atinge acest rezultat prin limitarea termenului și mărimii minime a depozitului. Pe de o parte, pentru bancă, aceasta oferă cea mai profitabilă structură a depozitelor și simplifică plasarea în continuare a fondurilor strânse pe acestea. Pe de altă parte, crește nivelul costurilor atât pentru atragerea de fonduri pentru depozite, cât și pentru furnizarea de servicii suplimentare. În practica internă, această metodă este nepractică, deoarece investitorii privați ruși nu își încred economiile băncilor „noastre”, preferând să le depoziteze în străinătate.

A treia varianta se adreseaza anumitor categorii de clienti.

Se bazează pe limitarea grupurilor de clienți bănci pe piața serviciilor de depozit. În această opțiune, prioritatea nu este „viabilitatea financiară” a clienților, ci domeniului de afaceri sau grupului social de persoane din care fac parte. De aceea, toată atenția este acordată instrumentelor de marketing mai degrabă decât celor financiare. Acest lucru vă permite să lucrați alături de bănci mari datorită faptului că acestea oferă pachete de servicii nu standard, ci exclusive dezvoltate ținând cont de nevoile clienților. La furnizarea unor astfel de servicii este necesar să se țină cont de perspectivele financiare viitoare și de clientela stabilă pe acest segment de piață. Astfel de servicii sunt destul de acceptabile pentru instituțiile de credit din orașele mari, unde pot oferi un profil restrâns și deosebit de servicii.

A patra opțiune presupune vizarea unei clientele de masă. Această opțiune se bazează pe atragerea numărului maxim de deponenți în condiții obișnuite și nepretenția de servicii și oferte „exclusive” ale băncii. În același timp, se dezvoltă diverse tipuri de depozite cu condiții diferite de serviciu. Acest lucru vă permite să creșteți baza de resurse, dar în același timp limitează furnizarea unei structuri optime de depozit. De asemenea, nu trebuie să uităm că o clientelă de masă presupune prezența unei rețele de sucursale, care necesită investiții financiare mari pentru dezvoltarea ei. Întreținerea rețelei poate extinde oportunitățile și poate provoca pierderi. Un bun exemplu este Sberbank din Rusia, care în anii 90, din cauza crizei economice, a închis sucursale din cele mai defavorizate regiuni pentru a evita pierderi mari. Această opțiune este disponibilă numai băncilor mari cu o rețea de sucursale dezvoltată. Un dezavantaj semnificativ este și complicația procesului de gestionare a unui număr mare de depozite.

A doua abordare este asociată cu determinarea metodelor de atragere a clienților pentru o anumită bancă.

Prioritatea primei opțiuni este să se concentreze pe metodele de stabilire a prețurilor. Această opțiune creează condiții acceptabile care vor atrage o clientelă în masă. De regulă, este vorba de persoane fizice și mici antreprenori, prin intermediul cărora instituțiile de credit pot extinde rapid segmentul de piață deservită. De regulă, serviciile conexe gratuite nu sunt furnizate la acest nivel, dar există excepții pentru clienții VIP. Utilizarea acestei metode duce la o creștere a costurilor cu dobânzile pentru formarea bazei de resurse, ceea ce reduce profitabilitatea generală a băncii și, de asemenea, crește probabilitatea riscurilor ratei dobânzii. Dacă luăm în considerare această opțiune în băncile rusești, atunci o rată a dobânzii artificial ridicată poate să nu atragă, ci mai degrabă să sperie potențialii clienți. Această opțiune este potrivită pentru băncile nou create care caută să-și ocupe rapid nișa pe piața serviciilor.

A doua opțiune vizează extinderea numărului de servicii suplimentare. Această opțiune se concentrează pe metode de concurență fără preț. Banca oferă „servicii de pachet”, care include întreținere sau servicii conexe pentru diferite categorii de clienți. Acest tip de atragere a clienților vă permite să evitați costurile suplimentare ale dobânzii. Dacă luăm o instituție de credit standard, atunci aceasta va trebui să-și extindă profilul de servicii, ceea ce va presupune costuri suplimentare pentru activitățile de marketing pentru a determina nevoile diferiților clienți și a pregăti personal nou în profilul solicitat. Această opțiune este potrivită pentru băncile mari care activează pe piață de mult timp și au simțit o tendință spre o ieșire de clientelă din vina concurenților „tineri”.

A treia opțiune este specializată în atragerea clienților printr-o schemă de servicii corporative. Această opțiune funcționează după binecunoscuta tehnică de marketing de a atrage clienți prin intermediul unui angajator. Dacă o întreprindere este un client obișnuit al băncii și utilizează servicii de decontare în numerar, atunci, de regulă, atât conturile de card, cât și cele de depozit sunt deschise automat pentru angajații acestei întreprinderi. Pe de o parte, acest lucru crește semnificativ baza de clienți în detrimentul persoanelor fizice. De asemenea, este imposibil de ignorat faptul că pentru bancă o astfel de structură a conturilor de depozit va fi neprofitabilă din cauza naturii pe termen scurt a fondurilor care sunt atrase. Această opțiune este destul de acceptabilă pentru băncile mari care își emit propriile carduri electronice.

A treia abordare se bazează pe metoda controlului ratei dobânzii. Prima opțiune se concentrează pe rate fixe ale dobânzii. Această opțiune presupune dobânzi specifice și fixe care se formează în timpul încheierii contractului. Aceste tarife nu pot fi modificate pe toată perioada stipulată. Acest lucru le permite celor două părți să mențină stabilitatea pe baza unui acord, iar băncii să planifice în avans cheltuielile cu dobânzile. Pe de altă parte, acest lucru poate avea un efect negativ asupra unei politici flexibile a ratei dobânzii, deoarece în vremea noastră, când mediul extern nu are o stabilitate clară, iar ratele inflației, de regulă, sunt prost prezise, la fel ca și cursul de schimb. a monedei naționale.

A doua opțiune este specializată în rate ale dobânzii „flotante”. Cu această opțiune, doar depozitele pe termen scurt pot avea o dobândă fixă. De regulă, acestea sunt depozite la vedere și depozite pe o perioadă de la 1 până la 3 luni, dar și atunci trebuie luat în considerare gradul de inflație. Depozitele pe termen mai lung sunt supuse modificării conform principiului „dobânzii flotante”, care depinde de mediul economic extern. Acest lucru permite deponentului să reducă riscul, iar băncii să controleze riscurile ratei dobânzii, indiferent de factorii externi și interni ai pieței. Singurul inconvenient pentru băncile mari este timpul suplimentar petrecut cu deservirea unor astfel de conturi. În Rusia, de regulă, apar complicații cu recalculările unor astfel de conturi, din motivul că nu există reglementări clare pentru recalculare. Dacă luăm exemplul Băncii Centrale a Rusiei, care, la modificarea ratei dobânzii, pornește din datele privind ratele inflației furnizate de guvern, care nu sunt întotdeauna similare cu situația de pe piață. Această opțiune este adecvată pentru orice bănci care operează într-un mediu macro instabil, cu condiția să existe criterii obiective pentru modificarea ratelor dobânzii.

Pentru a rezuma materialul teoretic de mai sus, putem spune că politica de depozit a băncii este o parte importantă a politicii băncii de a atrage temporar fonduri gratuite ale organizațiilor și ale populației către conturile bancare în diferite tipuri de depozite, care se bazează în primul rând pe strategia strategică a băncii. plan, pe analiza structurii, stării actuale și dinamicii bazei de resurse a băncii și ar trebui să se bazeze pe principalele perspective de dezvoltare a acesteia. Acest proces trebuie reglementat atât de stat, cât și de reglementările și regulile bancare interne. În dezvoltarea politicii depozitelor sunt implicate diferite diviziuni structurale. Fiecare bancă stabilește în mod independent structura resurselor atrase, termenii, procedura și condițiile de strângere de fonduri, prin dezvoltarea unor produse de depozit atractive pentru clienți. Depozitele reprezintă principala sursă de resurse pentru bănci, dar, fiind o sursă de formare a resurselor, au și unele dezavantaje: atunci când atrage fonduri în depozite, banca suportă anumite costuri în numerar, precum și anumite riscuri asociate cu modificările comportamentului deponenţilor. Cu toate acestea, concurența dintre bănci pe piața creditului le obligă să ia măsuri pentru dezvoltarea unor servicii care să contribuie la atragerea depozitelor.

depozit bancar comercial

2. Politica de depozit a unei bănci comerciale (folosind exemplul OJSC Baltic Investment Bank)

.1 Caracteristicile generale ale OJSC „Baltic Investment Bank”

Înainte de a lua în considerare politica de depozit a băncii, este important să oferiți o scurtă descriere a acesteia, trebuie să cunoașteți istoricul acesteia.

BALTINVESTBANK a fost creată sub forma unei societăți pe acțiuni deschise și își desfășoară activitățile pe baza Licenței generale a Băncii Rusiei nr. 3176 din 20 mai 2003. Locația băncii: 197101, St. Petersburg, st. Divenskaya, clădirea 1, litera A. Capitalul autorizat al Băncii este de 256.758.192,07 ruble.

În decembrie 1994 a fost creată BALTONEXIM BANK. Așa au început activitățile actualei BALTINVESTBANK, iar începutul a fost foarte bun: după un an de funcționare, clienții băncii erau multe întreprinderi și organizații din Sankt Petersburg, iar banca a deservit și problema orașului de stat pe termen scurt. obligaţiuni ale administraţiei din Sankt Petersburg.

Un an mai târziu, Banca a devenit membră a sistemului de telecomunicații interbancare la nivel mondial - S.W.I.F.T. În 1996, banca a început să lucreze cu vamă, care a devenit unul dintre cele mai importante domenii de activitate ale băncii. Deci, după 2 ani de funcționare, banca deservește conturile biroului vamal al Administrației Vamale de Nord-Vest și conturile Fondului Rutier Teritorial din Sankt Petersburg. În 1997, sistemul de tranzacționare rus a atribuit statutului de dealer al Băncii, în același timp a devenit o bancă autorizată a guvernului Regiunii Leningrad.

În anii grei ai crizei financiare din Rusia, Banca nu numai că nu a suferit pierderi, ci chiar a atras noi clienți și și-a deschis prima sucursală în Vyborg și al doilea an în Arhangelsk.

În 1999, întreprinderile de inginerie energetică din Sankt Petersburg, cum ar fi LMZ, ZTL și Elektrosila, au devenit parteneri financiari strategici ai Băncii.

În 2001, Banca a semnat un acord pentru a asigura finanțarea furnizării de energie termică pentru fondul de locuințe din Sankt Petersburg și întreprinderi cu administrația orașului, Petersburgregiongaz LLC, Lenenergo OJSC și State Unitary Enterprise TEK SPb.

În 2002, Banca a devenit prima care a emis carduri vamale în Sankt Petersburg.

BALTINVESTBANK și-a primit numele în 2003. În același an, primul birou suplimentar al Băncii a fost deschis la Sankt Petersburg, ceea ce a marcat începutul dezvoltării comerțului său cu amănuntul.

an - Banca dezvoltă o nouă direcție strategică: programele de creditare pentru întreprinderile mici și mijlocii sunt dezvoltate în comun cu Banca Rusă de Dezvoltare. În același an, BALTINVESTBANK a introdus un nou sistem de depozite la termen.

În 2005, a fost aprobată o nouă strategie de dezvoltare pe 2 ani a Băncii: sarcina principală este extinderea afacerii și intrarea în TOP 100 cele mai mari bănci din Rusia. Totodată, Banca a fost inclusă în registrul participanților la sistemul de asigurare a depozitelor. Anul viitor, Banca își extinde în mod activ rețeaua - 8 noi birouri suplimentare au fost deschise în Sankt Petersburg, Arhangelsk, Samara, iar o nouă sucursală a Băncii a fost deschisă la Moscova. BALTINVESTBANK, conform rezultatelor concursului „Petersburg financiar”, este recunoscută ca cea mai bună bancă în 2006 pentru deservirea persoanelor juridice. Roland Berger Strategy Consultant, cea mai mare companie internațională de consultanță, dezvoltă o nouă strategie de dezvoltare pe 5 ani pentru Bancă pentru 2007 - 2011. Scopul său principal este de a poziționa Banca ca un jucător interregional, cu accent pe programele de creditare pentru întreprinderile mici și mijlocii.

În 2007, un total de 9 birouri suplimentare au fost deschise în Sankt Petersburg, Samara, regiunea Arhangelsk și primul birou operațional în Tolyatti.

La sfârșitul anului, BALTINVESTBANK a intrat în TOP 100 cele mai profitabile și eficiente bănci din Rusia.

În 2008, Banca și-a majorat capitalul de la 1 miliard de ruble la 3,358 miliarde de ruble printr-o emisiune suplimentară de acțiuni. În același an, BALTINVESTBANK a plasat prima emisiune de obligațiuni în valoare de 1 miliard de ruble la MICEX.

La sfârșitul anului 2008, Banca a finalizat deschiderea unei noi rețele de birouri în Sankt Petersburg, a deschis o sucursală suplimentară în Krasnodar și alte șapte birouri operaționale în alte orașe ale Rusiei.

În 2008, Banca a selectat o direcție de investiții pentru activitatea sa. El devine agent general pentru emisiunea și plasarea emisiunilor de obligațiuni în regiunea Kaluga, Yakutsk, Volgograd, Tomsk.

În 2009, Banca și-a implementat în mod constant strategia de dezvoltare pe termen lung. La sfârșitul anului, rețeaua Băncii cuprindea 5 sucursale și 42 de birouri în diferite orașe ale Rusiei.

Prin dezvoltarea activă, Banca a reușit să nu-și piardă poziția în anii de criză. Astfel, în cursul anului de criză, Banca a reușit să crească în ratingurile bancare Interfax și RBC cu 12 și 9 poziții, luând 78 și, respectiv, 79 de poziții.

Volumul capitalului autorizat al Băncii la sfârșitul anului 2010 a fost de 256.758.192 de ruble, datorită celei de-a noua emisiuni suplimentare de acțiuni. În vara anului 2010, BALTINVESTBANK a deschis o nouă sucursală în Ekaterinburg, care funcționează ca o divizie universală a Băncii pentru a servi persoanelor juridice și persoanelor fizice din toate domeniile bancare.

Pentru atingerea obiectivului de extindere a afacerii Băncii, în 2010 conducerea reorganizează structura de management prin vânzarea produselor Băncii. Datorită acestui fapt, a apărut o singură structură care este capabilă să controleze vânzările de afaceri cu amănuntul și corporative. În cadrul acestei structuri a fost creat un departament analitic. Sarcina sa principală este de a studia și monitoriza serviciile bancare, precum și de a dezvolta și promova noi produse competitive.

Pe parcursul anului 2010, Banca a dezvoltat cu succes una dintre activitățile sale cheie - creditarea întreprinderilor mici. În acest scop, Banca intensifică cooperarea cu Banca Rusă de Dezvoltare, Guvernul Sankt Petersburg și alte regiuni. În 2010, Banca a primit 7 tranșe în valoare totală de 710 milioane de ruble pentru programe de creditare pentru întreprinderile mici și mijlocii de la Banca Rusă pentru Dezvoltare și Dezvoltare.

În plus, în 2010, Premiul Naţional Bancar a acordat BALTINVESTBANK la categoria „Lider în creditarea întreprinderilor mici şi mijlocii”.

În 2010, Banca și-a consolidat semnificativ poziția pe piața obligațiunilor subfederale și municipale. Potrivit agenției Cbonds, BALTINVESTBANK a fost printre cei mai mari organizatori de obligațiuni subfederale și municipale și a ocupat a patra poziție în ceea ce privește volumul de plasare. În 2010, Banca a fost organizatorul a 13 emisiuni de către șapte emitenți.

În fiecare an, Banca participă la diverse proiecte caritabile, cum ar fi: finanțarea restaurării complete a ansamblului sculptural al lui Peter Klodt „Îmblânzirea calului” de pe Podul Anichkov din Sankt Petersburg și Coloanele Rostrale de pe Spitul insulei Vasilyevsky.

BALTINVESTBANK oferă o mare varietate de servicii persoanelor juridice și persoanelor fizice. Următoarele tipuri de servicii sunt oferite persoanelor fizice: depozite în ruble și valută străină, diverse programe de credit, transferuri de bani, plată pentru servicii de comunicații celulare, deschidere și deservire a cardurilor de plastic, tranzacții cu numerar, servicii de siguranță și altele.

Pentru deservirea persoanelor juridice, banca oferă și o gamă largă și profitabilă de servicii, precum: servicii de decontare numerar, creditare, oferă condiții favorabile pentru plasarea temporară a fondurilor libere, efectuează tranzacții cu valută străină fără numerar, emite carduri vamale, asigură garanții bancare, oferă diverse proiecte salariale și corporative, precum și posibilitatea de servicii bancare la distanță. În plus, banca participă la finanțarea pe termen lung a proiectelor de investiții. De asemenea, se poate observa că BALTINVESTBANK îndeplinește funcțiile de agent de control valutar.

După cum sa menționat mai sus, principala direcție strategică a activităților Băncii este deservirea întreprinderilor mici și mijlocii, dar din 2010 Banca se străduiește să crească ponderea persoanelor fizice în structura depozitelor în scopul finanțării pe medii scurte și mijlocii. termen. Pe parcursul anului 2010, volumul fondurilor private din Bancă a crescut cu 45:%, iar la 1 ianuarie 2011 a fost de 13,88 miliarde de ruble (Fig. 3).

Fig.3. Strângerea de fonduri de la persoane fizice

Din diagramă se arată că Banca urmărește cu succes strategia aleasă, volumul de atragere de fonduri către depozitele private s-a dublat față de 2009; Acest lucru a fost realizat prin dezvoltarea celei mai atractive linii de depozite pentru persoane fizice.

S-a înregistrat și o creștere a volumului de fonduri strânse de la persoanele juridice de la 11 874 milioane de ruble în 2008 la 25 861 milioane de ruble, dar dacă în 2008 fondurile strânse de la persoane fizice reprezentau o treime din persoanele juridice, atunci în 2011 acestea reprezintă deja jumătate. .

În acest moment, Banca se numără printre cele mai mari 100 de bănci din Rusia, conform a trei clasamente principale. Astfel, conform clasamentului agenției RBC, în perioada 2006-2011, Banca a urcat de la locul 147 la locul 72, iar activele nete au crescut de la 6608 milioane de ruble la 50310 milioane de ruble, adică de peste 8 ori. Creșterea afacerilor BALTINVESTBANK depășește rata medie de creștere a pieței a sectorului bancar, ceea ce explică mișcarea stabilă în sus în clasament. De asemenea, urmând cu succes strategia aleasă, oferind servicii de calitate întreprinderilor mici și mijlocii, în 2011 Banca și-a majorat fondurile proprii cu aproape 1.000.000 de mii de ruble și s-au ridicat la 4.798.007 mii de ruble la 1 ianuarie 2011 (de la 1 ianuarie 2011). 2010 - 3.699.694 mii ruble).

Tipuri de depozite ale BALTINVESTBANK

Cea mai mare importanță în baza de resurse a OJSC BALTNVESTBANK o ocupă depozitele persoanelor juridice. Deci de la 1 ianuarie 2011. atragerea din partea persoanelor juridice a constituit 38% din structura totală a pasivelor. Această valoare este de înțeles, întrucât domeniul prioritar în activitățile Băncii este colaborarea cu persoane juridice.

Fig.4. Diagrama structurii bazei de resurse a BALTINVESTBANK

De menționat că în anul precedent, strângerea de fonduri a reprezentat 57% din structura pasivelor băncii, din care 30% au reprezentat strângerea de fonduri de la persoane juridice, prin urmare, creșterea volumului fondurilor strânse pentru anul 2011 s-a datorat. la o politică activă în domeniul atragerii de fonduri de la persoane juridice.

Să luăm în considerare ce tipuri de depozite și condițiile pentru acestea sunt oferite de către Bancă pentru persoanele juridice de la 1 ianuarie 2011 (Tabelul 1)

Tabelul 1.

Tipuri de depozite BALTINVESTBANK pentru persoane juridice

Tipuri de depozit	Condiții de depozit, prelungire	Suma avansului	Nota	% anual
Clasic			Nu este furnizată reîncărcarea/retragerea depozitului	3 - 9% 0,25 - 6 % 0,25 - 6%
Investitor	De la 91 la 180 zile 181-271 zile 272 - 365 zile De la 366 zile	De la 300.000 de ruble De la 10.000 de dolari SUA De la 10.000 de euro	Este posibil să reîncărcați depozitul de la 100.000 de ruble, 5.000 de dolari SUA, 3.000 de euro, retragerea nu este furnizată	5,75-8,25% 2,75-5,25% 2,75-5,25%
	De la 31-60 zile 61-90 zile 91-180 zile 181-271 zile 271-365 zile De la 366 zile	De la 300.000 de ruble De la 10.000 de dolari SUA De la 10.000 de euro	Realimentarea depozitului și retragerea parțială nu sunt permise	4,25-8,75% 1,5-5,75% 1,5-5,75%
Mobil	De la 91-180 zile 181-271 zile 272-365 zile De la 366 zile	1.000.000 de ruble 50.000 de dolari SUA 50.000 de euro	Reaprovizionarea depozitului de la 100.000 de ruble, 5.000 de dolari SUA, 3.000 de euro, sunt permise retrageri parțiale
Certificate de depozit și cambii	De la 7 la 30 zile 31-60 zile 61-90 zile 91-180 zile 181-271 zile 271-365 zile De la 366	De la 300.000 de ruble De la 10.000 de dolari SUA De la 10.000 de euro		3-9% 0,25-6% 0,25-6%

Datele din tabel arată că cea mai profitabilă plasare de fonduri pentru persoanele juridice este depozitul „Clasic” și în certificate de depozit și cambii, deoarece ratele la aceste produse sunt cele mai mari (până la 9% pentru depozitele în ruble și 6% pentru depozitele în valută ), este, de asemenea, posibilă plasarea de fonduri pentru o perioadă minimă scurtă de timp - 7 zile. Pentru unele produse de depozit, este posibilă completarea depozitului, dar cu anumite condiții: pentru depozite în volume de 100.000 de ruble, 5.000 de dolari SUA, 3.000 de euro, cu un termen limită pentru efectuarea de contribuții suplimentare (30 de zile înainte de data expirării depozitului). ), de asemenea, există o limită a sumei maxime de depozite ținând cont de contribuțiile suplimentare: pentru depozitul „Investitor” este de 300% din suma depozitului inițial, pentru depozitul „Mobil” - 500%. Posibilitatea retragerilor parțiale reduce, de asemenea, posibilitatea de a obține mai mult venit. Pentru toate tipurile de depozite, la încetarea anticipată a acordului, se plătește o rată a dobânzii pe baza ratei „Cerere” - 1% pe an pentru depozitele/depozitele în ruble, 0,1% pe an pentru depozitele în valută.

Analizând produsele de depozit oferite de Bancă pentru persoane juridice, se pot trage următoarele concluzii:

Ratele dobânzilor la depozite sunt mai mari, cu cât termenul depozitului este mai lung. Astfel, pentru depozitele cu o perioadă minimă de depozit de 7 zile, se aplică următoarele rate - 3% pentru depozitele în ruble și 0,25% pentru depozitele în valută străină, când prin plasarea de fonduri pentru o perioadă de 366 de zile este posibil să primiți până la 9 % pe an;

Rata dobânzii la produs depinde și de suma depozitului. Deci, de exemplu, un depozit „Mobil” cu o perioadă de 366 de zile și o sumă de la 300.000 la 10.000.000 de ruble este acceptat la 8,5% pe an și același depozit, dar într-o sumă de la 50.000.001 de ruble la 9% pe an;

trebuie remarcat faptul că ratele dobânzilor la depozitele în ruble sunt mai mici decât rata inflației (pentru 2010, inflația a fost de 8,8%, pentru 2011 - 9,4% - conform unei agenții independente de informații);

conform legislației fiscale, niciunul dintre tipurile de depozite propuse nu este supus impozitării, deoarece excesul ratei la depozitele în ruble nu este mai mare de cinci puncte procentuale din rata de refinanțare (în 2011 a fost de 8,25%), iar depozitele în valuta nu depășește 9% pe an.

Pentru persoane fizice, Banca a dezvoltat o gamă largă de depozite (Tabelul 2).

Tabelul 2.

Tipuri de depozite BALTINVESTBANK pentru persoane fizice

Tipuri de depozite	Termen de depozit, prelungire	Suma avansului și contribuțiile suplimentare		Nota	% anual
"Post restant"		100 de ruble 10 dolari 10 euro		Sunt posibile depuneri suplimentare și retrageri parțiale
"Primăvară"		De la 6000 de ruble 200 de dolari SUA 200 de euro			8,75-9% 5,25-5,5% 5,25-5,5%
"Cumulativ"		3000 ruble (contribuție suplimentară 3000) 100 dolari SUA (contribuție suplimentară -100) 100 euro (contribuție suplimentară -100)			4.75%-- 7.75% 2.% -4.25% 2.% -4.25%
„PLUS acumulat”	91 zile 181 zile 357 zile 735 zile	3000 de ruble (contribuție suplimentară - 3000) 100 dolari SUA (contribuție suplimentară - 100) 100 euro (contribuție suplimentară - 100)	Extensie și suplimentare contribuțiile sunt posibile, retragerile parțiale nu sunt permise		4.5% - 7.5% 1.75% - 4% 1.75% - 4%
"Pensiune"	91 zile 181 zile 357 zile 735 zile	1000 de ruble (contribuție suplimentară -300) 100 dolari SUA (contribuție suplimentară - 50) 100 euro (contribuție suplimentară - 50)	Extensie și suplimentare contribuțiile sunt posibile, retragerile parțiale nu sunt permise		5.15% -7.75% 2.5%- 4.25% 2.5%- 4.25%
"Clasic"	31 de zile 61 de zile 91 de zile 181 de zile 357 de zile 735 de zile	6000 de ruble. 200 de dolari SUA 200 de euro			1.5% -8,75% 0.5% - 5.25% 0.5% - 5.25%
„Clasic Plus”			Există o extensie, suplimentară.		8.25% -8.5% 4.75% - 5% 4.75% - 5%
contribuțiile și retragerile parțiale nu sunt posibile	„Multi-valută”	181 zile 357 zile 735 zile	Există o extensie, suplimentară.		6.75% - 8% 2.75% - 4.5% 2.75% - 4.5%
30.000 de ruble 1.000 de dolari SUA 1.000 de euro		„Interes în avans”	Există o extensie, suplimentară.		5.50% - 6% 2% - 2.50% 2% - 2.50%
6.000 de ruble 200 de dolari SUA 200 de euro	91 zile 181 zile 357 zile 735 zile	„Interes în avans”	Există o extensie, suplimentară.		5.25% - 8.25% 2.25% - 4.75% 2.25% - 4.75%	91 zile 181 zile 357 zile 735 zile	„Venitul lunar”	Există o extensie, suplimentară.	5.25% -8% 2% - 4.5% 2% - 4.5%
150.000 de ruble 5.000 de dolari SUA 5.000 de euro	91 zile 181 zile 357 zile 735 zile	"Universal"			3.75% - 6.75% 1.75% - 3.25% 1.75% - 3.25%
150.000 ruble (contribuție suplimentară -3000) 5.000 dolari SUA (contribuție suplimentară -100) 5.000 euro (contribuție suplimentară -100)	91 zile 181 zile 357 zile 735 zile	„VIP special”	5.000.000 de ruble (contribuție suplimentară 300.000) 50.000 dolari SUA (contribuție suplimentară 10.000) 150.000 euro (contribuție suplimentară 10.000)		6.5% - 9% 3.5% - 5.5% 3.5% - 5.5%
Prelungire, suplimentară sunt posibile contribuții și retrageri parțiale		„Economii”	10 ruble 1 dolar american 1 euro

Prelungire, suplimentară contribuțiile și retragerile sunt posibile

Este destul de evident că rata dobânzii la depozitele pentru persoane fizice variază în funcție de aceleași condiții ca la depozitele pentru persoane juridice, adică în funcție de termenul și cuantumul depozitului.

Cele mai scumpe depozite sunt depozitul „Primăvara” - până la 9% pe an, "Clasic" - până la 8,75% pe an și "VIP special" - 9% pe an.

Este evident că OJSC BALTINVESTBANK a dezvoltat o linie de depozite care vizează diverse segmente de piață există depozite cu o contribuție minimă de 10, 100 și 1000 de ruble, care este concepută pentru secțiunile nu foarte bogate ale societății, precum și depozite cu un contribuție minimă de 5.000.000 de ruble.

Pentru toate tipurile de depozite este posibilă prelungirea, care se realizează în termenii și condițiile în vigoare la Banca la data prelungirii pentru depozitele de acest tip. În cazul rezilierii anticipate a contractului de depozit, dobânda se acumulează și se plătește în conformitate cu rata pentru depozitul de economii.

Trebuie menționat că dobânzile la depozitele persoanelor fizice nu sunt mai mari decât ratele dobânzilor la depozitele persoanelor juridice.

În primul rând, trebuie remarcat faptul că în Rusia, ca atare, nu au fost dezvoltate metode de analiză a politicii de depozit a unei bănci. De regulă, băncile însele dezvoltă metode ținând cont de specificul activităților lor și de caracteristicile operațiunilor lor, bazându-se pe operațiunile metodologice ale Băncii Rusiei.

O.D. Zhilan își propune să evalueze în etape politica de depozit a băncii. În prima etapă, se realizează o „Evaluare a aspectelor organizatorice ale politicii de depozit a unei bănci comerciale”. Pentru a face acest lucru, vom stabili prezența următoarelor puncte în bancă (Tabelul 3):

Tabelul 3. Aspecte organizatorice ale activităților băncii

Disponibilitatea condițiilor în bancă

Un document privind politica de depozit care contine scopurile si obiectivele acesteia, strategia bancii si mijloacele de implementare a acesteia - prezenta procedurilor si reglementarilor interne care insotesc procesul de atragere a fondurilor in conturile de depozit, si anume: · reglementari privind depozitele persoanelor juridice, · reglementari privind depozite ale persoanelor fizice, · instrucțiuni privind procedura de efectuare a tranzacțiilor de depozit cu persoane juridice, · instrucțiuni privind procedura de efectuare a tranzacțiilor de depozit cu persoane fizice. - divizii și organe de conducere care participă la analiza portofoliului de depozite și gestionarea resurselor de depozit, exercitând control - o bază de informații pe baza căreia conducerea și managerii băncii pot evalua consecințele deciziilor luate, adecvarea acestora la nevoile băncii și cerințele pieței

Pe baza Tabelului 3, putem concluziona că toate aspectele organizatorice ale activităților Băncii în domeniul politicii de depozit sunt pe deplin respectate.

A doua etapă presupune analiza portofoliului de depozite al băncii. Studiul depozitelor ar trebui să înceapă cu segmentarea pieței în funcție de caracteristicile individuale ale clienților, de exemplu: rezidenți și nerezidenți; persoane juridice și persoane fizice; persoane juridice pe industrie; sold mediu mic, mediu, mare în contul clientului sau cifra totală de afaceri lunară în contul clientului; pe tipuri de valute și altele.

Să analizăm mai întâi portofoliul de depozite al unei bănci convenționale din punct de vedere al compoziției și structurii depozitelor (Tabelul 4).

Tabel 4. Structura portofoliului de depozite al BALTINVESTBANK

Depozite			Începând cu 1 ianuarie 2010
	Sumă, milioane de ruble	Greutate specifică, %	Sumă, milioane de ruble	Greutate specifică, %

Persoane juridice
Persoanele fizice
Depozite la termen, incl.
Persoane juridice
Persoanele fizice

Datele din tabel arată că, în medie, pentru 2009-2010. Ponderea cea mai mare în structura depozitelor la vedere și în structura depozitelor la termen o ocupă depozitele persoanelor juridice (aproximativ 90%, respectiv 60%). În perioada analizată, structura depozitelor în ansamblu nu a suferit modificări semnificative. Pentru a analiza depozitele după scadență, este recomandabil să se calculeze următorii indicatori:

coeficientul de scadență al structurii depozitului (d în D):

în D = Ds/D = 23.315/28186 = 0,83

unde Ds este volumul depozitelor la termen; D - volumul total al depozitelor.

Acest coeficient caracterizează gradul de constanță și stabilitate a bazei de resurse. Pentru banca noastră, ponderea depozitelor la termen în suma totală a depozitelor bancare este evaluată pozitiv, deoarece depozitele la termen, ca cea mai stabilă componentă a fondurilor atrase, asigură lichiditatea băncii, ceea ce permite operațiunilor să aloce resurse pe perioade mai lungi. Pentru a asigura stabilitatea băncii, acest raport ar trebui să fie de cel puțin 30-35%.

coeficientul structurii pasivelor (CSR):

Kso = dublu/Ds = 3.862/14.603 = 0,26

Caracterizează stabilitatea resurselor financiare ale băncii. Cu cât valoarea indicatorului este mai mică, cu atât este mai scăzută nevoia relativă a băncii de active lichide, determinată de structura pasivelor. În continuare, examinăm structura portofoliului de depozite pe tip de client (Tabelul 5).

Tabelul 5.

Structura depozitelor BALTINVESTBANK pe grupuri de clienți

Depozite		Începând cu 1 ianuarie 2010
	Sumă, milioane de ruble	Sumă, milioane de ruble	Ponderea în raport cu suma totală a depozitelor, %
Depozite la vedere, incl.
Persoane juridice
Persoanele fizice
Depozite la termen, incl.
Persoane juridice
Persoanele fizice

Analiza acestui tabel ne permite să concluzionăm că depozitele la termen (82,8%), inclusiv depozitele la termen ale persoanelor juridice (mai mult de 50%) joacă un rol decisiv în formarea portofoliului de depozite al băncii. De asemenea, depozitele persoanelor juridice formează baza fondurilor strânse în depozite la vedere. Această structură a depozitelor poate fi considerată optimă, deoarece ponderea resurselor cu anumiți termeni de atracție este destul de mare.

Mișcarea depozitelor în anul 2010 este caracterizată de datele prezentate în Tabelul 6.

Tabelul 6. Mișcarea depozitelor BALTINVESTBANK

Depozite					Rata de creștere a soldurilor depozitelor,%
Depozite la vedere, incl.
Persoane juridice
Persoanele fizice
Depozite la termen, incl.
Persoane juridice
Persoanele fizice

Datele din tabel arată că volumul de atracție în ansamblu pentru portofoliul de depozite a crescut cu 118,5%. Depozitele la termen au crescut la cel mai rapid ritm - rata de creștere a fost în medie de 145%. Dinamica actuală indică buna activitate a băncii în domeniul managementului, controlului și monitorizării atragerii depozitelor.

Pe baza datelor din acest tabel, vom determina soldurile medii ale depozitelor (Tabelul 7).

Tabelul 7. Soldurile depozitelor BALTINVESTBANK

Depozite	Soldul depozitelor de la 1 ianuarie 2010, milioane de ruble	Soldul depozitelor de la 1 ianuarie 2011, milioane de ruble
Depozite la vedere, incl.
Persoane juridice
Persoanele fizice
Depozite la termen, incl.
Persoane juridice
Persoanele fizice

Tabelul 6 arată că soldurile de resurse în cursul anului 2010 au crescut pentru toate tipurile de depozite și pentru portofoliul de depozite în ansamblu cu 18 247,6 milioane de ruble. (68.334,4-50.086,8). Soldul mediu al depozitelor (BAD) pentru anul a fost:

Dsr = (ODin + ODcon)/2 = 50.086,8 + 68.334,4 = 59.210,6 milioane de ruble.

unde ODnach este soldul depozitelor de la 01.01.2010;

ODcon - soldul depozitelor la 01.01.2011.

Eficacitatea operațiunilor de depozit este caracterizată de doi indicatori ai cifrei de afaceri a depozitelor: numărul de rulajuri a rublei de depozit și durata unei rotații de depozit pe perioadă (perioada de depozitare a rublei). Numărul de rotații (n) pe care le vor face depozitele va fi egal cu

n = OVo/Dsr = 57.626,4/59.210,6 = 0,97

unde ОВо este cifra de afaceri pentru emiterea de depozite (suma depozitelor emise pentru perioada).

Numărul de rulaj al depozitelor arată de câte ori au fost transferate fondurile deponenților în cursul perioadei și este o caracteristică directă a rulajului depozitelor. Cu cât depozitele de cifră de afaceri fac mai multe într-o anumită perioadă, cu atât utilizarea lor este mai eficientă.

Perioada medie de depozitare a depozitelor pe an (T) este determinată de formula:

T = Dsr/ (OB/m) = 59.219,6/ (57.626,4/360) = 370,

unde T este perioada de depozitare a depozitelor.

Acest indicator caracterizează durata medie (în zile sau ani) a unei cifre de afaceri a depozitelor și este o caracteristică inversă a ratei de circulație a depozitelor. După cum puteți vedea, perioada medie de stocare a depozitelor în BALTINVESTBANK este lungă, politica de depozit a băncii este realizată cu succes.

Cu ajutorul datelor din tabel, determinăm perioada medie de păstrare după tipul de depozit și numărul de cifre de afaceri pe care le realizează în cursul anului (Tabelul 8).

Tabelul 8. Indicatori de rotație a depozitelor bancare în 2010

Depozite	Depozite emise pentru anul, milioane RUB	Soldul mediu al depozitelor pentru anul, milioane de ruble	Numărul de rulaje pe care le vor face depozitele
Depozite la vedere, incl.
Persoane juridice
Persoanele fizice
Depozite la termen, incl.
Persoane juridice
Persoanele fizice

Indicatorii rotației depozitelor discutați în tabel sunt interrelaționați după cum urmează:

Dacă T = m/n, atunci n = m/T,

atunci T = 360/0,97 = 370 de zile

și n = 360/370 = 0,97 spire

Diferența dintre afluxul (Pd) și ieșirea depozitelor (Vd) și

tot intre valoarea soldului depozitelor la sfarsitul (ODcon) si inceputul perioadei (ODinit) se numeste suma afluxului de depozite (Spr).

Spr = ODcon - ODnach = Pd - Ind.

Acest indicator va demonstra creșterea absolută a bazei de resurse și, într-o oarecare măsură, va caracteriza eficiența activității băncii în atragerea resurselor. Să o calculăm pe baza datelor din tabel (Tabelul 9)

Tabelul 9.

Depozite	Depozite primite pentru anul, milioane de ruble	Depozite emise pentru anul, milioane RUB	Valoarea afluxului de depozite, milioane de ruble	Perioada medie de stocare a depozitului pe an zile	Afluxul mediu zilnic de depozite, milioane de ruble
Depozite la vedere, incl.
Persoane juridice
Persoanele fizice
Depozite la termen, incl.
Persoane juridice
Persoanele fizice

După cum se poate observa în tabel, banca noastră a experimentat un aflux semnificativ de fonduri în depozite la termen, și anume de la persoane fizice, acest lucru se datorează faptului că banca își urmează cu fidelitate strategia de a-și asigura o bază stabilă de resurse pe cheltuiala a depozitelor gospodăriilor.

Totuși, pentru o descriere mai specifică a eficienței operațiunilor de acceptare și eliberare a zăcămintelor, se folosesc în continuare coeficienții de maree și de subsidență a zăcămintelor.

Coeficientul de intrare a depozitelor (DCR) este definit ca raportul procentual dintre cantitatea de aflux de depozite pentru perioada de raportare și soldul depozitelor la începutul perioadei:

Kpr = Ref/ O inițială * 100%.

Coeficientul de subsidență al depozitului (KOS) se obține prin compararea cuantumului afluxului de depozite cu suma totală a încasărilor de depozit pentru perioada și este, de asemenea, exprimat ca procent:

Cos = Ref/Po *100%.

Coeficientul de aflux al depozitelor arată creșterea sumei depozitelor în raport cu valoarea acestora la începutul perioadei, iar coeficientul de subsidență - în raport cu suma încasărilor din depozite aferente perioadei. Folosind datele din tabel, vom determina acești indicatori (Tabelul 10).

Tabelul 10.

Coeficienții de maree și de tasare a depozitelor bancare în 2010

Depozite	Depozite primite pentru anul, milioane de ruble	Depozite emise pentru anul, milioane RUB	Coeficientul de intrare depozit, %	Rata de subsidență a depozitului,%
Depozite la vedere, incl.
Persoane juridice
Persoanele fizice
Depozite la termen, incl.
Persoane juridice
Persoanele fizice

Tabelul 10 arată: valoarea afluxului de depozite pentru anul a fost

247,6 milioane de ruble. (75874-57626,4).

Să calculăm coeficienții de maree și de tasare a depozitelor:

Kpr = (18247,6/59.210,6)*100 = 30,8%;

Kos = (18247,6/75874)*100 = 24%

Totodată, datele din Tabelul 10 arată că pentru depozitele la termen s-a înregistrat un aflux de depozite de aproximativ 12%. Mai mult, cea mai mare creștere de 5% a avut loc în atragerea de depozite la termen de la persoane fizice. Această tendință a apărut ca urmare a atractivității mari a ratelor dobânzilor și a condițiilor pentru deponenții la depozite la termen.

Pentru a analiza rulajul resurselor, determinăm perioada medie de stocare și soldurile medii ale depozitelor pentru anul (Tabelul 11).

Tabelul 11. Perioadele de păstrare și soldurile depozitelor bancare

Depozite	Perioada medie de stocare a depozitului pe an, zile
		Soldul mediu al depozitelor pentru anul, milioane de ruble	Soldul mediu zilnic al depozitelor, milioane de ruble
Depozite la vedere, incl.
Persoane juridice
Persoanele fizice
Depozite la termen, incl.
Persoane juridice
Persoanele fizice

Tabelul arată o tendință de creștere a termenului de valabilitate al depozitelor. Durata de mobilizare a resurselor în ansamblu pentru portofoliul de depozite a crescut cu 38 de zile (370 - 332) sub influența modificărilor în structura depozitelor, precum și ca urmare a diferențelor de condiții de depozit. Condițiile de atragere variază semnificativ în funcție de tipul de depozite și de tipurile de clienți, care pot fi direct legate de obiectivele deponenților și de atractivitatea condițiilor de depozitare a depozitelor pentru diferiți clienți, de specificul politicii de depozit a unei anumite bănci comerciale, de schimbările în situația economică și alte motive. De aceea banca trebuie să cunoască și să studieze acești factori și tendințe, să le gestioneze și să acționeze ca un participant activ pe piața depozitelor.

Să determinăm indicele duratei medii de utilizare a depozitelor cu compoziție variabilă:

T1 /t0 = 370/332 = 1,114 sau 111,4%

În consecință, putem concluziona că termenii de utilizare a depozitelor în medie pentru portofoliul de depozite au crescut cu 11,4%, sau cu 38 de zile (370-332), astfel că baza de resurse a acestei bănci a devenit mai stabilă.

Analiza efectuată în bănci trebuie neapărat să se încheie cu calcule de rezerve pentru creșterea eficienței economice. De exemplu, folosind indicatorul perioadei de atragere a depozitelor, puteți determina efectul economic al creșterii perioadei de atragere a resurselor (Ed). O calculăm ca diferență între termenii de atragere a depozitelor în anul de raportare și anul de bază, înmulțită cu valoarea afluxului mediu zilnic de depozite în anul de raportare. Ca rezultat obținem:

Ed = (t1 - t0) SDpr1

Ed = (370-332)*49,32 = 1874,16 milioane de ruble.

Pe baza acestei formule, putem concluziona că efectul economic este legat de o creștere a tasării și o creștere a timpului de atragere a depozitelor.

Gestionarea resurselor de depozit ale unei bănci comerciale, atrase într-o sumă suficientă, este concepută pentru a asigura o eficiență maximă de utilizare. Eficiența utilizării resurselor de depozit se calculează în următoarea etapă de evaluare a activităților de depozit ale băncii. Condițiile pentru realizarea acesteia sunt menținerea lichidității la un nivel acceptabil pentru bancă, utilizarea întregului agregat al resurselor de depozit și atingerea unui nivel ridicat de rentabilitate (profit pe resursele de depozit investite).

Tabelul 12.

Calculul eficienței utilizării fondurilor strânse

Pe baza datelor prezentate în tabel, concluzionăm că fondurile strânse nu sunt utilizate în totalitate. Restul fondurilor strânse sunt destinate formării rezervelor obligatorii.

Rezumând analiza, putem concluziona că banca are o politică de depozit de succes. Partea principală a bazei de resurse este constituită din depozite la termen, iar acest lucru asigură stabilitatea băncii, ponderea resurselor de timp depășește norma minimă de 30-36% (la BALTINVESTBANK această pondere este de 80%) de noi produse de depozit atractive, afluxul de fonduri în depozite la termen de la persoane fizice. Perioada de valabilitate a depozitelor crește în fiecare an, ceea ce a dus și la o creștere a stabilității resurselor BALTINVESTBANK.

Capitolul 3. Îmbunătățirea politicii de depozit a OJSC BALTINVESTBANK

.3 Optimizarea politicii de depozite a OJSC BALTINVESTBANK

Astăzi, piața depozitelor bancare este caracterizată de rate ale dobânzilor destul de scăzute. Dar, cu toate acestea, banii curg în bănci, ceea ce se datorează constanței comportamentului de economisire al populației și continuării tendințelor pe piața depozitelor observate anul trecut, potrivit agenției DIA. În acest moment, există un exces de lichiditate în bănci, așa că băncile nu se străduiesc să dezvolte produse noi și profitabile. Nevoia de fonduri a băncilor depinde în întregime de dinamica creditării. Momentan, ritmul creditării a încetinit, dar există posibilitatea creșterii acestuia, așa că multe bănci, în special cele mijlocii și mici, pot necesita fonduri suplimentare sub formă de depozite, ceea ce va provoca dezvoltarea de noi produse competitive. de către bănci.

Datorită studiului fundamentelor teoretice ale politicii de depozit și a politicii de depozit în curs de desfășurare la OJSC BALTINVESTBANK, am elaborat o serie de propuneri și recomandări pentru îmbunătățirea politicii de depozit într-o bancă comercială. În primul rând, atunci când elaborează o politică de depozit, banca trebuie să se ghideze după următoarele criterii pentru optimizarea acesteia:

). pentru a menține stabilitatea băncii, fiabilitatea acesteia și stabilitatea financiară, este necesar să se asigure o relație eficientă între depozitul, creditul și alte operațiuni ale băncii

). este necesară diversificarea resurselor băncii pentru a minimiza riscul;

). segmentarea portofoliului de depozite (pe piață, client, produs);

). este necesar să se ofere o abordare individuală fiecărui grup de clienți;

). cresterea competitivitatii produselor si serviciilor bancare;

). este necesar să se asigure o combinație eficientă de resurse, adică o combinație optimă de resurse stabile și cele instabile în condiții de risc crescut, ponderea resurselor stabile ar trebui să crească.

Este necesar să se acorde o atenție deosebită gestionării eficiente a procesului de formare și implementare a politicii de depozit. Pentru a asigura eficiența managementului, se propune îmbunătățirea calității activității băncii în previzionarea și gestionarea riscurilor, care stau la baza funcționării oricărei instituții de credit.

Pentru a îmbunătăți politica de depozit a unei bănci comerciale, se propune următoarele:

îmbunătățirea continuă a politicii proprii de depozit a unei bănci comerciale, dezvoltată ținând cont de specificul activităților acesteia;

Este necesar să se extindă gama de conturi de depozit ale persoanelor juridice și ale persoanelor fizice pentru termenul „la cerere”. Acest lucru face posibilă satisfacerea mai pe deplin a nevoilor clienților băncilor și crește interesul investitorilor de a-și plasa fondurile în conturi bancare, chiar și în condițiile unor economii financiare nesemnificative;

ca una dintre direcțiile de îmbunătățire a organizării operațiunilor de depozit, s-a propus utilizarea diferitelor tipuri de conturi pentru toate categoriile de deponenți și îmbunătățirea calității serviciului acestora;

crearea unui sistem de garantare a depozitelor bancare și de protejare a intereselor deponenților, care va îmbunătăți cu adevărat fiabilitatea băncilor și capacitatea acestora de a îndeplini sarcina atribuită băncilor de a transforma economiile cetățenilor în investiții, de care economia rusă are atât de disperată nevoie;

Fiecare bancă ar trebui să introducă depozite de economii pentru a crește stabilitatea bazei de depozit.

Acestea sunt câteva modalități posibile de a îmbunătăți politica de depozit a unei bănci comerciale și de a crește rolul acesteia în asigurarea stabilității acesteia.

3.2 Dezvoltarea măsurilor care vizează atragerea de fonduri de la OJSC BALTINVESTBANK

Băncile operează în condiții de concurență acerbă în lupta pentru fiecare deponent, deoarece dreptul de a alege unde să-și plaseze fondurile îi rămâne întotdeauna acestuia din urmă. Dezvoltarea concurenței bancare duce la resurse limitate, care este urmată de legături strânse între bancă și anumiți clienți. Dacă cercul acestor clienți este restrâns, atunci dependența băncii de aceștia este foarte mare. În ceea ce privește operațiunile pasive, alegerea băncii este de obicei limitată la un anumit grup de clientelă, de care este atașată mult mai puternic decât debitorilor. Datorită concurenței dintre bănci pe piața creditului, le obligă să ia măsuri pentru dezvoltarea serviciilor care ajută la atragerea depozitelor.

Pentru a rezolva această problemă de formare a bazei de resurse a băncii, este necesar să se efectueze lucrări de extindere a cercului deponenților. Acest lucru poate fi realizat prin extinderea listei de depozite. Astfel, dacă OJSC BALTINVESTBANK urmărește creșterea ponderii depozitelor individuale în structura depozitelor, se poate propune crearea de noi produse bancare destinate generației mai tinere, întrucât vârsta medie a unui deponent modern a scăzut recent. Investitorul mediu a devenit considerabil mai tânăr: anterior, tendința de a economisi era caracteristică doar generației mai în vârstă. În fiecare an, proporția tinerilor care economisesc și plasează economii în depozite bancare crește încet. Deci, acum cinci-șapte ani, ponderea persoanelor sub 25-30 de ani în rândul deponenților bănci era extrem de mică.

Un exemplu de depozit vizat poate fi așa-numitele „depozite de vacanță”, adică în timpul anului banca acceptă depozite mici pentru ca deponentul să petreacă o vacanță la un centru de recreere, la mare sau în străinătate. Fondurile pot fi returnate fie după șase luni, fie după un an, în funcție de contractul întocmit. Depozitele pot fi deschise atât în ruble, cât și în valută dacă clientul pleacă în străinătate. Pentru o călătorie în străinătate, cu un depozit minim de 50.000 de ruble, puteți oferi o deschidere gratuită a unui card bancar VISA.

Pentru a atrage noi deponenți și pentru a stimula stocarea pe termen lung a fondurilor, se propune un tip fundamental nou de depozit „Economii pentru locuințe”. Un astfel de produs poate fi oferit unui cuplu tânăr căsătorit unde lucrează ambii tineri.

Condițiile pentru o astfel de contribuție pot fi:

deschiderea unui depozit pentru un cuplu tânăr la prezentarea unui pașaport și după o conversație de consultare (conversația include consultarea cu privire la suma optimă lunară a economiilor în funcție de venitul cuplului; în funcție de cantitatea dorită de spațiu de locuit, suma necesară pentru achiziție de locuințe se calculează);

moneda de depozit - rubla rusă;

suma minimă a depozitului este de 30.000 de ruble;

termen de strângere de fonduri: maxim - până la 25 de ani, minim 5 ani;

rata dobânzii - fixă, 9% pe an, capitalizarea venitului, dobânda se adaugă la soldul depozitului;

dobânda se acumulează după un an pentru întreaga sumă a depozitului;

capacitatea de a reîncărca depozitul lunar pe toată perioada de depozitare (suma minimă a contribuției suplimentare este de 10.000 lunar;

nicio posibilitate de retragere parțială a fondurilor până la trecerea a 5 ani;

posibilitatea de a deschide un depozit în numele altei persoane (drepturile la depozit sunt transferate persoanei în numele căreia este deschis depozitul din momentul în care această persoană contactează prima dată banca în probleme legate de acest depozit). În acest caz, ar putea fi părinții cuplului cei care au decis să le deschidă acest tip de depozit;

la depozitarea fondurilor pe un depozit mai mult de 5 ani la închiderea depozitului, dacă cuplul încă nu are suficiente fonduri pentru a cumpăra o casă (suma fondurilor lipsă poate fi de la 200.000 de ruble cu 5 ani de depozitare și până la 800.000 de ruble depozitare peste 15 ani), Banca emite un credit ipotecar la rata dobânzii în vigoare la momentul închiderii depozitului minus 1,5%.

Avantajele acestui tip de depozit pentru client:

dobândă fixă, care nu depinde de nivelul ratei de refinanțare;

valorificarea veniturilor;

posibilitatea de a deschide un depozit pentru o altă persoană (de exemplu, părinții îl deschid pentru copiii lor);

capacitatea de a reumple depozitul;

procesare rapidă a creditelor ipotecare pentru stocarea pe termen lung a fondurilor.

Avantajele acestui tip de depozit pentru bancă:

atragerea de noi investitori;

acumularea bazei de resurse;

prezența unei baze de resurse stabile pe termen lung;

oportunitatea de a obține un nou client pentru credit ipotecar.

Principala diferență între acest tip de depozit și cele existente deja la bancă este capacitatea clientului de a obține o ipotecă la o dobândă favorabilă. Cu ajutorul depozitului „Economii pentru locuință”, banca primește un client pentru două tipuri de servicii simultan - deschiderea unui nou depozit și a unui posibil împrumutat.

Este posibila primire a unei ipoteci în condiții favorabile care îl va încuraja pe proprietar să-și pună banii în acest depozit. Și tocmai posibilitatea de a economisi pentru locuință este cea care îl va împiedica pe deponent să retragă fonduri din cont devreme.

Următoarea tendință a fost remarcată pe piața depozitelor în ultimii ani - băncile, prin creșterea sumei minime de depozit, îndepărtează micii deponenți, veniturile din colaborarea cu aceștia de multe ori nici măcar nu acoperă cheltuielile de funcționare. Cu toate acestea, OJSC „BALTINVETBANK” a făcut pași mari înainte în această direcție, deoarece există deja depozite cu posibilitatea de a face o sumă mică de depozit (1000 de ruble pentru „Depozitul de pensie” și 10 ruble pentru „Depozitul de economii”). În ciuda faptului că banca impune și restricții asupra sumei minime de depozit pentru anumite tipuri de depozite, nu există nicio îndoială că aceste depozite își vor găsi clientul.

De asemenea, puteți oferi Băncii să facă cadouri stimulative la sfârșitul termenului unui depozit pe termen lung, de exemplu, atunci când închideți un depozit pentru o perioadă de cel puțin un an și suma de fonduri aferente acestuia este de cel puțin 100.000. ruble, vă puteți oferi să încheiați un acord de creditare de consum la o rată a dobânzii mai mică decât cea stabilită cu 0,5 - 1,5% în funcție de perioada de depozit. O atenție deosebită trebuie acordată faptului că, întrucât în prezent ratele dobânzilor la depozite abia acoperă inflația, este necesar să se convingă potențialii clienți că scopul investirii banilor într-o bancă nu este oportunitatea de a obține profit, ci oportunitatea de a păstra economiile lor. În acest sens, Banca poate organiza seminare tematice la câteva luni despre diverse opțiuni de economisire a fondurilor de către client. Acest lucru va spori și imaginea Băncii. În general, toate măsurile propuse pentru îmbunătățirea operațiunilor de depozit vizează creșterea bazei de resurse a băncii, atragerea de noi deponenți, extinderea segmentului de servicii bancare și îmbunătățirea stabilității băncii.

Concluzie

Sarcinile pe care le-am stabilit au fost rezolvate cu succes în timpul redactării tezei mele. În cursul analizării fundamentelor teoretice ale politicii de depozit a băncii, s-au făcut următoarele concluzii: politica de depozit a băncii este o parte importantă a politicii băncii de a atrage temporar fonduri gratuite ale organizațiilor și ale populației către conturile bancare în diferite tipuri de depozite. , care se bazează în primul rând pe planul strategic al băncii, pe analiza structurii, stării actuale și dinamicii bazei de resurse a băncii și ar trebui să se bazeze pe principalele perspective de dezvoltare a acesteia. Acest proces trebuie reglementat atât de stat, cât și de reglementările și regulile bancare interne. Din partea statului, reglementarea are loc prin standarde stabilite. În dezvoltarea politicii depozitelor sunt implicate diferite diviziuni structurale. Fiecare bancă stabilește în mod independent structura resurselor atrase, termenii, procedura și condițiile de strângere de fonduri, prin dezvoltarea unor produse de depozit atractive pentru clienți. Depozitele reprezintă principala sursă de resurse pentru bănci, dar, fiind o sursă de formare a resurselor, au și unele dezavantaje: atunci când atrage fonduri în depozite, banca suportă anumite costuri în numerar, precum și anumite riscuri asociate cu modificările comportamentului deponenţilor. Cu toate acestea, concurența dintre bănci pe piața creditului le obligă să ia măsuri pentru dezvoltarea unor servicii care să contribuie la atragerea depozitelor. Banca atrage fonduri de la persoane fizice și juridice în depozite la termen și depozite la vedere. Fiecare tip de astfel de depozit are atât avantaje, cât și dezavantaje pentru bancă. Astfel, depozitele la termen măresc stabilitatea băncilor, fiind fonduri stabile, dar pe de altă parte sunt costisitoare pentru bancă.

Analizând politica de depozit a OJSC BALTINVESTBANK am ajuns la următoarele concluzii:

in fiecare an Banca creste volumul fondurilor atrase, datorita unei politici competente si optime de depozit,

Banca a dezvoltat o gamă largă de depozite, ținând cont de interesele diferitelor segmente de piață,

Banca are o bază stabilă de resurse, deoarece baza pentru atragerea de fonduri o reprezintă fondurile în depozite la termen (79% din suma totală a depozitelor),

volumul principal de fonduri strânse provine de la persoane juridice, deoarece deservirea întreprinderilor mici și mijlocii este strategia principală a Băncii, dar în fiecare an ponderea fondurilor de la persoane fizice este în creștere, ceea ce reprezintă și direcția principală a Băncii pentru 2010. - 2011.

Banca strânge fonduri pe baza volumului proiectat de creditare, iar fondurile strânse sunt utilizate eficient.

Au fost elaborate câteva recomandări pentru îmbunătățirea politicii de depozit a OJSC BALTINVESTBANK. Întrucât evaluarea politicii de depozit a BALTIVESTBANK este pozitivă, au fost făcute recomandări pentru a se asigura că Banca urmează cu succes direcția aleasă. Întrucât Banca urmărește să crească ponderea depozitelor individuale în volumul total al depozitelor, ar trebui să se acorde atenție dezvoltării de noi produse de depozit pentru a atrage fonduri în depozite la termen. În acest scop, a fost propus un depozit fundamental nou „Economii pentru un apartament” o caracteristică a acestui depozit este oportunitatea pentru client, după expirarea perioadei de depozitare a fondurilor, și dacă nu există fonduri suficiente pentru a cumpăra un apartament; să obţină o ipotecă în condiţii foarte favorabile acestora. Acest tip de depozit este benefic și pentru Bancă, deoarece Banca oferă posibilitatea unui client de a furniza imediat două tipuri de servicii.

De asemenea, se propune încurajarea stocării pe termen lung a fondurilor în bănci prin acordarea clienților de împrumuturi de consum la dobândă scăzută.

Astfel de produse vor atrage noi clienți și, de asemenea, vor stimula stocarea pe termen lung a fondurilor.

Referințe

1. „Cu privire la bănci și activități bancare din Federația Rusă” Legea federală din 2 decembrie 1990 N 395-1. (modificat la 15 noiembrie 2010, modificat la 7 februarie 2011)

2. „Cu privire la certificatele de depozit și de economii ale organizațiilor de credit”: Regulamentul Băncii Rusiei din 10 februarie 1992. Nr. 14-3-20 din 02/10/92 Nr. 14-3-20 cu modificările ulterioare. scrisori de la Banca Centrală a Federației Ruse din 18 decembrie 1992. nr. 23

3. „Cu privire la standardele obligatorii pentru bănci”: Instrucțiunea Băncii Rusiei din 16 ianuarie 2004 nr. 110-I

. „Cu privire la rezervele obligatorii ale instituțiilor de credit”: Regulamentul Băncii Rusiei din 29 martie 2004 nr. 255-P

. „Cu privire la deschiderea și închiderea conturilor bancare, conturi de depozit”: Instrucțiunea Băncii Rusiei din 14 septembrie 2006 N 28-I (modificată prin Directiva Băncii Centrale a Federației Ruse din 14 mai 2008 N 2009-U ).

Codul civil al Federației Ruse Ch. 45 art. 845- 860

Alaverdov A.R. Management strategic într-o bancă / M., Academia Financiară și Industrială din Moscova. - 2005, 157 p.

8. Balabanova I. T. Bănci și activități bancare. - Sankt Petersburg: Peter, 2007. 345 p.: ill.

9. Băncile devin din ce în ce mai puțin interesate de banii cetățenilor, continuând să reducă ratele depozitelor.// Vladimir Merkulov , „Kommersant Money” , nr. 34 (791), 30 august 2010

10. Operațiuni bancare: manual / editat de A. V. Pechnikov, O. M. Markov, E. B. Starodubtsev, Moscova, 2009. - 284 p.

11. Management bancar: manual / sub O.I Lavrushin. - Ediția a II-a, revizuită și suplimentară. - M.: KNORUS, 2009. - 560 s.

12. Bancar: management într-o bancă modernă: manual. manual/Ed. R.G. Olhova. - M: Kronus, 2011. - 304 s.

Bancar: Manual/Ed. G.N. Beloglazova, L.P. Krolivetskaya. - Ed. a 5-a, revizuită. si suplimentare - M.: Finanţe şi Statistică, 2003. 592 p.

Bancar: Manual/Ed. Doctor în Științe Economice, prof. G.G. Korobova. - ed. cu schimbarea - M.: Economist, 2006 - 766 p.

Bancar: Manual/Ed. Lavrushina O.I - ed. a 8-a, șters. - M.: Kronus, 2009. - 768 p.

Deponenți la cerere // Vasily Nantai, Kommersant. - 2011 Nr. 105

Bani. Credit. Bănci: manual. / Ed. G. N. Beloglazova Beloglazova G. N. - M.: Învățământ superior, 2009. - 392 p.

18. Să trăim până în 2012! // Veronika Soshina, „National Banking Journal” , 4 august 2010.

Zhilan O.D. Abordări metodologice de evaluare a politicii de depozit a unei bănci comerciale Izvestia IGEA. 2006. Nr. 4 (49)

Zahoroshko S. Metodologie pentru analiza depozitelor folosind indici factori. Buletinul bancar, LYUTY, 2011

21. Karpov M. T. Deponenții revin la bănci // Astăzi. - 2009. - Nr. 21. - P. 4.

22. Clienții continuă să-și aducă economiile la bancă, iar băncile trebuie să rezolve problema „datorii toxice”.// Irina Zhavoronkova , „Recenzia bancară” , nr. 9 (140), septembrie 2010

Concurența pentru banii investitorilor privați este încă intensă. Dar astăzi băncile preferă să atragă clienți nu după mărimea pariurilor, ci după individualitatea produsului.// Kristina Kiryanova , „Expert” , nr. 28 (713), 19 iulie 2010

Konyukhovsky P.V. Modelarea microeconomică a activităților bancare. - Sankt Petersburg: Peter, 2001. - 224 p.

Kosterina T.M. Bancar / Academia Financiară și Industrială din Moscova, M., 2005, - 191 p.

Lavrushin O.I. Management bancar: / O.I. Lavrushin. - M.: KnoRus, 2010. - 553 p.

Laptyrev D.A. Sistemul de management al resurselor financiare bancare: Procese - sarcini - modele - metode. - „BDTS-press”, 2005

Leontiev V.E., Radkovskaya N.P. Finanțe, bani, credit și bănci: un manual. - ed. 3, corectat, completat, Sankt Petersburg: Cunoaștere, IVESEP, 2004. - 384 p.

Volumul fondurilor strânse de la persoane fizice din băncile rusești a scăzut. Prime-Tass din 31.03.2011

Principala sursă de fonduri pe care băncile vor acorda împrumuturi economiei în următorul an vor fi depozitele gospodăriilor. Sursa este destul de adecvată, cu condiția să nu existe motive pentru o panică bancară // Marina Talskaya , „Expert” , nr. 24 (709), 21 iunie 2010

ghemuit inainte de a sari // Margarita Papchenkova, Vedomosti. - 2011 Nr. 106

Boom prognozat // Vasily Nantai. Kommersant. - 2011 Nr. 97

Safronova T.E. Analiza procesului de formare și gestionare a resurselor băncilor comerciale. Probleme ale economiei moderne, N 4(32)

34. Tagirbekov K. R. Fundamentele bancare: Bancar. M: „Infra-M / Whole World”, 2008. - 720 p.

35. Tyutyunnik A.V., Turbanov A.V. Bancar. - M.: Finanțe și Statistică, 2005. - 608 p.:

36. Finante, circulatie bani si credit: Manual / M.V. Romanovsky și alții; Ed. M.V. Romanovsky, O.V. Vrublevskaya. - M.: Yurayt-Izdat, 2006. - 543 p.

37. Cherkasov V. E. Operațiuni bancare: analiză financiară. - M.: Editura „Consultbanker”, 2009. - 288 p.

38. Sheremet A.D., Saifulin R.S.. Metode de analiză financiară - M., INFRA-Moscova, 2007.-376p.

39. Analiza pieței depozitelor persoanelor fizice în anul 2010.

Surse de finanțare pentru băncile rusești // Andrey Zemtsov. http://www.raexpert.ru/researches/credit_org/bank2/

Analytics.http://trust.ru/analytics/interactive/

Alarmă falsă//Artyom Bukir. 2011 www/bankir.ru

Analiza pieței de depozite cu amănuntul pentru 2010. DIA http://www.banki.ru/news/research/?id=2885588&sphrase_id=1239307

Site-ul oficial al OJSC BALTINVESTBANK www.baltinvestbank.ru

Site-ul oficial al Băncii Centrale a Rusiei www.cbr.ru

Rusia este lider în rândul țărilor BRIC în ceea ce privește inflația,